从国外典型的信用保证保险制度的发展经验来看，在为中小企业健康发展提供资金支持的宗旨、设立专门的信用保险协会及政策性担保基金、拥有健全的法规与中小企业服务网络、拥有完善的风险规避和分散机制、社会信用环境好这些方面都是高度一致的。

　　1.为中小企业健康发展提供资金支持的宗旨高度一致

　　尽管发达国家和我国浙江、台湾地区的中小企业结构和功能有所差异，担保模式的构成不同，在运作模式上也不尽一致，但为中小企业健康发展提供必要资金支持的宗旨是一样的。国内外的经验表明，宏观经济政策目标的实现，其微观基础在于企业的可持续发展。由于中小企业在国民经济中比重较大，因此，中小企业生产经营活动的稳定性和增长性，将直接关系到国民经济的有效增长。融资问题是制约中小企业发展的瓶颈之一，只有把资金这一重要的资源合理有效地配置，才能使我国中小企业的进一步发展壮大成为可能。从国内外典型的中小企业信用担保体系的构建经验来看，信用保证保险是信用担保体系的重要支柱，各国普遍采用政策性担保基金与商业化运作相结合的运作方式，拥有健全的法律法规，坚持风险的分散化原则，并注重建设社会信用环境。

　　2.设立了专门的信用保证保险协会及政策性担保基金

　　各发达国家及地区分别设立了专门针对中小企业的政策性担保基金，同时设立信用保证保险协会，以商业化运作与政策性担保基金相结合的方式促进中小企业发展。担保基金主要对经营状况良好、信用等级较高、国家产业政策相符合、并且具有发展潜力的企业提供担保。这样做可以有效减少担保风险，又可以发挥信用担保资金的放大作用。担保基金资产都由基本财产和借入资金两部分构成，基本财产由政府出资的财政拨款、金融机构摊款和基金准备金构成，借入资金由信用保证协会向国家及各级政府借入的款项为资本金，以资产并不雄厚、但具有良好发展前景的中小企业为基本对象，实施公共信用保证的政策性金融担保，通过信用保证提高中小企业的融资能力，促进其健康发展。此外，发达国家还普遍先于政策性担保基金、信用保证协会等金融机构的建立，颁布了与之配套的法律，推动中小企业进行技术创新和现代化改造，规范中小企业融资担保制度，明确了信用保证协会和中小企业信用保险公司的职能作用和担保规则等。

　　3.拥有健全的法律法规与中小企业服务网络

　　拥有健全的法律法规是信用保证保险机构生存与发展的重要保证，纵观信用保证体系完善国家的发展历程，其担保机制的建立均离不开完善的中小企业法律体系的支持，通过立法保障中小企业的利益。美国、日本、韩国都建立了比较完善的中小企业法律环境，形成了以纲领性法律为核心，实施细则和其他具体法律为补充的法律体系，在中小企业的技术创新、结构调整、投资等方面提供法律保障。其中，美国的中小企业法侧重于营造公平竞争的融资环境，而日本和韩国的法律为政府推动中小企业发展，实施政策性融资支持提供了法律依据。美国除颁布了针对中小企业的基本法外，各州政府还分别根据本地的实际情况，制定相关切实可行的法律法规，对担保的对象、担保金额、保费标准和用途，以及设立小企业局后如何向中小企业及创业者进行的资金援助、进行担保均设立了规范，为中小企业技术研发及投资方面提供了强有力的法律支持，为其融资创造了公平环境。

　　4.拥有完善的风险规避和分散的机制

　　各国的中小企业担保机构都拥有一套如何规避和分散风险的机制，在银行、担保机构和企业之间合理分散风险。一般来说，信用担保机构只是对其中一部分进行担保，而不是对贷款提供全额担保，对信用保证总额实行额度控制，并通过优化自身资产结构，提取各种准备金来保证其具有较强的代位补偿能力。在信用担保机构和银行之间确定贷款保证的比例，控制最高信用保证额及保证倍率，限定协会支配的流动资产减去借入资金必须大于保证余额的比例，规定信用保证协会购置的不动产不得大于其基本资产的比例，按期末保证余额及逾期保证额的一定比例、代为补偿的时间及数额、信用保证协会的收支盈余一定比例计提保证责任准备金、求偿损失准备金、收支差额准备金，以便降低信用保证的风险。此外，还普遍建立了信用监督和惩罚机制，对失信者进行相应的制裁，使其社会信用度和美誉度降低。

　　5.社会信用环境好，交易风险较低

　　因为信用保证保险是承保信用性风险的保险业务，所以个人征信系统对保证保险的发展起到至关重要的作用。良好的社会信用环境是各国中小企业担保模式有效运作的基础。在美国，银行设有客户信用自动评估系统，通过该系统来确定客户的信用等级。此外，国家通过社会安全号对企业和个人进行管理，企业或个人在社会与经济上的主要活动都由计算机通过安全号记录在案。这在一定程度上可以减少担保机构、银行和企业之间的信息不对称，降低交易成本，从而减少交易风险。没有个人信用资料的积累和记录，无论保险人怎么细分风险，怎么对高危群体索要高额保费，都难以遏制高危群体的逆选择。建立一个完善的社会信用体系，可以保证相关主体合法取得个人资信信息，避免信息不对称现象，使得保险公司能准确核实有关资信证明材料的真实性和准确性。尤其是在混业经营的趋势下，整个金融行业对于征信系统的共享，必然有助于我国信用保证保险业务的健康发展。

　　对全球中小企业来说，都存在着融资难的现象。在经济学中，中小企业融资难也被称为“麦克米伦欠缺”，指由于金融制度中存在欠缺，对中小企业融资造成的融资壁垒。而美国、日本、韩国与我国台湾省在长期信用保证与保险的发展实践中，建立了较为完善的中小企业信用保证与保险制度，积累了通过发展信用保证保险来化解中小型企业融资难题的经验，值得我国学习借鉴。