积极推进外部评级 有效防范信用风险
来源：天津日报
2010-12-20 17:17:44
编者的话：近日，天津财经大学与中国人民银行天津分行合作举办的&l
编者的话：
近日，天津财经大学与中国人民银行天津分行合作举办的“外部信用评级产品在风险管理中的应用”研讨会在天津财经大学举行。
天津市人民政府副秘书长陈宗胜，中国人民银行总行征信管理局副局长黄慕东，中国人民银行天津分行行长林铁钢、副行长兰埃用，天津财经大学校长张嘉兴、副校长高正平以及中国人民银行天津分行各中心支行、相关商业银行、信用评级机构等单位的领导、专家、学者参加了会议。
作为金融改革试验区，天津滨海新区金融改革近几年已取得了明显的成效，相信这次会议必将有助于天津金融创新的进一步发展，对加快天津北方金融中心的建设具有重要意义。
推动信用体系建设
保障天津经济发展
天津市人民政府陈宗胜
建立健全社会信用体系是建立和完善社会主义市场经济体制的重要内容。近几年来，天津市委、市政府高度重视社会信用体系建设工作，在推进信用信息系统建设、建立信用规章和组建征信机构等方面做了大量工作。2009年4月，我们引入联合信用管理有限公司，以推动全市社会信用体系建设，联合信用成为总部设在天津市的首家全国性信用评级机构。2009年12月，我们颁布实施了《关于加快社会信用体系建设的意见》、《天津市企业信用信息基础数据库管理办法》和《天津市个人信用信息基础数据库管理办法》，明确了全市社会信用体系建设的指导思想和主要任务，并对信用信息数据库的建设进行了有益探索，取得了良好的社会效果。
信用评级是社会信用体系的重要组成部分，信用评级产品在揭示和防范信用风险、维护金融稳定、促进企业融资等方面都具有重要作用。近几年来，在有关部门的推动下，外部信用评级产品已经应用于银行信贷管理、工程招投标、政府专项资金扶持、上市公司债券发行等领域。但从防范信用风险的角度来看，信用评级产品的应用领域还有待拓展，应用制度还有待建立。为进一步培育和发展信用评级市场，建立社会信用体系，必须合理引导信用服务需求，推动信用评级产品在商业银行的风险管理和政府部门的日常行政管理中的应用。政府部门也要带头使用信用评级报告，在政府采购、土地拍卖、股权交易、年检年审、行政许可、财政贴息、国有大中型企业风险管理等领域中合理应用信用评级产品。信用评级机构要按照经济发展和市场的需要，开发信用评级产品，提高信用评级服务质量，共同促进我市信用评级业快速发展。
三方努力：保金融安全
促经济发展
天津财经大学张嘉兴
当前，世界经济形势虽已有所好转，但金融危机仍然余波未了，未来增长依然存在着较大的不确定性。回望危机，我们认识到完善的风险管理体系对经济稳定的重要意义，只有监管机构、金融机构和资信评级机构三方共同努力，才能有效地防范金融风险，保证经济安全和可持续发展。
第一，拓展外部评级市场、建立联合评级体系。目前，我国社会主义市场经济体制尚不完善，社会信用缺失严重，金融机构风险控制面临着十分严峻的挑战。作为中立第三方，资信评级机构具有较高的权威性、专业性、公信力和社会影响，能对内部评级起到一定程度的补充、约束作用，达到双重控制系统性风险的目的。因此，建立内外部评级“双轨运行”的联合评级体系，将能够直接促进金融生态环境建设和市场经济的发展。
第二，建立资信评级监管体系，提高外部评级公信力。专业评级机构规范地开展评级工作，提供客观、公正、科学的企业信用报告是商业银行和企业接受外部评级的关键。为提高外部评级质量，增强商业银行、企业对评级机构的信任，应建立资信评级行业协会，实行机构与人员的许可证制度，通过行业自律提高行业整体道德水平与执业素质。
