陶女士单亲母亲理财规划是一位单亲家庭的母亲，今年42岁，月收入4300元，收入较为稳定。16岁女儿念高中一年级，由陶女士独自抚养，为了节约开支为小孩未来的教育成长准备资金，母女俩住在一套房龄近10年的住宅里，每月生活支出1800元。

　　陶女士有较好的投资意识，家里的资金除3万元活期存款外，其余的都用来购买股票和基金。其中股市资金10万，另有2万元交银蓝筹基金。

　　随着女儿的成长，陶女士感觉到给女儿凑集教育资金成了家里首要的理财目标。同时，随着年龄的增长，陶女士也开始关心自己的养老问题。

　　本报请来了中国工商银行（601398） 重庆分行北部新区西湖路支行理财客户经理、AFP持证人申立为陶女士做规划。

　　理财师分析

　　陶女士理财有两个问题

　　申立认真分析了陶女士的状况后表示，从陶女士的案例中我们可以看出，教育和养老是陶女士理财过程中关注的重点问题。陶女士目前的投资有以下两点突出问题：

　　1、资产配置不合理。陶女士称对风险的承受能力低，希望减低投资风险，但我们来分析陶女士的投资现状，发现其80％的资金都投资于风险较高的市场里，按照“股票类产品投资占比=100-个人年龄”这个公式来看，陶女士的投资品种单一，风险较大。

　　2、保障严重不足。陶女士独身抚养女儿，压力很大，虽然收入稳定，但收入单一，抗风险能力不强。虽然单位福利保障健全，为她缴纳了四险一金，但作为女儿精神和物质支柱的母亲万一出现任何意外，女儿的成长历程会变得非常艰难，所以陶女士有必要为自己增加健康和意外的保障。

　　明确三个理财观念

　　申立表示，首先需要陶女士明确三个观点：1）风险和收益成正比。投资要充分考虑产品的流动性、安全性和收益性；2）资产配置的重要性。分散投资品种，有效降低投资风险；3）按照计划执行理财方案，适时调整理财规划。

　　理财处方

　　准备女儿教育金的建议

　　1、准备紧急备用金。紧急备用金用于家庭出现任何紧急情况下的短期生活开支，非常关键。现在陶女士有3万元活期存款，但活期存款利率很低，建议可将其一分为二存为7天通知存款和三个月期自动转存的定期存款，同时建议办理信用卡，以备不时之需。

　　2、降低股市资金投入，转为投资稳健型产品。持有成长性较好的股票，其余股票获利逐步清仓，将股市资金控制到3-4万元期间；交银蓝筹基金表现较好，可以继续持有，享受中国经济持续发展带来的较好投资回报。

　　申立建议，可继续投资股票型基金，通过基金公司的专家团队专业操作，分享资本市场带来的收益。陶女士如要调整自己的基金，可选择以下3种：

　　首推股票指数ETF，优点是费用低，长期看平均收益率最佳。推荐基金：深100ETF、工银沪深300（爱基，净值，资讯）（爱基，净值，资讯）。

　　其次投资于混合型基金。推荐基金：华夏回报（爱基，净值，资讯）、华夏红利（爱基，净值，资讯）等。

　　最后投资于股票基金。推荐基金：华夏复兴（爱基，净值，资讯） 、工银成长（爱基，净值，资讯） 、工银瑞信核心价值（爱基，净值，资讯） （481001股吧，行情，资讯，主力买卖）等。

　　3、可将股市抽调出来的资金用于购买银行发行的信托类、债券类理财产品，如想风险可控且获取更多收益，建议购买债券基金，如工银添利、华夏希望 、博时信用等基金，该类基金近一年来的投资回报在5-10％之间。

　　4、10％资金配置黄金投资产品。

　　黄金具有商品和货币的双重属性。一方面，黄金作为投资品种，被越来越多的投资者所认识，投资黄金可享受到稳定的投资收益。另一方面，黄金的升值与货币的贬值具有一定的对冲作用，投资黄金不失为抵御通胀的良好措施。

　　养老及保障方面的建议

　　陶女士生活节俭，每月结余2500元，是用来投资的稳定资金来源，陶女士在考虑自身投资方案的同时要兼顾自己的养老金和保险金，建议如下：

　　1、每月1500元的基金定投

　　这是一款大家耳熟能详的理财方法，投资贵在坚持，坚持定投收益必定可观。

　　基金定投是一种简单又能利用复利的原则积累财富的方法，虽不能快速达到财富暴增，但是通过时间的积累，小钱也能带来意想不到的效果。

　　申立认为，随着后股权分置时代的到来，股市繁荣与快速扩容将交替推动市场进入快速发展机遇期。所以长期坚持定投计划，能为女儿的大学毕业再教育和创业以及陶女士的养老金做好较为充分的准备。推荐指数型基金和股票型基金作为定投标的。

　　2、完善保障计划

　　首先，拿出年收入的10％作为每年的意外和疾病保险，防止意外发生给家庭造成太大伤害

　　其次，建议以女儿的名义投保分红型年金保险，如中国人寿（601628） “美满一生”产品，年缴费6000元，缴费12年，保障享受到75岁，到期领取333996元，其中保险期间可以享受到105336的最高保额，也是投资保障的一种有效途径。