你的信用记录是否有“污点”？
来源：雅安日报
2011-01-21 11:36:50
什么是经济身份证？ 用通俗的话来说，就是指个人信用报告及消费信用档案。 那么，什么是个人信用记录？信用记录究竟记录了什么？如何提升自己的个人信用？假如产生了不良信用记录该怎么办？ 据市区各大商业银行相关负责人介绍，目前，个人信用不
什么是经济身份证？
用通俗的话来说，就是指个人信用报告及消费信用档案。
那么，什么是个人信用记录？信用记录究竟记录了什么？如何提升自己的个人信用？假如产生了不良信用记录该怎么办？
据市区各大商业银行相关负责人介绍，目前，个人信用不良记录的形成多与其跟银行间的业务相关，最常见的就是信用卡。据了解，截至19日，我市已经发放了9万余张信用卡。
近年来贷款买房、出国留学、求职应聘等都与信用记录挂钩，信用记录开始受到重视。一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，反之则可能造成无法挽回的影响。
你知道吗？贷款未还、信用卡逾期透支……你的信用记录都可能留下“污点”。
对于信用不良者银行将不同意发放贷款
“个人征信系统正逐步影响个人的经济生活。”人民银行雅安市中心支行调查科陈京介绍，个人征信系统一方面帮助个人积累信誉财富、方便个人贷款。另一方面，无论信用主体善意或恶意逾期还款或欠款，都可能对个人信用造成负面记录，影响其经济活动。
在欧美等征信业发展较早的国家，买车、找工作、租房、投保等，银行、雇主、房东、保险公司都会询问个人信用报告。它在经济学上是一种履约能力，在社会学上是一种履行承诺的品行与道德约束。
但在我市，大多数人对上述问题并不十分了解，个人信用将取代家庭出身、户籍、教育程度、财产值，成为市场经济时代最好的个人信用身份证。个人信用不仅能决定你的信用卡额度、房贷和车贷额度，还能决定你的工作机会、感情生活与幸福指数。
陈京表示，在我们的现实生活中，信用报告也正扮演着日益重要的角色。
征信系统里记载的个人信用记录已成为银行等金融机构提供金融服务的重要参考依据。
“今年就有不少购房者因个人信用记录存在着信用卡逾期未还款、房贷拖欠等问题而享受不了银行房贷利率的优惠。”陈京介绍，根据银行自身的规定，对于信用记录的标准也各不相同。
案例一：
天下没有免费的“午餐”
刘女士在市区某单位工作，1年多以前，因为朋友在某商业银行工作需要办理信用卡完成自己的考核任务，刘女士二话不说就申请了信用卡。
在办卡时，她只记得朋友告诉她最多可以消费4000元。收到信用卡后，她去超市购物，刷了200多元。
当她收到账单时，她不解地给朋友打电话：“不是说可以用4000元嘛，我才用200多元，就收到了一张账单，这是怎么回事？”
在朋友的再三解释下，刘女士才知道，原来天下没有白吃的“午餐”，最多可以消费4000元是指信用卡的额度，不是卡上本来就有4000元可以给她消费。
去年7月，刘女士的女儿大学毕业，考了选调生回到雅安，刘女士准备用自己的名义贷款为女儿买一套住房。去银行办理贷款时，银行工作人员却告知她有“不良信用记录”，不能为她办理贷款。
“听到这个消息，我都傻了，我怎么可能有不良信用记录？”刘女士到人民银行雅安支行去查询后才得知，一是因为第一次刷卡的逾期还款，二是她有一笔卡费没有按时缴纳。
刘女士表示，她还真不知道要缴纳年费这件事情，当初办理的时候朋友告诉她是免费的。打听之后，刘女士才知道，每年的年费是要通过刷卡满一定次数或满一定金额才能减免。
刘女士就这样迷迷糊糊地背上了不良信用记录。
案例二：
水电费逾期未交也要注意
乔迁新居以后，家住市区南正街的张女士将原来住的老房子出租。谁知有个房客搬走时留下了逾期未缴的水电煤气费。
虽说费用都在临走时收齐了，但还得张女士自己去缴付，结果不仅要交滞纳金，还被收费员告知：拖欠水电煤气费，可能影响她的个人信用记录。