第三，建立统一的企业信用等级信息披露制度。为突出评级机构信用产品的公开、透明、客观的特点，进一步增强信用等级信息社会应用性，应统一在一定区域内实行信用等级信息披露制度，包括首次评级结果公布、定期复评结果公布、评级信息核准和统一渠道公布。
深化外部评级产品
在风险管理中的应用
中国人民银行天津分行兰埃用
经过几年的组织推动，天津市外部信用评级市场需求逐渐扩大，参评企业数量逐年增加，外部信用评级理念正逐渐被商业银行和政府部门认可，但与上海、深圳等信用评级市场发达地区相比，还存在一定差距，同时也面临一些现实困难。
第一，出台规范性文件，对信用评级工作进行制度性安排是培育和推动信用评级市场的重要手段。由于我国信用评级行业发展历史较短、社会认可度较低，企业的内生性评级需求尚未形成。目前，天津市信用评级工作主要是由商业银行推荐参评企业，并由参评企业支付评级费用。在这种模式下，商业银行受市场竞争压力的影响，出于维护客户关系、避免客户流失的需要，自身对推动外部信用评级工作的积极性不高。出台规范性文件对信用评级工作进行制度性安排是培育和推动信用评级市场的有效方式。建议总行从维护金融稳定、防范金融风险的角度出发，结合宏观调控政策、金融监管需求和商业银行业务需要，适时制定出台相关政策，切实推动信用评级结果的应用。
第二，评级机构自身应加强与商业银行的沟通协作，切实掌握商业银行的业务需求。目前，评级机构为其提供的评级产品主要是借款企业外部评级报告，从评级的技术和方法上看，外部评级与一些中小型商业银行的内部评级差别不大，存在同质性问题；从报告内容上看，外部评级也与内部评级存在同质化，多数没有体现商业银行的实际关注点。为此，我们将引导并鼓励信用评级产品和服务的研发与创新，积极寻找内外部评级合作的切合点，开展商业银行内部目前无法做到、不能做到或是不经济的评级相关业务。通过对被评对象的跟踪监测和客观分析，帮助商业银行动态掌握企业变化情况和未来发展趋势，并起到及时预警、防范风险的作用。
第三，建立规范化、制度化的信用评级业务监管体系，是规范评级机构执业行为，保证评级工作质量的必备条件。在培育信用评级市场的同时，我们更应加强对评级业务的规范化管理，建立信用评级长效机制，对评级机构实施有效监管。我们建议总行尽快建立全国统一的信贷市场评级业务资质准入和退出制度，建立全国统一的信用评级从业人员考核制度，尽快完善信用评级系统建设工作。
山西金融机构应用
外部评级产品成果显著
中国人民银行太原中心支行郭保民
山西经过7年多的探索，外部信用评级形成体系，信用评级成果在商业银行风险管理中得以广泛运用。成果主要体现在以下几个方面：
贷款客户风险得到有效揭示和防范，行业信用风险得到及时预警。譬如：大公国际山西分公司在山西市场先后撰写了山西省煤焦、钢铁、电力、农业等9个重点行业风险研究报告，为山西省重点行业信用风险监控提供了宝贵依据。近年来，临汾市政府加速淘汰落后产能行业，计划关停和淘汰166户企业，涉及贷款6.17亿元，在临汾市场开展业务的评级机构，了解到这一情况后，及时提请信合办召开有关县(市)联社和评级机构参加的专项会议，由评级机构抽调业务骨干组成7个调查组，迅速对相关企业的信用等级进行修订，帮助信用社及时制定应对措施，加大对有关项目的清收力度，共收回不符合国家节能减排政策的各类贷款3.62亿元，将信贷风险降到了最低。
中小企业“融资难”问题得到有效缓解。截至2010年10月底，山西省累计收集中小企业信用档案5.8万户，其中4332户取得银行授信意向。目前全省已对近千户中小企业开展了信用评级，近一半的中小企业取得了银行授信和贷款支持。同时探索建立了“红名单”中小企业信息库，为39户企业加载了各种表彰奖励荣誉信息，将获得BBB以上信用级别的246户企业纳入到培优数据库，予以重点扶持，这一做法获得了中小企业的广泛欢迎。
