纵观我国当前的实际情况以及前文的分析，笔者认为建立我国个人信用制度应从宏微观两方面做好以下工作。
　　（一）宏观层面
　　1.深化经济体制改革，理顺政府职能，做好社会各方面的配套工作。由现行管理体制决定，目前我国有关个人信用的基本资料都分散在个别部门之中，这就有必要设立专门机构负责信用制度建设工作的统一组织与推动。政府是有序市场经济的设计者、缔造者和维护者，因此政府应高度重视信用建设并在其过程中发挥主导作用。中央政府要率先垂范，深化体制改革，塑造合格独立的信用主体，使得个人、企业、银行都能以独立信用主体的身份进行平等、规范的信用活动；地方政府要为个人信用制度的建立与完善提供保证与服务，理顺各方面关系，完成好相关配套工作的组织实施任务。
　　2.建立并逐步健全完整的社会保障体系。社会保障体系的健全与否直接影响着信用市场的发展状况。如果单从消费信贷的角度看，建立和健全社会保障体系，实际上是为消费者吃了定心丸，消除了消费者对未来经济收入的不稳定预期，有利于内需的扩大和经济的复苏。
　　3.加强电子网络建设，建立覆盖全社会的信用查询网络系统。搞好个人信用制度建设必须要有高效的电子信息传递网络作为硬件支持。但由于种种原因，目前中国相对来讲仍处于跨系统、跨行业相互封闭的状态，其各自拥有的信息也基本处于保密状态，从而使信息无法共享，严重阻碍了信用制度的发展。所以，建立覆盖全社会的信用查询网络系统还需要做许多协调工作。主要的方式为利用先进的电脑系统和信息技术，各商业银行联网，建立统一的客户信息数据库，同时接收信息中介机构通过网络传送的信用信息，最终建立信息的双向流通体系。
　　4.加快配套法律制度的建设。我国信用报告业是新兴行业，涉及到消费者的相关权利、信誉等敏感问题，而目前该领域的法律法规尚是一片空白，因此急需健全金融市场及相关法规。如修订《破产法》、《商业银行法》和《反不正当竞争法》，制定相应的实施细则，考虑制定一项专门的信贷资产保全法律，制定《公平使用信息法》等，同时要加强贷款抵（质）押变现市场及相关法规建设，司法部门要依法办案，加大执行力度，营造良好的市场和法律环境，以确保信用经济活动的顺利开展，最大限度地减小金融机构的经营风险，创造一个信息开放和公平的环境。
　　（二）微观层面
　　1.充分调动社会力量，严格执行储蓄存款实名制，尽快建立个人信用资料库。与美国信用制度近百年的历史相比，我国的信用制度还处于起步阶段，其首要任务就是征集完备的个人信用档案。其中包括个人自然情况、个人税务情况、个人司法记录、个人社会保险、商业保险记录、个人的储蓄和债务记录、个人的信用历史及个人资产情况等内容。鉴于我国国家行政部门和银行是拥有个人信息最丰富的两类机构，因此信息的收集应以这两类机构为基点，首先在税收、财政、审计、司法部门进行个人信用调查，其次在银行系统内部进行个人资产情况调查。实行存款实名制，有利于进一步了解存款人的负债、信用方面的信息，有助于实现对个人信息变动状况的动态追踪。
　　2.实行个人信用实码制并逐步扩展个人基本账户制度。个人信用实码制就是将证明、解释和查询的个人信用资料锁定在一个固定的编码上，且每个编码与每个经济活动人具有一一对应关系，个人所有的必要资料都储存在该码上，当个人进行信贷活动时，只要出示个人信用码，对方就可以查询所需资料。所谓基本账户制度即由居民在指定的商业银行开办个人基本账户，同时允许在其他银行等金融机构拥有分账户，并与基本账户相联系，得以汇总反映。在个人实码制初步建立后，应逐步扩展基本账户，首先涵盖工资账户，其次是将退休金、养老金并入账户，再将保险、医疗保障等社会福利资金纳入该账户，最后便将个人所得税账户纳入基本账户。建立个人基本账户后，将改变信息收集的被动局面，保证了信贷双方的共同利益，同时有利于进一步扩大个人信用体系的覆盖范围。
