网友资料

　　刘小姐，27岁，四川人，保险营销人员，本人收入10000元/月，日常生活开支1100元/月，保费支出1840元/年。

　　资产有现金及活期存款400元，定期存款50000元。父母有住房，目前刘小姐和父母住在一起。

　　理财目标

　　1、 保证家庭资产的适度流动性

　　2、 建立家庭成员的保险保障计划

　　3、 50岁退休时的养老金储备

　　理财规划中心理财师团队答复如下：

　　一、 财务分析

　　刘小姐现在是单身，没有负债，不存在潜在的债务危机。但随着年龄的增长，家庭的组建，各项费用的开支将有所增加，目前没有缴纳社会养老保险，因此未来的退休费用也会有压力。

　　刘小姐年收入120000元/年，年支出15040元，年结余104960元，结余比率87.47%，高于一般参考值为30%，但由于职业的原因未来收入较不稳定。家庭没有任何形式的投资，闲置资金较多，资产增值能力低。

　　二、 理财规划方案

　　1、 现金规划

　　家庭的现金规划主要作用是对家庭备用金和应急储备金的预留。由于刘小姐的收入不稳定，建议日常备用金6000元（一般为月均支出的3-6倍），应急储备金10000元，以应对家庭意外事件。建议以3000元用于活期存款，其余配置货币基金。也可办张信用卡以备不时之需。

　　2、 保险规划

　　建议参保社会基本养老保险，在现在已有保险中，考虑投保寿险、健康险和意外险，制定充分完备的风险保障规划。保险费用为年收入的10%左右为宜，保额为年收入的10倍为宜。建议投保20年缴20万保额定期寿险、附加住院医疗保险、附加收入保障和意外险，需要约为3500元，加上社保（按现在80%标准参保约为450元/月）共计约为8865元。

　　3、 退休养老规划

　　假定刘小姐50岁退休，退休时的生活标准按目前的1100元计，以年均3%的通胀率，23年后以同样生活标准每月需2171元。假定刘小姐的预期寿命为80岁，则共需生活费用781560元。

　　建议采用定期定投股票基金1320元/月，年收益率为6%，在刘小姐50岁时可累积781560元，退休后可转为国债、保本型基金进行稳健型投资，用于养老金的开支。

　　4、 投资规划

　　通过前几项规划，年可用剩余资金还约为5万元。刘小姐的年龄处于青年期，目前金融资产仅以定期存款存在，过于保守，应加大风险资产投资比例。建议可以将年结余资金， 20%用于存款、30%投资于风险较高的股票型基金，40%投资于股票，10%购买分红类保险进行组合配置，获取较高的收益，以进一步提高现在和未来的生活品质。

　　通过以上规划，与规划前相比，一方面在风险管理与保险规划、养老金的储备上做了较为充分的准备。另一方面以未来的结余资金和现有的定期存款加以投资，增加资产的保值增值。