近日，甘肃省合水县何家畔乡的苹果种植、经销大户杨万洲拿着贷款证和相关证件，来到乡信用联社的营业柜台前，仅用10多分钟就拿到15万元的贷款，他要用这笔钱收购苹果。现在，他和乡亲们将这种便捷、高效的贷款方式称之为“贷款快车道”。“贷款快车道”实现了农民贷款需求与信用社资金供给的有效衔接，真正做到了想农民所想，急农民所急。

    使农民们的贷款之路从此变为坦途的是被誉为“信贷革命”的农户小额信用贷款。而这一发轫者是担任着辖区银行业监管重任的庆阳银监分局。

    诉求与责任

    2009年以前，庆阳银监分局每年都会接到几十个投诉电话和信件。这些投诉材料除了陈述群众在贷款中的种种坎坷、委屈外，无一例外地都在传递着同一诉求：农民何时贷款不再难。

    农民的热望、百姓的期待，是压在庆阳银监分局决策者们肩上沉甸甸的责任。

    10年前，农户小额信用贷款就在我国银行业被提出过，但是因为种种原因未能推广开。10年之后，农户小额信用贷款再次进入市银监分局决策者们的视线。当庆阳银监分局要在全市农村信用社“老曲重弹”之时，是否有新的成果与效应。

    千里之行迈步难。2008年，庆阳银监分局抽调出全局三分之一的人员投入到农户小额信用贷款的设计、推行之中。分局一班人深入乡村调研，征求农户对转换贷款方式的意见。

    拟定制度是最核心也是最艰难的程序，制度是否科学合理、切实可行，关乎这一政策推行的成功与否。

    银监分局人员放弃休息时间，放弃节假日，全身心地投入，一系列以革新信贷机制、再造信贷流程、实现信贷阳光操作为基本要求的制度应运而生。《庆阳银监分局关于庆阳市农村信用社大力发展农户小额信用贷款业务的指导意见》、《庆阳银监分局关于进一步做好农户小额信用贷款业务推广工作的意见》、《庆阳市农村信用社大力营销农户小额信用贷款的指导意见》等制度的出台，为推广工作设计出了框架、明确了方向、提出了要求，而最后的推行结果也有力地表明，这些制度的设计是科学合理的。

    打造“金钥匙”

    庆阳银监分局对农户小额信用贷款构想的模式是，农户经过信用社入户调查，然后通过村组干部、村民代表、信用社工作人员组成的评级小组评级授信并公示后，对其信用程度进行授信评级，对应其信用级别高低，被授以不同额度的贷款数额。这一信贷模式的基础是信用等级评定，核心是贷款直接上柜台。农民需要贷款时，只要拿上贷款证、身份证和预留印鉴，来到农村信用社的营业网点，即可在柜台上办理贷款，全程花费时间少则几分钟、多则十几分钟。

    构想是美好的，但实践却是历经坎坷。

    2008年5月，庆阳银监分局将合水县何家畔乡作为试点单位，选择了在农村营业网点最多、业务上与农民联系最为密切的信用社作为贷款单位，并从局里派出3个人长期蹲点，对推广工作进行指导、检查和监督。试点期间，银监局班子成员每个星期天都要来到何家畔乡，察看工作进度，听取农民意见，发现问题及时解决。

    经过半年的试点，农户小额信用贷款取得初步经验，2008年11月，在全市进行推广。但是，推广工作遇到了重重阻力。阻力首先来自信用社内部。一些信贷人员消极应付，一些信贷人员将此作为一项短期活动，更有一些人抵触情绪强烈，舍不得手中的权力，推广工作一时不见起色。

    部分农民也对这项工作充满了怀疑：以往都是农民上门找信贷人员，现在信贷人员竟然主动上门，真是有点不可思议。他们不愿提供家庭的真实收入、家庭成员的详细资料等，甚至把信贷人员轰走。

    为了化解这些阻力，全市建立了庆阳银监分局和省联社庆阳办事处班子成员包县(区)、联社班子成员包乡(镇)、信用社主任包村(组)，将推广成效与包片人员绩效挂钩的“三包一挂”工作机制。

    由此，推广工作从艰难到顺畅，从被动到主动。截至2010年8月末，全市农村信用社小额信用贷款余额20亿元，累计评定信用户353938户，占总农户的70%；发放贷款证318681本，授信总额51.68亿元，柜台办贷8.56万户、13.79亿元。

    双赢格局初显

    合水县西华池镇师家庄村的文三存，在信贷人员上门核查家庭信息时，由于以前的贷款未能按期归还，不能参与评级，当时他一点也不在意。可是，当看到别人拿上贷款证的高兴劲时，他坐不住了，主动找到信贷员，要求归还以前贷款，并为他评级授信。他说：“暂时贷不上款都是小事，可没有贷款证咱在乡亲们面前就没有了诚信，以后还咋见人呢！”被评为A级信用户后，他拿着贷款证逢人就说：“这个证可是咱的‘光荣证’啊！”目前，全市主动归还陈欠贷款的农户共有2893户，归还陈贷2259万元。

    为了让贷款证真正成为农民的“信用证”、“光荣证”，庆阳市银监分局要求对评级授信的每个环节都要在“阳光”下进行。对此，分局在每个县(区)都下派了两至三名工作人员，与县农村信用社的职工们组成工作组，肩并肩工作。工作组拿到农民的基本信息并认真核实后，聘请村民、村干部、乡镇工作人员共同组成农户信用等级评定小组进行评定，并将评定结果张榜公布，由村民在各自的贷款证上签字认可。此举不但消除了农民对存在“暗箱操作”的疑虑，还使农民深切感受到授信额度的高低就代表着自己在乡亲们眼里信用度的高低。

    由于金融业综合业务网络系统与农户小额信用贷款工作系统不配套，为了使两套系统顺利对接，市银监分局的工作人员白天进村入户整理资料，晚上指导信贷人员对系统进行修改，帮助录入。

    2009年8月，一套规范的农户小额信用贷款实施流程在全市出台并推行。这套流程是在搜集、整理、调查、研究了整整两大柜子资料的基础上逐渐形成、完善的。政策的出台没有让银监人止步，他们每过一段时间就集中半个月的时间，逐个对全市180多个信用社的工作质量、进度等进行检查验收，将监管工作与信用社高管人员的考核结合起来，进行全方位的考核，有力地加快了推行进度，提高了推广质量。

    市银监分局监管三科科长马东锋自始至终参与推行、监督工作，因此感触颇深：“这项政策的实行，把贷款营销从‘零售’提升到‘批发’，农民与信用社取得双赢。”

    截至目前，全市评级授信面达到70%，贷款数额增加了13.79亿元；农民授信额度提高至5万元、3万元、2万元，最高授信额度达15万元；农民的贷款范围从发展种养业拓展到建房、看病、上学、消费等多种需求。与推广前相比，农户贷款额增加35156万元，农户信贷需求满足率达到71.36%。

    庆阳农户小额贷款业务的开展引起了省里的关注，去年，省委、省政府决定把推广农户小额信用贷款作为全省为民办的实事之一。

    去年4月21日，甘肃副省长泽巴足来到合水县农村信用联社，对农民小额信用贷款工作做出了这样的评价：“既解决了农民贷款抵押难的问题，又拓宽了信用社富余资金运用渠道。农户小额信用贷款的推广，符合省政府的要求，实现了促进农民致富和提高信用社经营效益的目标”。

    帮助农民增收的工作任重而道远。庆阳银监分局决心在这条道路上不断探索，努力完善，将好事办好、实事办实。