　　3.建立科学严谨的信用评估体系及信用风险转嫁机制。(1)个人信用评估模型。目前美国金融机构普遍应用“个人信用风险评分模型”，该模型的理论基础是"5C"原则：品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Cap-ital)、担保品(Collateral)和行业环境(Condi-tion of Business)。借鉴国外将客户信用能力数字化的趋势，我国应基于"5C"原则建立起信用评价指标体系。
　　信用评估的定量指标主要有两个，一是还款意愿率，用概率p表示，用于预测未来准备还款的可能性，另一个是还款能力，主要取决于个人的经济实力，用货币量C表示。如果用N表示银行贷款上界，则N≤Cp,即贷款不超过Cp，那么平均而言贷款是安全的，反之则银行可能收不回全部贷款。
　　第一，还款可能性分析。分析这一变量需要考虑每个客户的品德和经济能力，需要采集一些指标并根据不同参数值划分出不同的档次，针对每个档次，进行还款概率的测算。我们首先可以将银行客户（主要指拥有并经常使用信用卡的客户）按照以往信用卡使用情况进行分类，用每个层次中不良持卡人的比例作为还款概率的参考值，再根据经验予以适当修正，最终确立较为准确的每个层次的p值。
　　然后确定各个指标的权重。这需要对优良持卡人B和不良持卡人A分别算出每个指标的期望Ei(B)、Ei(A)和标准差i(B)、i(A)。然后计算出指标的差异值：Di=[Ei(B)+6i(B)]-[Ei(A)+6i(A)]
　　如果Di≤0，说明这个指标不能区分持卡人的信用状况；应当舍弃，如果差异值较大，说明这个指标反映了持卡人的信用状况，应当保留，最后我们将这个差异值进行标准化处理，生成指标的权重Wi，并以此作为计算还款可能性P的基础。
　　第二，还款能力分析。C＝（月收入－月支出）·可偿还系数·约定的还款期限（月）
　　其中，月收入是指每月可稳定得到的经过核实的收入总和，月支出包括抚养人口、当地月人均支出、每月偿还债务、医疗支出、教育支出、住宅支出等。可偿还系数以30%为起点，再按照个人资产每增加5万，系数增加10%。与差异值的计算方法相同，采用算术平均法合成各个指标值较为合理。
　　随着我国个人征信工作的深入，银行获得的个人资信的增加，信用评估模型将成为一个动态模型，届时还款可能性为：
   （1）个人消费信贷的期望限额E(e)=Cp，而贷款上界U≤E(e)。
　　(2)信用风险转嫁模型。个人信用评估模型主要用于事前防范风险，对于风险的管理还必须包括风险转嫁机制。风险转嫁的手段主要包括保证、抵押（质）担保和保险。
　　第一，保证机制。申请人邀请他为其贷款作保证，当债务人违约时，保证人要按照约定承担责任。使用个人信用的评估方法，可以算出保证人还款可能性r和保证人的期望限额E(r)，贷款金额的上界： N≤C[1—(1-p)(1-r)]=C(p+r-pr)
　　如果借款人的风险较高，那么贷款最好不要超过保证人的期望限额E(r)，即N≤min｛E(e),E(r)｝
　　这样即使借款人不偿还贷款，保证人仍有能力偿还全部借款。
　　第二，抵（质）押担保机制。对于期限长、金额大的贷款，银行一般采用抵押贷款，借款人用借款资金采购设备并以此作为抵押品。银行严格审查贷款数量与抵押品价值之间的比率，这个比率既跟资产的折旧有关，也要参考借款人的信用情况。如果借款人以存款、债券或其他资产作质押，也要确定贷款数量与质押品价值之间的比率，且这个比率可以高于抵押的比率。
　　第三，保险机制。可以利用保险来转嫁部分风险。经过风险转移后，贷款的上界可以扩大为N≤C(p+r-pr)＋抵押金额＋质押金额＋保险金额。
　　4.健全信用中介报告机构，规范运作，为信用制度保驾护航。信用报告中介机构是独立于政府的商业盈利性机构。它遵循市场经济的运作规律，实行等价原则，在商业运作中，应该禁止信用中介与金融机构或政府机构勾结，垄断信用市场的行为，创造一个竞争有序的信用市场。此外，信用中介机构有义务保证信息的及时性、透明性和公正性。尽管我国中介机构起步较晚，但面对信息技术的浪潮，完全可以选择高起点，借鉴国外信用中介机构的创新品种，在提供信用报告的同时推出适合我国的信用报告业创新产品。