在全社会建立一个健康、适度、理性的消费文化，事关国家的金融稳定与社会安定。与此同时，要进一步完善消费者个人信用体系建设，不断提高不良信用行为的成本。惟其如此，一个健康有序的市场体系才能得以建立，市场经济的信用基础才会更加牢固。

1、从银行信用卡营销管理角度着手

    当前，中国大陆的银行信用卡营销是“促销胜过营销、竞争手段重复、营销策略类似、同质化竞争明显”。这种营销更像是一场“跑马圈地运动”，各银行营销的唯一目的就是拉拢客户、提高本行信用卡的发卡数量。这种做法过多地关注了数量，相对忽视了营销质量。为了避免消费者的信用负债变成银行坏账，银行需要从以下方面入手：

    首先，知识化营销势在必行。相关研究报告表明，近三分之二的消费者对循环信用知识并不十分了解。这种不了解会带来两种结果：一是消费者对循环信用产生很多误解，这种误解不仅在于循环信用的运作程序上，而且更可怕的是，通过“口口相传”造成对循环信用的恶意。在经济不发达的地区，循环信用几乎背上了“恶魔”、“毒药”的骂名。消费者对循环信用不了解导致的另一个结果，是消费者滥用循环信用，导致银行利益受到损害，更严重的问题是，消费者带着一种极其委屈的心态承受着巨大的负债压力。为了走出这一困境，银行必须更好地普及信用卡知识，让消费者能够清楚了解信用卡的运作过程。

    其次，数据库是银行获利之本。很大程度上，银行数据库仅仅用来作为风险控制时的监督工具，并没有发挥出其为个性化营销提供建议的功能。基于数据库营销和精确营销，银行可以根据消费者的行为数据，对消费者加以细分，甚至可以实行个性化的一对一营销。

    最后，精细化营销、一对一营销才是长久之计。通过研究，我们发现，消费者在循环信用和信用卡的分期付款使用行为方面具有巨大的差异。我们通过分析可以看出，循环信用行为的产生更多的可以用“上瘾理论”来加以解释，而信用卡分期付款使用则更多的可以用“投资理论”来进行解释。各商业银行纷纷推出的信用卡分期付款的业务，在一定程度上是具有创新意义的。弥补银行在信用卡上巨大投入的一个有效措施就是信用卡的分期付款。当前，信用卡分期付款过多地针对于年轻的消费者，而对于其他群体的消费者，银行则可以通过精细化、一对一的营销方式去寻找目标客户。

2、从银行信用卡风险管理角度着手

    银行信用卡风险管理需要不断改进和提高，尽可能提高风险管理的效率和质量。

    银行要和营销部门合作，共同开发和合理应用数据库。银行只有建立完善的数据库，实时跟踪消费者行为，从而一方面为一对一营销提供好的建议，另一方面也能对可能出现的风险进行预警和控制。当前，内地银行在风险监控方面已经具备了一定的技术优势，关键是要建立完善的数据库。我们在长期的研究中发现，内地很多银行现有的信用库字段还不够完善，而且对一些关键指标的记录还存在问题。例如：我们知道，信用卡对很多消费者的最大诱惑，就是其能够提供高达50天的免息期；我们在研究中却发现，大部分银行在数据记录中并没有把消费者在免息期内的金额和循环信用的金额给予分别记载，从而很难区分出信用卡的方便使用者和循环信用者，而恰恰是这两种类型的消费者是具有不同信用风险的，同时他们对银行的利润贡献也截然不同。因此，银行信用卡在建立数据库时对透支类型加以细分，会对银行的风险控制以及利润点寻找非常有益。

     其次，银行信用卡风险控制往往是事后发生的。其实，我们并不一定要等到风险出现了，再去采取措施。在消费者申请办理信用卡的同时，信用卡从业者要尽可能获得消费者的更多信息，从而为审核人员的审核提供更加详细可靠的信息。这里需要注意的是，如果可能,银行可以尽可能地在申请表格中增加一些态度变量或者人格特质变量。因为我们的研究发现，人口统计特征对信用卡循环信用和信用卡分期付款使用行为的解释力度非常有限，而能很好地解释循环信用和信用卡分期付款使用行为的变量恰恰是态度变量，其次则是人格特质变量。同时，银行不能为了提高持卡率一味地降低信用卡的申请要求并减少审核程序。要降低风险，在一定程度上就要建立一套完善的评价体系和审核程序。在消费者信用卡使用的过程中，信用卡从业者应当要定期对消费者的消费行为和还款行为给予监控，真正使信用风险处于可控的范围内。

3、从政策制定与文化建设角度着手

    通过对信用负债产生机制的研究，我们发现，消费者的价值观是指导其消费行为的最根本的指针。为此，相关政策的制定者就极需要做出努力，在全社会倡导和培育理性健康的消费文化。尤其需要充分认识到的是，年轻一代中可能出现的拜金主义、物质主义消费倾向，固然为刺激经济的发展产生了一定的推动作用，但是，过度消费、超常消费，很可能导致偿付危机，从而在根本上削弱市场经济的信用基础。为了保持中国经济平稳、健康的发展，需要政府更多地从培育消费文化的角度对消费者的价值观加以一定程度的引导。金融政策制定者要对消费者中存在的拜金主义、物质主义的过度消费现象和价值取向给予相应的警戒，劝导全社会树立适度消费的理念，形成健康理性、循序渐进的消费观。

    尤其值得重视的是，政策制定者要对商业促销活动中那些具有明显的引诱性、欺骗性的商业促销加以管理和约束。我们的研究表明，消费者的消费过度、循环信用的滥用，在很大程度上是由于消费者缺乏自控、消费冲动过高、无法抵御商家的诱惑性营销，从而购买了消费者自身不需要或者是自身根本无能力偿付的商品和服务。商业营销中那些明显带有引诱性、欺骗性的促销手段，放大了消费者的消费冲动，一定程度上成为消费者超常过度消费的“幕后推手”。有关部门必须制定一套行之有效的制度，对此类营销加以规范和约束。

    总之，在全社会建立一个健康、适度、理性的消费文化，事关国家的金融稳定与社会安定。与此同时，要进一步完善消费者个人信用体系建设，不断提高不良信用行为的成本。惟其如此，一个健康有序的市场体系才能得以建立，市场经济的信用基础才会更加牢固。