不管是贷款买房、买车、买家电，还是刷信用卡，只要你曾和银行信贷发生关系，你就将在央行的征信系统中清晰地留下每一笔记录。而这些记录，将影响到你的日常生活的方方面面。或许仅仅只是忘记还几期信用卡笔数，就可能让你在急需贷款买房时，无法从银行贷到一分钱。

　　19.54万笔，63.9亿元，这是人民银行广州分行最新公布的今年前三季度，因个人信用不过关而被银行拒贷的个贷笔数和金额，拒绝率分别达到了10.16%和4.09%。
　　由央行牵头组建的企业和个人征信系统自2006年正式上线后，5年来正发挥着越来越重要的作用。信用不好，很可能在银行“寸步难行”，信用良好，则会给自己“加分”，为自己的财富增值。

　　由人民银行统一部署的2010年征信宣传周即将启动，羊城晚报记者近日采访人行相关负责人，用具体案例为读者生动解读“征信”给企业和百姓生活带来的种种影响。

　　信用卡篇

　　案例：

　　公司老总也可能被拒发信用卡

　　李某是阳江市一家服装公司的法定代表人。2009年3月，该公司在建行取得贷款授信800万元，根据该企业的实力和经营情况，企业的法定代表人可享受建行“白金信用卡”待遇。建行信用卡中心受理后，通过个人征信系统查询李某的信用报告发现，李某有4期逾期记录，贷款都已结清。造成李某逾期的原因一方面是因利率调整造成每期还款金额提高，但其个人账户资金不足扣划，另一方面是李某忘记扣款时间，没有及时归还银行贷款，建行信用卡中心因此拒绝了李某的“白金卡”申请。

　　案例分析：尽管李某拥有良好的资金实力，但仅仅是因为几期已还清的逾期贷款，就无法享受银行更优质的个人服务，表明个人信用状况是否良好已成为信用卡申请审批的重要条件。李某作为公司法定代表人，不仅要经营好公司，也要养成个人良好的消费和还款习惯，增强信用意识，确保其信用状态处于良好。

　　个贷篇

　　案例一：

　　收入再高信用不好也拒贷

　　2009年3月，冯某到花旗银行(中国)有限公司某支行申请抵押贷款，拟用天河区的一套房产做抵押，向银行借款59.4万元人民币。该处房产评估价为人民币108.13万元，冯某月收入为人民币3万元，但花旗银行最终却拒绝了他的贷款请求。

　　原来，审批人员通过个人征信系统对冯某的信用报告进行了查询，发现冯某当时共有6个信用卡处于透支状态，其中4个信用卡还处于逾期还款状态，每月最低还款额达到人民币18812元，加上本次申请的贷款月还款额4805元，其月总还款额为人民币23617元。按照收入负债比来看，冯某的总收入负债比率(DBR)高达78.7%，远超出监管部门规定的55%的标准。因此，花旗银行某支行从信用风险的角度拒绝了冯某的贷款申请。

　　案例分析：银行在发放抵押贷款时，并不仅仅考虑抵押物是否足值，还要根据其信用状况分析其总收入负债比率和还款能力，全面防范信贷风险。借款人在申请抵押贷款时，不仅需要提供足值抵押物，还要确保其个人征信系统中的信用状况处于正常状态，且其总收入负债比率要符合银行监管的标准。

　　案例二：

　　负面信息影响信贷优惠

　　2008年12月，兰某来到建行某分行房贷部门申请存量房贷利率打7折。兰某的房贷属于首次购买普通自住房，原执行利率为基准利率的8.5折，符合7折利率优惠条件。但经办人员经过核对和查询其信用报告后，拒绝了兰某的申请。原因就在于，兰某名下贷款在还款期间曾连续逾期3次，累计逾期46次。

　　案例分析：兰某的案例表明，个人信用记录信息对其享受个人贷款发放政策优惠会产生直接影响。

　　助学贷款篇

　　案例一：

　　助学贷款拖欠不还影响办卡

　　袁某毕业于中山大学医学院，现供职于东莞一家医院。2009年2月，袁某在建行申办信用卡，按照袁某的情况，可获得5000元信用额度。但建行信用卡中心通过征信系统查询其信用报告发现，袁某在其他银行办理的个人助学贷款在2008年12月有逾期6期的记录，因此拒绝了他的信用卡申请，并将其已持有的建行学生卡报告上级单位予以止付。