回家后，张女士仔细查对了自己各个信用环节才知道，原来自己对信用卡的管理大大咧咧，存在不少隐患。她曾申领过好几张信用卡，但是经常使用的只是其中一张，其他几张只是偶尔使用，不太关心。还有一张从申领到手后就没用过，成了名副其实的睡眠卡，然而睡眠卡也要付年费。如果不缴，年费就会成为不良信用记录。
“真是不查不知道，一查吓一跳。”了解情况后，张女士得知，如果停用了手机号，却不去办理停用手续，因为欠缴月租也会成为不良记录；为别人提供担保，别人没有按时还贷，自己受到牵累；甚至，没有注意房贷、车贷的贷款利率上调，仍按原金额支付月供或分期款，结果也会产生欠款的不良记录。
专业人士提醒：
要保持良好信用记录
如何才能保持良好的信用记录？记者咨询了市区内几家商业银行信用卡中心相关负责人，他们为市民提出了以下建议。
A：信用卡
“信用卡能给我们提供最长50多天的免息借款，能减少携带现金的麻烦，能累积消费积分兑换礼品。可如果用不好它，也会成为我们进入信用‘黑名单’的罪魁祸首！”某银行信用卡中心相关负责人范小姐分析说，首先，有些银行的信用卡不激活也会产生年费，若不缴纳就会产生负面信用记录；其次，信用卡透支消费没有及时按期还款；再次，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。“需要注意的是，信用卡还款的时候，即使是少还一分钱，也要收取利息。持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，即使只有1分钱，银行也会按照当期账单的全额计息。”
B：个人贷款
“第二个值得关注的就是个人贷款。”范小姐表示，产生不良信用可能源于以下三种情形：贷款没有及时按期还款；贷款利率上调时，仍按原金额支付“月供”或分期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
C：征信渠道
“除了信用卡和个贷，消费居民还需要留意更多的征信渠道。”范小姐提醒广大市民，信用记录千万要重视，不然上了“黑名单”都浑然不觉。
陈京表示，虽然目前征信管理条例还在征求意见，但是新的制度即将出台。在其他市、州有的已经采集了电信用户缴费信息、个人住房公积金信息和养老保险的信息。而据透露，央行还在逐步增加个人信用数据库的内容，将采集包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息，以及个人欠税信息，法院判决信息等。
此外，一些地方还拟将机动车交通违法记录、故意交通肇事骗取保险金等不法行为信息纳入征信系统。
随着征信范围的拓宽，我们的生活中将面临更多不良信用记录的威胁。如何有效规避信用污点呢？
陈京说，良好的个人财务管理习惯，可以避免不良信用记录。
陈京分析说，不论信用信息概念如何界定，但它至少给我们提供了一个信号，即社会越来越重视信用，每个人的生活将与此息息相关。从现在起，我们要培养健康的生活习惯，远离不良信用。记者熊蕊
相关链接：
全国统一的企业和个人征信系统已于2006年正式建成，并实现全国联网运行。中国人民银行副行长杜金富日前披露，截至2010年底，该系统已分别为近1700万户企业和7.77亿多自然人建立了被誉为“经济身份证”的信用档案。
企业和个人征信系统由政府主导，全国联网，统一管理，全部数据集中存放在中央数据库；该数据库信息主要是信贷信息，还与公安部的人口数据库联网，实现了个人身份信息真实性在线核查。
目前，企业和个人征信系统已经成为商业银行贷前审查的必经环节，在商业银行贷后管理中也发挥着重要作用。截至2010年底，企业征信系统累计查询量达到1.52亿次，个人征信系统累计总查询量达到8.12亿次。
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