以下为王先生的家庭情况和理财目标，以及理财师进行的财务分析和给出的理财规划，有相似需求的家庭可借鉴。

    综合媒体11月26日报道，王先生现年30岁，在一家金融企业任职，税后月收入10000元。王太太29岁，在外企工作，税后月收入8000元。两人都有社会保险，无任何商业保险。结婚3年，目前有一个1岁的女儿。夫妻俩于3年前贷款购买了一套价值150万元的住房，贷款余额50万元，月供2300元。拥有价值10万元轿车一辆，1年期定期存款10万元，基金5万元。

    夫妻双方父母均有稳定的退休工资，目前能够自行支付日常生活费用。家庭每月支出包括：物业费每月300元，交通费1000元，通讯费200元，医疗费200元，衣食费2000元，其他支出500元。孩子每月相关支出1500元。

    理财目标：1.保证日常生活的稳定性；2.拟定王先生家庭的商业保障计划；3.3年内更换一辆价值20万元汽车；4.准备女儿大学费用30万元；5.为父母准备大病医疗基金。

    假设条件：投资平均报酬率7%，通货膨胀率4%，房价成长率5%，房屋折旧率1%，贷款平均利率7%。

王先生的家庭财务分析

(1)家庭结余比例为55.5%，说明王先生对于家庭日常支出有比较合理的计划，可支配收入空间较大，应该加强这部分资金的理财规划。

(2)资产负债比率为26.7%，这个比率较为合理，同时也有进一步提高的空间。王先生可以有效利用财务杠杆来达成理财目标。

(3)紧急预备金倍数为15，该数据偏高，降低到3-6倍较为合适，建议适当降低流动资产金额，提高资产使用效率。

理财规划思路

    王先生家庭目前处于理财规划中的已婚青年期阶段。这一阶段收入水平较为稳定，同时家庭的日常消费、孩子的抚养和教育费用、住房按揭等都集中在这个时期，消费支出较高。所以，这个时期的理财目标应该注重：①确保一定的流动性；②配置适当的保险计划；③积累孩子的教育经费；④正常偿还按揭贷款。

理财目标方案

(1)为了保证日常生活质量，需要准备能够满足3-6个月生活支出的应急资金。这部分资金的重点在于流动性，建议以银行活期存款和货币型基金为主。

(2)王先生和太太目前都只有社会保险，从家庭财务安全角度出发，应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳。可以为女儿考虑一些少儿险。由于王先生收入高于王太太，是家庭收入的主要来源，王先生、王太太、女儿建议按照5:4:1的比例来分摊保费。

(3)目前，王先生家庭资产负债比较低，建议采用贷款的方式来购买第二辆汽车。出售旧车获得收入4万元，赎回基金获得收入约6万元，作为首付，剩余10万元贷款，贷款期限3年，月还款约3000元。

(4)女儿目前年纪尚小，有足够的时间为其准备大学教育基金。建议采用基金定投、教育保险的方式准备教育基金。基金 (0)(0)评论此篇文章

其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码定投以股票型和指数型基金为主。

(5)虽然，父母目前生活费用能够自理，但随着年龄的增加，身体状况会逐渐变差，提前准备父母的医疗基金十分必要。贷款还清之后，应该加大积极型理财产品的长期投入。在可投资资产中储蓄型产品，银行稳健理财产品、基金、股票建议按照1:3:4:2比例投入。

    理财规划是在保障家庭财产安全性的基础上，为了达到合理目标而进行的一系列计划和投资的活动，这是一个动态的过程，其中用到了很多的假设条件，未来需要不断地根据实际情况对其进行修正和改进。