关注农户多头贷款 防范过度授信风险
来源：金融时报
2011-03-07 14:20:46
近年来,随着越来越多的银行业金融机构涉足农村金融市场,农户贷款有了更大选择性,一户多贷的现象也逐渐有所显现。尽管多头贷款在一定程度上满足了农户资金需求,解决了单一机构信贷投放不足的问题;但同时也加剧了银行与农户信息不对称的矛盾,极易导致
近年来,随着越来越多的银行业金融机构涉足农村金融市场,农户贷款有了更大选择性,一户多贷的现象也逐渐有所显现。尽管多头贷款在一定程度上满足了农户资金需求,解决了单一机构信贷投放不足的问题;但同时也加剧了银行与农户信息不对称的矛盾,极易导致过度授信,放大农贷业务风险。
农户多头贷款的原因分析
(一)涉农信贷模式与需求不适应。近年来,涉农银行虽然不断增加,但是农贷模式及农贷产品却依然比较单一。各涉农银行农户贷款的主要品种基本都是用于种植业生产需求的农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等产品,且基本都是根据农户承包的土地面积按照所需生产资金的一定的比例限制放款,仅有个别银行开办了农机具贷款、住房贷款、车贷等特定用途的农户贷款品种,而养殖业等农副业贷款则基本上无人问津。农户资金需求多样化与银行信贷模式、产品的较大差异,导致一些农户在主要涉农银行如农行、信用社办理了用于种植业生产经营的农户贷款后,又在其他银行办理购房、购车以及农机具购置贷款等,或者依托土地向不同银行申请农户小额贷款或个人生产经营贷款后变通用途,满足其生产生活需求,形成一户多贷。
(二)个人征信系统信息不完善。人民银行建立的个人征信系统为银行防范多头过度授信提供了有效工具,但由于系统数据不是实时更新,各银行机构放款数据入库存在时滞,一些农户短期内在多家银行申请贷款,各行在放款时查询个人征信信息由于系统没有实时更新显示借款人他行贷款信息,导致银行虽然对多头贷款有所防范,但却难以有效识别。此外,一些银行机构开办的小额循环贷款,由于在一年或一定期限内,农户可以在核定的贷款额度内循环使用,而个人征信系统中并没有这种类似于信用卡授信额度的可循环贷款额度信息,使得个别农户采取授信额度内还完再提的方式,既规避了银行对一户多贷、过度授信的要求,又可以重复循环使用两家或多家银行的贷款额度,导致多头授信没能有效识别。
(三)银行风险防范措施不健全。为防止一户多贷导致的贷款超过借款人偿还能力,放大风险,各涉农银行也都制定了审查防范措施。但从实际工作情况来看,银行贷前识别措施依然较为单一,基本上完全依靠个人征信系统,很少采取其他的外围调查等核实方式。在对个人征信系统的查询使用中仅仅看有没有他行贷款信息,却忽视了征信查询记录这一重要内容(贷款信息不是实时更新,但征信查询记录实时更新,个人信用报告中他行近期以贷款审批为理由的查询记录是多头贷款的重大疑点)。对一些存在明显多头贷款疑点的客户,信贷人员为了营销任务和业绩,也只是满足于个人征信信息的贷款信息符合要求,而不是深入核实是否有他行贷款。
防范农户多头贷款过度授信的建议
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