又要进入1月啦，辛苦忙碌了一年，你是不是正在翘首期盼那个厚厚的信封或银行卡里跳跃的数字呢？或许只有几百，或许只有几千，或许有好几万甚至更多。没关系，无论多寡，只要把持平衡理财的理念，小财富也能实现大增值。

对于可爱的孩子们来说，他们“年终奖”就是压岁钱，过个年成就一个小万元户早已不是什么新闻，那么这笔“年终奖”又该如何发力呢？

大人年终奖怎么花？

刚工作不久的男生，可能已经“觊觎”新款笔记本许久了，就等着年终奖发下来之后直奔IT卖场。

对年轻的女孩来说，东百大洋的GUCCI已经试了好多遍，就等着用年终奖去“赎”回家。

对于身背巨债的房奴车奴来说，这笔钱可能就等于两个月的房贷和车贷……

尽管离年终尚有时日，但不少职场人士已经开始盘算着能发多少年终奖，该怎么打理更有意义。那么面对年终从天而降的“大馅饼”，该如何进行科学的消费理财分配呢？适合普通老百姓的理财产品究竟有哪些？

年终理财的两大原则

NO.1年终奖投资不是“掘金”是“平衡”

有很多人认为理财就是投资，是用“钱生更多的钱”，兴业银行福州分行的理财师表示，实际上，个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”。理财的首要目标是保持“财务平衡”，而这也是迈向财务独立的第一步。对于普通家庭来说，存款和投资固然重要，但防范风险更重要，这也是近年来年终保险市场总是火爆的重要原因。

NO.2年终奖消费投资三七开

年终奖中的多大部分做投资最合适？比例太小，对于整体投资影响不大；比例太高，又影响使用年终奖购物的快感。通常而言，70%左右可以用于投资，剩下的30%用于节日开销和来年的缴费项目。

兴业银行福州分行的理财师介绍，年终奖领到手之后，无论多少，要将奖金扣除节日必需的开销和来年待缴的各种费用，其中通常包括：给父母的赡养费、给小孩的压岁钱、购置礼品和年货的费用、节日旅游的经费、来年马上要缴的保险费、托儿费、学杂费、房租等等。

理财产品，“鸡蛋”别都同篮

“鸡蛋不要放在一个篮子里”是分配年终奖投资理财的传统原则，对于抗风险相对较弱的普通市民而言，可在保险、股票、基金、贵金属这些投资方式中进行组合，满足自身投资者的预期收益要求。那么这些投资方式都有哪些特征呢？

1.保险

目前兼具保障和投资双重功能的保险产品在年终总能上演热卖的好戏，它适合于上有老、下有小，相对家庭负担较重的夹心族。如中国人寿福禄满堂养老年金保险(分红型)在保险期间内，可提供养老金领取、红利获得以及可选择养老金和红利累积生息等多重权益；而新华保险的“好利年年”不仅投保人身故豁免保费等超强保障功能，更是具备具备年度红利和终了红利的双重红利功能。和其他理财产品相比，保险的主要投资目的是稳健增值和保障，它的收益是很有限的。

投资安全指数:★★★★★

2.股票和基金

而作为投资主力的股票基金，则更适合年轻人投入，毕竟收益大的同时，基金股票的风险也被放大，并不适合短期投资，家庭负担较轻的年轻白领可以将投资重心放在这类产品上，“千万不要认为年终奖是意外之财，就盲目投资到高风险产品，这是错误的投资方式。”兴业银行理财师表示。

基金市场中股票型基金虽然收益最高，但风险也最大。还建议初步接触理财的朋友们还是更多地考虑稳健些的债券型和货币型基金。

投资安全指数:★★★

3.黄金白银

众所周知，实物贵金属更多是用于收藏和保值，而纸黄金则更侧重投资功能。面对牛气冲天的炒金炒银市场，福州的不少银行也纷纷推出了贵金属投资新渠道。例如工行、兴业、光大、招行等银行都推出了黄金、白银T+D业务。目前黄金T+D保证金比例为15%，白银保证金比例为18%。值得强调的是，黄金T+D是带杠杆机制的保证金交易，既可做多又可做空，风险较高，一旦方向做反导致爆仓就会发生较大损失。

投资安全指数:★★