李小姐，25岁，月入3200元，每月700元公积金，年终奖金8000—10000元。男友月入3000元，年终6000—8000元。目前活期存款3.5万元，投资货币基金3.5万元,股票基金9.5万元，另每月基金定投1500元，有一份重疾险，年缴6000元。两人月开支1500元左右。准备今天底结婚，现买一套三环线房产20万元，首付10万由父母出。新房明年6月交房，准备装修后父母住。结婚后打算将父母的旧房翻新作为婚房。

理财需求：

1.规划装修款，旧房有拆迁的可能，可以利用公积金进行装修贷款吗？

2.若婚后要小宝宝，应该如何为宝宝攒教育基金？

3. 因男友父母无保险，该如何处理养老问题？

理财师简介：

民生银行武汉光谷支行 理财经理 吴曼 CFP

理财规划：

家庭财务分析及财务结构调整建议：

李小姐二人年结余50000元，结余率较高，有后期各目标实现的良好基础。客户资产负债状况比较简单，流动资产包括活期存款3.5万，货币基金3.5万元，股票基金9.5万元 ；固定资产：房产2套；负债10万元，资产负债比率相对较低，偿债能力较强。

李小姐家庭正处于事业奋斗和家庭组建期，具备一定的投资观念，但投资品种过于单一，已有一定风险防范意识，但略显不足。

活期资金及基金均可作为家庭紧急备用金，以备不时之需。但该家庭活期及货币基金储备较多，建议将活期资金调整为家庭6个月日常支出总额10000元，剩余25000元及货币基金35000元可购买银行债券型理财产品或债券基金。鉴于现在处于加息通道，客户购买理财产品期限不宜过长，也可从股票基金中可调整部分选择贵金属投资。

另该家庭双方收入基本均等，属于收入平衡型家庭，男女双方保险配置应大体趋于一致。建议男方同样配置一份重大疾病险。双方加投一份定期寿险，防范意外风险，保费以客户年收入的10倍做测算，建议保额各为40万元，缴费期限为25年，直至退休，受益人均互为对方，形成互保形式。

结婚及房屋装修：

李小姐半年左右就需要一笔资金作为结婚及婚房翻新之用，因为旧房面临拆迁可能，做最简单的粉刷装修不失为一个好的选择。根据当下物价水平，大概需要预留5-6万元左右。女方工作3年，每年公积金700元，3年共有25000元，可提取作为简单装修之用。另将每月结余存3-6个月定期存款，夫妻双方一年收入结余即可作为婚嫁费用。

今年货币政策收紧，资金流动性较差，按当下情况，比较难以用公积金进行装修贷款，建议做好自己筹集新房装修资金的准备。可选择将做短期理财产品的资金作为部分装修费用，若股票型基金已达到客户预定收益需求，也可选择赎回部分基金。同时可多使用信用卡，作为装修买材料时临时资金周转。

子女教育金：

基金定投是很好的子女教育金储备方式，该家庭现定投金额1500元相对比较合适，若家庭婚后有小宝宝，预估每月支出将增加1000元左右，且考虑100000元负债需从每月结余中积累，教育储蓄方式需作一定调整。宝宝出生后，基金定投减少到每月1000元，按年化收益率7.99%测算，18年即可获得50万子女教育金。因为双方还有一定的年终奖金，宝宝出生后可拿出1万元选择子女教育分红险作为教育和婚嫁金的补充，缴费期限建议10年左右。

父母养老：

男方父母已接近退休年龄，又无任何退休保障，养老储备特别是疾病备用金比较紧急。结婚的新房三年内可能拆迁，一般拆迁均会补助一套还建房并有部分现金补助。可将现金补助中部分分配出作为男方父母养老金紧急储备。若未实现拆迁，建议将已持有的股票基金中分配3万转化为债券基金作为男方父母养老金的紧急储备。再为父母购买一份期缴型且可每月领取的年金养老保险，每月领取金额1200元左右。