参评企业的外部形象和市场竞争力得到明显改善。如阳泉市长清石油压裂支撑剂公司，以前在签订单时，国外客户要求提供资信评级报告，但该企业无外部评级报告，只好邀请客户到企业实地考察才争取到部分订单，年均订单只有6500万元，销售额5288万元，利润450万元，企业设备不能满负荷生产，资产也不能高效运营，严重制约了客户拓展和业务发展。2009年经大公国际评估公司评为A级后，该企业的外部形象大幅提升，几乎所有客户都取消了对企业实地调查的环节，订单迅速增加，达到目前的1.6亿元，实现销售额1.2亿元，创造利润800万元。
大量企业通过参与信用评级，充分认识到自身财务管理方面的漏洞和不足，逐步规范了企业财务报表制度，提升了内部管理水平。很多中小企业由家族式经营、财务制度混乱的状态，转入电脑记账、公私分明的状态，逐渐步入正规化的发展轨道。
包头推动外部信用
评级工作的成功经验
中国人民银行包头市中心支行刘媛
企业信用评级工作是近年来人民银行推进社会信用体系建设的一项重要内容，也是培育和提高中小企业信用意识来推动解决中小企业融资难的一个重要举措。从2007年起，按照人行呼和浩特中支的统一部署，包头中支开始着手开展企业信用评级工作。几年来，从包头的实际出发，以担保公司和借款企业信用评级为突破口，为企业成长创造良好的信用氛围发挥了积极作用。
一是政府主导，相关部门具体落实是确保评级工作顺利进行的前提。评级工作从始至终的安排布置、方案制订、按步实施都与地方党政的重视和支持分不开，没有地方政府的指导就不可能顺利推进评级工作的开展。
二是完善工作体系，加强协调配合，是做好此项工作的重要基础。评级工作开展以来，呼和浩特中心支行加强指导、鼓励探索，中支党委加强组织、协调推动，相关人员职责明确、分工到位、加强督查、按期总结，确保了评级工作的顺利开展。
三是助推银企与评级公司合作，加强对评级结果的使用，是评级工作取得实效的关键所在。只有有效降低银企之间的信息不对称程度，帮助金融机构更高效、低成本的获得真实的企业信息以防范信贷风险，营造有利于银企共赢的融资环境和信用环境，才能真正实现推动企业信用评级工作的思路和目标。
四是全方位的宣传与服务是评级工作有序推动的保证。不论是政府、金融机构，还是担保公司和借款企业，都是信用体系的主体，需要及时掌握信用体系建设的内容和相关知识，通过有效的宣传工作能够将其所需信息传达给他们，从而引导他们积极参与到信用评级工作中来。
提升外部评级产品
在商业银行中的应用功效
天津滨海农村商业银行王文利
客户信用等级评定工作已成为各家银行信贷发放的必要环节，但是，由于各家银行在风险偏好、基础管理水平、人员素质、制度完善程度等多方面存在的差异，使各家银行的内部评级结果也相应形成较大差异。一个客户在不同银行的信用评级会出现多种情况，也使客户在不同的银行会受到不同的待遇。这样既不利于市场的公平竞争，也不利于对风险的判断和防控。我们建议：
第一，人民银行应出台对客户评级的硬性管理办法，要求各家银行在办理信用业务时必须先作客户评级，特别是在多家银行办理新增信用业务的客户，并将客户评级工作纳入人民银行的客户征信系统，实行信息共享。一个客户通过一次评级后有效期内，各家银行可通过查询征信系统获取评级结果，此结果应作为各家银行业务决策的参考依据，各家银行根据本行实际决定是否再作内部评级。
