齐先生和张小姐属于典型的晚婚一族。齐先生，34岁，在某广告公司工作，月收入1万元左右，有一套60平方米左右的房子，月供已经交完，市值大概40万元。目前有银行存款3万元、股票3万元。未婚妻张小姐，在某私企工作，月收入5000元左右，去年一次性付款40万元买了一套50多平方米的房子，现有银行存款5万元，没有其他投资。

　　理财建议

　　方案一：

　　1、据分析，中国至少在未来5年内土地和住房不会稀缺，有经济学家预测中国房价将进入调整期，2008年或2009年将进入谷底。齐先生可以观望一至两年再购房，注意贷款比例不要超过总资产的50%，原有住房可以用于出租，也可缓解还贷的压力。

　　2、购买定投基金是积累教育基金最好的投资方式。齐先生可以每月定额定投指数基金或者波动较大的股票型基金，例如兴业基金公司发行的社会责任股票型基金，投资期限要在10年以上，年平均收益在8%左右，可以为子女储备足够的教育基金。

　　3、资金合理配置，进行分散投资。齐先生正处于事业发展的鼎盛期，可在控制风险的前提下分散投资，获得稳定收益。建议除手中持有满足3-5个月日常开销的流动资金，其余可投资资金配置为10%投资黄金、30%-40%投资股票基金、20%投资债券基金或信托产品、20%-30%投资银行理财产品。

　　4、逐渐增加商业性意外保险。

　　方案二：

　　1、如果齐先生现在就想买房，建议出售一处房产用作首付款，另一处房产用于出租。可以考虑购买110平方米左右，单价1万元/平方米的房屋。假如出售房产可以获得50万元，可将30万元作为首付款，贷款80万元，贷款年限25年，使用等额还款法，平均每月还款6084.8元，凭夫妻两人的月收入完全可以支付。其余20万元用于交纳契税和支付装修以及结婚费用。

　　2、齐先生理财很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。强制储蓄主要有3个办法：买寿险、房贷和基金定投。根据目前情况，建议齐先生做基金定投强制储蓄，同时充分利用信用卡，既可以延迟消费，又可以让银行帮你记账。其余的理财思路可以不变。