王小姐以自己的名义为于先生贷款购买了一辆汽车，由于先生还款。五年后，于先生不肯再为汽车还贷，银行起诉王小姐，要求其承担还款责任。不仅如此，于先生逾期还款还导致王小姐的个人信用报告有了不良记录，申请信用卡被拒。王小姐为当初的背车行为后悔不已。

　　当下，房屋、汽车买卖都出了限购令，一些符合条件的市民出于热心或者其他原因将自己的身份证明出借给无资格购车、购房的购买人，也就是替人“背车”、“背房”，但对可能产生的法律后果并不清楚。实际上，出借身份证明给他人购车、购房由于难以控制还贷情况，借用人的信用会受到威胁，甚至因此产生不良信用记录。

　　背车背房付出的是个人信用

　　好的个人信用可以成为个人的无形资产，方便个人办理信贷业务、进行融资，甚至在求职上也有优势。相反，一旦形成信用污点，对个人的生产、生活往往会造成负面影响。

　　背车、背房行为相当于将自己的个人信用交与他人之手。

　　越来越多的陌生人在市场上实施着大量的交易行为，人们无法了解彼此的信用，只有依赖第三方来记录人们的信用信息。把分散在社会各方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储，形成个人信用档案，并根据有关方面的需要提供个人信用信息查询和评估服务，这就是征信。

　　征信在欧美发达国家已有100多年的历史，它很大程度上减少了交易成本。在我国，个人征信体系还是一个正在完善中的新事物。2005年，中国人民银行颁布个人信用信息基础数据库管理暂行办法，随后，央行建立了个人信用数据库，为个人建立信用档案。目前，我国的个人信用数据库采集的信息包括个人基本信息、贷款信息和其他信用信息，如公积金、质检等信息。

　　避免账户出现“不良资产”

　　替人背车、背房，实际购买人一旦失信，背车、背房人的个人信用就会留下不良记录。一笔不良信用记录就像不良资产，会使你的整个信用资产受到影响。那么，除了尽量避免代人受过，还应当怎样避免个人信用出现不良资产呢？

　　正确使用信用卡 信用卡透支后没有及时足额归还银行贷款，容易导致银行将其归入到不良信用记录名单里，因此市民最好建立信用卡联动账户，同时尽快注销停用的信用卡。

　　如约偿还贷款，谨慎进行担保 银行业务系统通常根据客户还款时限自动甄别逾期贷款，只要出现逾期贷款信用报告中都会有显示，即使补上所欠款项也不能马上消除不良记录。实际生活中，很多银行客户的不良信用记录是疏忽大意所致。建议市民：

　　高度重视还贷时间。每份贷款合同的还款时间都可能不一致，如果多次逾期，即使只是两三天，有些银行也会将其列为严重违约的范围，影响个人信用。

　　浮动利率的贷款合同要关注利率变化。利率变化会引起月还款额发生变化，市民应该及时向商业银行了解自己新的还款额度，以免还款时余额不足被罚息，并被列入不良记录。

　　保持与贷款机构的联系，积极与贷款机构沟通。客户在通讯联系方式发生变更后，要及时与银行进行沟通联系，这样出现逾期还款的情况银行可以及时联系通知到本人。此外，如果作为银行贷款或者抵押的第三方担保，而第三方没有及时履行相关还贷义务，必然会影响担保人的个人信用记录。

　　全面履行公民义务，及时缴纳各种税费 目前很多公共事业单位缴费信息及政府、法院的相关信息已经进入了征信系统，市民要按期纳税，尽快执行法院生效判决，及时缴纳水电燃气、电话费、供暖费。特别是将房子出租的房东需注意房客是否缴纳了相关费用，避免因房客的疏忽影响房东的个人信用记录。

　　保护个人身份证件及其他有效证件 妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将这些身份证件借与他人。向他人提供身份证复印件时，最好在复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。一旦发现自己的身份证明被盗用，要立即向公安机关报案。

　　信用资产有“呆坏账”怎么办

　　如果有了不良信用记录该怎么办呢？2009年的征信管理条例(征求意见稿)首次明确个人征信方面负面信用记录最长保留7年，其中个人不良信用记录保存5年，个人犯罪记录保存7年。不过，如果发现自己有了不准确的不良信用记录，市民可以通过以下方式主张权利：

　　向征信部门提出异议 个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地的央行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

　　向征信中心提交个人声明 对于无法核实的异议信息，征信服务中心会允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，个人声明将载入异议申请人信用报告。

　　要求经办机构纠正错误 市民可以要求报送不良信用记录的经办机构纠正错误，经办机构会启动核查、更正程序。如商业银行记录的逾期贷款信息存在错误，市民可以直接向商业银行投诉，要求查实情况，给予更正。

　　向法院提起诉讼 如果征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了个人利益，市民还可以向法院提出起诉。由于我国目前的民事立法尚未对信用权作出明确规定，因此在司法实践中，对于个人信用记录有异议的当事人往往以侵害名誉权或者以金融借款合同纠纷为由来起诉银行等作出初始不良记录的商业机构。