12月初，曹小姐看好了铁西区某楼盘的房子，与开发商签了购房合同，并交付了20万元的首付款。就在曹小姐沉浸在将要搬入新房的喜悦之中时，银行方面却打来电话，称由于曹小姐有多次不良信用记录，可能无法通过贷款审批。
　　“真没想到，以前忘记还信用卡的欠款，会给现在购房造成这么大的麻烦。”曹小姐郁闷地说。

　　不良信用记录连累房贷

　　曹小姐通过银行查询得知，这些“绊”住她房贷申请的不良信用记录，都是由于没有及时归还信用卡欠款而产生的。

　　昨日，受理曹小姐贷款申请的某股份制银行相关工作人员表示，银行在发放贷款前会查看借款人的信用记录，如果不符合银行放款的要求，就很难获得贷款批准了。而曹小姐的不良信用记录次数已经超过了该银行规定的6次上限。

　　如果银行方面拒贷，曹小姐又该如何操作呢？开发商方面给出的说法是，按照购房合同中的相关条款，由于个人原因而导致无法贷款的，购房者可以一次性付清全款。但是，如果购房者不能一次性付出全款，按合同约定，则需要先缴纳违约金之后，才能退回之前交付的首付款。而关于违约金的比例，开发商并没有透露。

　　银行差别对待不良记录

　　据央行工作人员介绍，个人在贷款方面产生的不良信用记录，银行方面都会如实上传到中国人民银行的征信系统当中，保留时间一般是为5年或7年，这之后可以自动消除。

　　但特殊的是，对于信用卡使用不当而产生的不良信用记录，银行只能查看到最近两年之内的，也就是说，即使市民因信用卡而产生了不良的信用记录，但只要过后保持着良好的用卡习惯，良好的信用记录可以逐渐“替代”之前的不良记录。

　　实际上，即使是贷款申请人有不良信用记录，银行方面在放贷时也不会全部拒之门外，而是会加以甄别。

　　沈阳某国有商业银行的信贷部主任刘希大表示，银行会对申请人的信用记录进行分析，因为一些不良信用记录是无意中留下的。对于一些非恶意拖欠，银行加以甄别之后大多会正常放款。

　　沈阳某股份制商业银行的信贷人员李德东表示，假设贷款申请人有多次不良信用记录，但均属于非恶意形成的，如果该申请人能够提供一个信用记录良好、工作稳定、收入水平较高等综合条件较好的担保人，银行也可以正常放款。

　　但是刘希大指出，借款人一定要保持好的还款习惯，做到不拖欠，不少还。即使申请人获得了贷款审批，但连续三个月违约还款，比如未在规定日期还款或少还，不仅将在信用记录里留下不光彩的一笔，银行系统还将自动调高贷款利率，增加还贷者的还款成本。

　　个人信用记录应定期查询

　　银行业内人士提醒市民，如果想保持良好的信用记良，首先要防止个人身份证被盗用，造成信用记录失真。

　　其次，市民要合理安排消费，避免增加还款负担，在产生借款行为之后，一定要及时并足额还款。

　　同时，市民还应该养成定期查询自己信用记录的习惯，发现问题应及时向人民银行征信中心提出，这将有助于个人征信记录的进一步优化和完善。