近日，家住南宁某小区的李先生接到一条短信，声称只要交纳500元费用，便可以帮助其消除银行不良信用记录。因为李先生曾经有过信用卡还款逾期不良记录，影响到其在银行办理贷款，为此李先生将自己的信用卡、身份证信息发送给对方，并向对方提供的账号里汇了500元，但之后便与对方失去联系，方知上当受骗。李先生看到本报的“2010年广西银行业公众教育服务日”系列宣传报道后，致电本报，想询问如何识别“帮人消除银行不良信用记录”这类骗局？假如因为个人疏忽确实造成了不良信用记录，该怎么办？由于广西北部湾银行在此次大型活动中的宣传口号正是“积累良好信用记录，助您享受美好生活”，记者就保护个人信用记录的问题采访了广西北部湾银行零售银行部的闫经理，他表示，信用负面记录不能花钱洗白，类似短信系骗局，市民千万不要轻信。

　　信用报告不能随便修改

　　“个人有无不良信用记录，是各家商业银行根据中国人民银行征信中心提供的个人信用报告所得出的判断。不良信用记录是不可能人为消除的。”闫经理说，个人信用记录就像一张“经济身份证”。目前信用记录已经成为居民个人的“经济身份证”，所有商业银行在审核信用卡或信贷申请时都将查询信用报告作为必要程序，将客户的信用状况作为重要参考依据。据悉，中国人民银行开通个人征信系统以来，广西已参与自然人信息的收集，录入征信系统的信息主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息，以及包括电信缴费等在内的非银行信息。这意味着即使与银行没有信贷交易往来的个人也会拥有自己的信用报告。 由于个人信用记录系统由人民银行管理、各商业银行只能查询、不能修改，因此，市民凡是遇到有人号称“能够帮你消除银行不良信用记录”之类的短信、邮件或所谓的“热心人”，都可以判断为是为了欺骗金钱而设下的骗局。

　　据介绍，央行征信系统安全性极高，不仅外人不可能突破防火墙对数据进行篡改，就连央行内部人员都无法修改个人信用报告。如果是因为银行或者身份被冒用等原因，导致市民个人信用报告出错，也只能由商业银行对错误信息进行核实、修改，重新报送更正后的正确信息，人民银行征信中心会督促商业银行，但无权主动修改其报送的信息。

　　同时，商业银行修改错误数据时也有严格的操作流程，工作人员每一步操作都有记录。“也就是说，你的信用报告被改了几次，何人、何时改的都有据可查，清清楚楚。”闫经理说。此外，央行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。

　　为此，广西北部湾银行提醒读者：“花钱就能清空不良信用记录”绝对是子无虚有的事，市民千万别上当，否则不仅可能破财，还会泄露个人重要信息和金融信息，造成更大损失。

　　负面记录最长7年后刷新

　　负面信用记录给当事人的工作、生活带来了不利影响，但也不必过于担心，因为征信系统会给他们“改过自新”的机会。

　　据悉，2009年10月13日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，首度提及了“负面记录保留期”问题：“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”这意味着，不良信用记录最长可在7年后“洗白”。假设前文所述的李先生的不良信用记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算。根据条例规定，李先生在2003年留下负面记录，如在2008年还清欠款后，负面记录最长会在2015年自动消除。

　　如何补救信用“污点”

　　现在使用信用卡的人群很庞大，忘记还款也时有发生。那么，对于只是偶尔疏忽却很想保持良好信用记录的市民来说，该如何补救信用“污点”？闫经理说，查询过个人信用报告的市民都知道，个人信用报告一般会突出显示最近24个月中这张信用卡的还款情况。出现逾期记录后将信用卡销户，逾期记录就会一直处于突出显示的位置；若继续用卡，以后的还款记录就会逐渐替代从前的还款记录，这样24个月后，逾期记录就不会出现在突出位置了。换言之，用最新的良好还款记录刷新个人信用报告，是最好的办法。