第二，考虑到费用问题，各家银行可以比照缴纳同业会费的模式缴纳征信查询费用，外部评级机构的收入以查询费用为主，只对客户收取少量的工本费或不收费，以解决客户付费难的问题。
第三，外部评级工作不应只做一事一时的服务，应对客户和银行做好跟踪服务，使银行的金融服务外包真正起到降低信息不对称，减少成本支出，有效防控风险的作用。
第四，对涉及银团贷款业务、敏感性行业业务(如房地产企业开发贷款、政府平台贷款、限制性行业中的优势企业贷款等)、并购重组业务、集团客户业务、财务管理不规范的小企业等应有政府相关部门出台行政性政策要求必须办理外部评级工作，并作为监管的要求。
第五，外部评级工作应作为人民银行的一项日常管理工作，并和企业的贷款卡年检相结合，作为贷款年检是否合格的一项重要指标。
构建外部评级支持的
农信社内部评级体系
大公国际资信评估有限公司艾仁智
信用风险长期以来是农信社的最主要风险。这主要由于各方面原因，农村信用社风险管理比较落后，表现为巨额的不良资产，不良资产率远远高于同业金融机构。如何提高信贷资产质量一直是农信社最为关心的话题。如何建立符合各行信贷活动的行业、客户风险特征、能最终更为准确地判断信贷客户的风险大小是核心。因此，“以外部评级为支持的内部评级体系”可以实现以下目标：
第一，发挥内外部各自的信息优势，为解决信息不对称问题提供充足的信息来源，这也是判断信贷客户风险大小的基础。信用风险的根源在于信贷双方存在信息的不充分、不透明，尤其是对地方性银行而言，对信贷客户所处的行业、区域等方面的信息量掌握不充分，这就造成授信方的相关业务人员对所在行的信贷客户风险难以做出横向比较，对所处行业、地区因素对所在企业的风险影响难以做出准确判断。而外部评级机构正好可以发挥提供数据信息的优势，提供风险判断所需的大量信息来源，解决在判断信用风险方面所必需的信息不充分问题。
第二，可以在很大程度上解决风险判断的全面性和准确性不足问题，这也是建立内部评级体系的意义和关键所在。在内部评级体系具体技术方案和技术模型的设计中，根据农信社丰富经验和外部评级机构的专业水准，在定性因素的分析中可以做到详细化、标准化、专业化的调研方案设计，以解决以前企业客户信息的零散、口径不一致等导致无法进行统计分析的问题，为评级技术体系和技术方案的解决和实施提供充实、准确、标准化的定性分析依据。
第三，可以实现内部评级体系与授信业务的完满结合，更好地减少信贷客户的信用风险、提高信贷质量，以最终达到建立内部评级体系的目的。以内、外部相结合建立的内部评级体系，在完善体系建设本身的内容、流程、结构外，更应考虑这些具体方面所得出的评级结果要为信贷授信活动所用，能减少信用风险、提高信贷资产质量。这一模式下所评的结果能准确地反映客户的信用质量，从而降低了风险；另一方面，内部评级体系的具体内容与信贷业务活动之间有紧密关联，每一个分析模块都为信贷的发放、业务的考核提供了较好的依托和支撑。
第四，实施系统和内容具有较好的可扩充性和更新性，以实现风险的跟踪管理和动态监控的目的。以内、外部相结合建立起来的内部评级体系，无论是从数据库的规划、数据的更新、评级技术的改进、软件操作的升级等方面，都具有一定的扩充性，这一方面可以保证对客户的跟踪和动态风险管控；另一方面，也能实现评级技术的不断更新和进步，同时为下一步更好地改进对农信社系统的评级技术提供更充分的依据。
中国信用财富网转发分享目的是弘扬正能量
关于版权：若文章或图片涉及版权问题，敬请源作者或者版权人联系我们(电话：400-688-2626 史律师)我们将及时删除处理并请权利人谅解！
相关推荐
中国国际电子商务网
2017-12-19 12:28:46
新北京楼市周刊
2017-11-01 21:07:00
