经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限”。亲爱的读者，或许你也有这样的感觉：手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的需求。因此，你需要一个专业人士告诉你，如何设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，让你手中有限的资源发挥最大的价值，满足我们的需求。

    本报《连线理财师》栏目，就是为您连线本地优秀理财专家，为您量身定做理财方案。咨询邮件请详细说明月收入、月支出、现有的资产及还贷情况、是否购买商业保险、家庭成员及年龄、理财目标。

本期理财师：

国家理财规划师（ChFP） 张国华

    张先生，31岁，医院外科主任，月入15000元，张太太，医院护士，26岁,月入6000元，目前生有一女儿，年龄一岁半。张先生和太太都在医院上班，工作6年现在存款有70万，还没有买第一套房子，每月支出大概6000元。70万里面太太用了20万在炒股，买了10万基金。去年给女儿买了份教育险每年交两万元（一共要交5年），有10万借给了之前几个买房的朋友。现在银行里有30万。2009年初的时候在广州看了几个楼盘，但当时没有下定决心买。现在楼价居高不下，本人比较茫然，恳请专家能辅导及指点一二，不胜感激。

理财分析

    张先生家庭目前处于生命周期理论中的家庭与事业形成期，经济收入稳定，此时家庭最大的支出为购房支出，对此应进行仔细规划，使月供负担在自己的经济承受范围之内。

    另外，此时应开始考虑到女儿的高等教育费用的准备，以减轻子女接受高等教育时的资金压力。根据张先生家庭的收入支出和资产负债情况可以看出，其结余率非常高，有足够强的积累能力，可以为家庭以后的各项理财目标提供足够的资金来源，另外，具备一定投资理财意识，在股票，基金等方面做了相应投资，但由于流动性过高，影响家庭财产有效增值，夫妇俩的相关保险保障也不足。

理财建议

合理资产配置，提高资金利用率

    由于现阶段的楼价普遍较高，而且贷款利率也不断提高，国家继续打压房价，房价有一定下跌空间，建议张先生将购房计划推迟1-2年再实施，这样有利于更好地分配流动资金。张先生家庭属于青年家庭，风险承受能力较强，因此投资方式可以适当采取进取型，投资工具以股票，基金为主。其60万净资产，具体分配可以如下：将5万元投资于货币基金，具有较好的流动性，可以将其保留作为应急准备金；其次，将25万投资于表现比较稳健的蓝筹股股票，另外，分别用15万投资一只平衡型基金和一只的股票型基金组合，以获取10%的年回报，这样能充分实现资产增值，为日后购房打下坚实基础。

完善家庭保障计划

    目前，张先生夫妇是家庭收入的主要来源，因此除为子女购买教育金保险外，还应为夫妇购买必要的意外险，重大疾病及医疗险。

    按家庭收入比例分配保险保费，即周先生、周太太、小孩的保费分配比例大概为6:3:1，保费及保额可以参考保险的双十原则，即年收入的10%作为保费，保额应为年收入的10倍，每月保费可以从每月结余支出。

及早准备女儿教育金

    除了购房，未来家庭涉及到最大的支出是子女教育，张先生女儿目前一岁半，根据目前的教育费计算，孩子从幼儿园开始到大学毕业，需要28万，如果出国留学，以澳洲为例，还需要20万元以上，这样共需要准备近50万，对于这一笔教育金，5年后的10万教育险可以作为启动资金，资金缺口还是比较大，只能通过提早规划来解决。

    子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的，因此建议张先生从现在开始就为女儿做一份基金定投计划，每月定投1500元于平衡型基金，按年均收益6%计算，这样16年后可筹得48万，足够满足女儿教育金需求。