今年6月，在原天津农村合作银行和九家区县行社的基础上改制重组设立了天津农商银行，实现了向现代商业银行的历史性跨越。作为我市规模最大的地方性金融机构，天津农商银行自成立以来，始终以服务“三农”为己任，紧紧围绕“做社区型零售银行”的市场定位，在创造经济效益，实现自身发展壮大的同时，通过改进服务、济危助困，较好地履行了社会责任，对推动我市农村信用环境的完善，促进城乡经济协调发展和社会和谐稳定做出了重要贡献。

　　记者：作为我市农村地区网点数量最多的金融机构，天津农商银行近年来在农村信用环境建设方面主要有哪些重要的探索实践？

　　白平：针对在农村地区形成的农民贷款难、农村信用环境缺失的局面，我行在广泛调查研究的基础上，于2000年开始推行后来被誉为“天津模式”的信用共同体建设试点工作，积极推动我市农村地区信用环境建设。2001年，我行在蓟县下营镇小平安村建成第一个信用村，通过发放农户小额信用贷款和联保贷款等方式，支持农户发展，推动信用环境改善。事实证明，信用共同体的建设为农民致富插上了腾飞的翅膀，对改善农村经济条件，提升农民诚信意识具有重要的意义。于是自2002年起，我行在全市范围内全面推广农村信用共同体建设，以经济为杠杆，推动了农村地区信用环境的健康发展。

　　同时，随着我市社会主义新农村建设步伐的加快，农村地区的经济、文化环境日益变化，为了更好的服务农村经济建设，在满足银监会对商业银行监管要求的前提下，针对农村农户和城区商户的生产经营特点的变化，特别应对新三农和转型农户的金融需求，我行不断修订和完善信用工程建设工作，并逐步确立了“做社区型零售银行”的市场定位、“面向‘三农’和中小企业”的经营方向和“抓小不放大”的经营理念。

　　记者：通过您的介绍，我们了解到信用共同体对于农村地区乃至城区的信用环境建设具有重要意义，那么，究竟什么是信用共同体，信用共同体又有哪些特点呢？

　　白平：信用共同体是以信用为平台，以共同体为载体，由村民委员会、行业协会、商会、骨干企业、街道办、居委会等组织作为掌控人，以信用共同体内的农户、商户和企业作为借款主体，以银行为融资主体，以培养诚信品质为主要内容，由银行、掌控人、信用户等几方自愿平等地结合而成的一种带有封闭性和行业自律特征的共生形态，营建局部良好信用环境，解决制约信用户经济发展中的资金需求问题，最终实现信用户成长、银行盈利、掌控人受益的多方共赢。

　　信用共同体具有担保方式灵活、组织形式多样、信用信息共享、贷款风险共担的特点。信用共同体成立后，对商户在已授信的信用贷款额度内的贷款申请不再附加复查内容、保证条款和增加手续费用，简化贷款手续，对授信额度内的贷款采取“一次核定，随贷随用，余额控制，周转使用”的办法进行管理，同时对于信用良好的商户在贷款利率上给予一定的优惠，既满足了商户的融资需求，也从一定程度上促进了商户诚信意识的提升。

　　记者：有没有农村信用共同体建设的具体案例可以进一步分享呢？

　　白平：我行津南区营盘圈信用共同体建设项目是中小企业信用共同体建设的典型案例。营盘圈村地处津南区与滨海新区的交汇处，村民主要从事阀门、散热器等铸铁产品的生产，因多属作坊式经营，财务制度不规范，致使企业达不到银行融资的准入条件。我行于2006年10月组建了营盘圈小企业信用共同体，通过联保方式向信用共同体内的商户发放贷款。截至2010年5月末，该信用共同体联保小组增至6组，涉及企业32家，贷款总额为2970万元。目前，营盘圈村一部分小企业已经发展壮大，生产的各类阀门行销全国，营盘圈村也成为远近闻名的阀门村，被评为天津市政府首批文明示范村。

　　静海县王口镇炒货业信用共同体是我行支持农户、支持涉农发展的典型例子。王口镇以炒货为主导产业，被称为“炒货之乡”。每年农产品收获季节，村民需要集中采购原材料，资金需求量较大，但由于管理粗放，财务信息不规范，资本实力较小，抵御风险能力较差，很难通过传统方式获得银行贷款。2005年，我行组建王口炒货业信用共同体，通过联保方式向农户发放贷款。五年来，该共同体已发展到33个联保小组、 174户农户和23310万元授信额度的规模。王口镇炒货业信用共同体的建设，为王口镇培育了良好的信用环境，较好的促进了当地经济发展。

　　记者：如何化解农村信用共同体所带来的风险问题呢？

　　白平：针对信用共同体业务自身特点，除一般贷款的风险防范措施外，我行还进行了以下风险防范：一是严格进行信用基础调查。以面谈和实地走访相结合的方式展开，对各成员之间的信用关系进行调查。二是对掌控人进行审核。重点关注掌控人在成员户中的公信力和对成员户的实际监测控制能力。三是制订合理的还款计划。按照信用共同体成员从事行业的特点，制订符合实际的分期还款计划。四是严格控制资金流向。严格执行“实贷实付”和“受托支付”，从源头上避免信用共同体贷款用于非共同体项目，确保信贷投放的真实性。五是严格规范贷后管理。建立信用共同体及成员户贷款的监控流程，有效地掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行农户、小企业等贷款政策、服务质量等各项操作标准。

　　记者：请您谈谈在推动农村信用环境建设过程中有哪些经验和启示？

　　白平：我觉得在信用共同体建设过程中，有关各方一定要本着“诚实守信、风险可控、经济发展、合作共赢”的基本原则，齐心协力，才能实现利益共赢，最终实现经济发展与社会和谐。具体而言，就是一定要坚持以下几个原则：一是尊重各参与方的利益。信用体系建设必须依据农村实际情况，寻求各方利益的结合点、平衡点，调动各方的积极性。二是充分利用自身优势。我行作为定位于社区型的零售银行，具有一定的地缘优势，熟悉当地的民情民意，能提供个性化服务。三是银行应带头履约守信。在信用工程建设中银行与客户是平等的，银行要平等地对待其他各参与方，充分发挥带头作用。四是让信誉成为重要的无形资产。通过实施信用工程建设，使信用成为一种无形资产，推动农村信用环境和社会主义新农村精神文明建设，促使农户真正认识到“诚实守信”的重要性，使诚信观念深入人心。