王女士，现年38岁，系全职太太，老公李先生现年45岁，为某公司经理，年收入15万元，有一子11岁。拥有自住房一套，市值50万元，私家车一辆，价值15万元。无贷款负担，双方皆有老人须赡养。因不善理家，花销过大，除去日常生活开支6万元、赡养老人3万元、保费1万元、其他开支2万元后，每年仅节余3万元。目前未进行任何投资，存款15万元全部为银行定期储蓄。

　　理财目标———

　　通过专业理财规划，提高投资收益，改善家庭财务状况。李先生无社会统筹养老保险，预计15年后退休，现需要为夫妻双方准备养老金，要求年生活费6万。

　　家庭财务诊断———

　　该家庭生活支出比例过高，过度开销会影响家庭财富的积累。因双方父母均须赡养，老人重病、丧葬等费用的支出会导致王女士家庭资产大幅度减少。此外，因王女士一家仅靠李先生一人收入支撑家庭，会随时面临收入中断或减少的风险。

　　理财建议———

　　1、按月编制家庭收支预算表，家计支出部分按衣、食、住、行、育、乐、医疗等项详细列支，养成按月计账的好习惯，每月末自查预算与实际支出的差异，逐步减少不必要的支出，将年支出控制在10万元以内。每年可结余2万元进行投资。

　　2、紧急准备金：将大约相当于4个月的生活支出资金作为活期储蓄存款，以备不时之需，也可将其投资于收益稳定的货币基金，以增加收益。

　　3、保险规划：李先生为家庭全部收入来源者，应加大其重大疾病险、意外伤害等险种的保额，以应对其失业或失能导致收入中断，而对家庭带来的重大影响。保费比例应为家庭年收入的10%左右，即1.5万元。现年保费为1万元，尚有0.5万元的保险投资空间。增加的保费可在每年节余的2万元中支出0.5万元支付。

　　4、退休规划：假设退休后余寿30年，退休后投资报酬率4%，则在2023年退休当年的养老金需求为107.9万元，退休金准备时间为15年，按年均投资报酬率8%计算，则在退休前每年需投入3.97万元为夫妻养老做准备。之前每年已有3万元投入，缺口0.97万元可在每年节余的2万元中补足。

　　5、投资规划：目前家庭存款15万元，全部为定期存款，投资方式过于单一，收益有限，应增加投资品种。由于今年的市场震荡加剧，建议按以下比例建立投资组合：40%的股票型基金、30%的债券型基金、20%的银行理财产品、另外10%进行黄金投资。预计年综合收益率可达8%左右。在增加保险投入和养老金计划投入后，尚余0.53万元，可参与基金定投计划。虽然每月仅有400元的投入，但是按照10%的年化收益计算，坚持长期投资，11年后本利和即可达到10万元，可为大学毕业的儿子提供一笔创业资金。

　　储蓄收支与资产负债表 单位：万元

　　储蓄收支表 　　　 资产负债表

　　金额 　　　　　　　 金额

　　李先生收入 15 　　 定期存款 15

　　王女士收入 0 　　　自用住房 50

　　家庭总收入 15 　　 自用汽车 15

　　生活支出 6 　　　　家庭总资产 80

　　赡养父母支出 3　　 家庭总负债 0

　　保费支出 1

　　其他支出 2

　　家庭总支出 12

　　年收支结余 3 　　　净值 80