　　案例分析：即使是在学生时代发生的信贷记录，也会一直伴随贷款人，并不因其毕业而发生终结。袁某拥有一份体面的工作，但其名下办理的个人助学贷款存在逾期还款记录，影响了个人信用卡的申请。

　　案例二：

　　拖欠助学贷款应聘难如愿

　　揭阳市揭东县某镇村民张某的儿子2005年考上大学。由于家境不富，无法交足学费，在国家开发银行取得了2万元的助学贷款并完成了学业。但由于张某儿子诚信意识不强，加上经济紧张，在归还助学贷款的时候出现了3次逾期。毕业后，张某的儿子参加工行一家分行的招聘考试，并进入到了资格审查阶段。谁知工行在查询其信用报告时发现他有3次不良记录，因此退回了其应聘资料。

　　案例分析：工行在征得信息主体同意后，对应聘人员及其主要家属信用状况进行调查的做法是对央行个人征信系统应用的延伸。通过案例可见，个人征信系统信息覆盖面之广及信息关联度之大，为信息使用者合法地使用信息提供了便利。用人单位对应聘者及其家属信用状况良莠的关注是社会诚信意识得到不断提高的真实体现。在征信系统所布下的信息网络之下，任何的非诚信行为都会在特定时点对当事人形成制约和惩戒。

　　企业贷款篇

　　案例一：

　　企业信用好可获“纯信用贷款”

　　坐落于广州经济开发区的某外企，2008年3月向韩国产业银行申请外汇贷款500万美元作为短期营运资金，到期日为2009年3月。为了保证正常资金流动需求，该公司在2009年3月初申请贷款展期。韩国产业银行通过企业征信系统对该公司资信情况进行了贷前调查，发现该公司暂无长期借款，总借款中全部为短期借款，总借款与销售额的比重不断下降，达到理想水平，财务状况良好。韩国产业银行采取了几乎与往年持平的融资条件批准该公司的展期申请，且此贷款获批为纯信用担保，即纯信用贷款。

　　案例分析：根据企业信用报告信息判断企业总体经营状况，在银行信贷审批过程中占据重要地位。征信系统是一把双刃剑，企业要稳健经营，确保财务状况良好，确保信用状况处于优良状态，只有这样，企业才能从银行获得更多信贷支持和政策优惠。

　　案例二：

　　股东信用出问题影响贷款审批

　　某纸业有限公司业务快速发展，需要一个稳定的贸易融资额度用于办理业务，因此向建行提出信贷需求。建行通过企业征信系统查询发现，公司历年来均未有任何不良记录发生；在取得客户主要股东卜某授权的情况下，对卜某的个人征信记录进行了查询，发现其个人住房按揭贷款在2008年3月以前有8次逾期记录。因此，建行综合考虑后，决定对该公司的授信业务暂停处理 .

　　案例分析：建行在贷款审批过程中，充分考虑公司股东在个人征信系统中的信用状况，表明征信系统在防范信贷业务风险、提高信贷业务服务质量、促进信贷业务合理发展方面，具有一定的指导性意义。从以上案例分析可以看出，企业不仅要规范经营，打造企业信用，其主要管理人员也要积极加强信用观念，养成良好的消费习惯，为个人信用保持优良积极创造条件。

　　■相关链接

　　4354万广东人

　　纳入征信系统

　　羊城晚报讯记者23日从人行广州分行获悉，截至2010年9月，企业征信系统已收录广东地区企业及其他组织91.2万户，其中有信贷记录的企业及其他组织个数63.59万户；个人征信系统已收录广东地区自然人4354万人，其中有信贷记录的2696万人。

　　2010年1月至9月，全省金融机构累计查询企业信用报告416.61万笔；累计查询个人信用报告3659.88万笔。广东省金融机构普遍依托征信系统建立、健全了信贷风险管理制度，查询企业和个人信用报告成为信贷审查的必经程序。2010年前三季度，35家被调查金融机构通过查询企业征信系统，累计批准信贷业务20万笔，批准金额为8728.96亿元；拒绝申请业务635笔，拒贷金额为1404.71亿元；企业信贷业务笔数和金额拒绝率分别为0.3%和13.86%。通过查询个人征信系统，累计批准信贷业务笔数达172.84万笔，金额为1498.54亿元；拒绝的信贷业务19.54万笔，金额为63.9亿元；个人信贷业务笔数和金额拒绝率分别为10.16%和4.09%。征信系统在帮助金融机构防范信用风险、提高信贷资产质量方面发挥了重要作用。