杨先生现年30岁，刚离婚，有一女儿由前妻带，由于房子和车子都给了前妻，所以杨先生现在无房无车。杨先生工作较稳定，每月固定收入5000，有社保以及医疗保险，未来预期收入增加可能不大。目前有现金活期存款12万、有基金2万。每月开支中有1000元给女儿，其他开销约2000元。杨先生想通过理财购置一套住房，另外备足自己的养老资金。

　　分析：由于杨先生有女儿，建议建立教育基金，为以后做准备。根据成都现在的房价，如果购买100平方房产的话，至少需要准备15万首付款，以杨先生现在的收入，5年内买房子应该是没有大问题的。以杨先生现在的情况，退休后的收入大概在1500-2000左右，基本可以满足基本生活需要，不过仍需要建立养老基金，进一步保障退休生活。

　　建议：1、黄金作为中长期的投资手段，建议适当投资黄金，作为今后养老的救命钱。2、从每月节余中拿出部分资金做基金定投，获取的收益作为孩子的教育基金。3、在12万的活期存款中可以保留2.5万元作紧急准备金，剩下的资金继续以基金为主进行投资，品种选择上建议配置股票型和债券型基金。

　基本资料：

　　费女士，今年27岁，天津人，是一名公司职员，每月税后收入3500元，公司为其购买了基本的社会保险。丈夫同费女士一样，每月税后收入3500元，购有基本社保。

　　不久前，夫妻俩贷款购买了一套市值80万的商品房，贷款30万，期限30年，月供1000余元。每月除归还房贷外，其余各项消费不大，合计约1200元。家中现有流动资产——现金及活期存款6万元。每年年末，夫妻俩有5000元的年终奖，但届时也需要花费2000于其他各项消费支出上。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

　　理财目标：

　　1、 子女规划：夫妻俩计划在费女士29岁时要小孩，希望通过现在的努力为小孩打造一个良好的环境。

　　2、 投资规划：希望现有资产能增值保值，最好有一点点激进型的投资，加速财富累积。

　　对于刚结婚的家庭来讲，费女士家庭的财务状况不错。贷款30万元，月供1000余元，对于月收入7000元的夫妻俩，还款压力不大。月支出约2400元，年结余率接近70%，远高于参考值（30%），为今后财富累积奠定了基础。但家庭收入单一，工资性收入是家庭的全部收入，致使财富自由度不高；同时家庭资产配置也比较单一，住房占去了家庭的大部分资产，需加大投资性的资产。

　　搜狐理财频道特约汉和理财师团队答复如下：

　　二、理财方案：

　　1、现金规划

　　家庭现有现金及活期存款6万元，对于费女士家庭来讲流动资产稍微偏多。建议保留5000元作为日常开支储备金，另取出1万元投资于货币市场基金，作为应急支出储备金。另可办张信用卡，以备急用。

　　2、保险规划

　　费女士和先生都投保了社保，拥有了基本医疗保障。但对于现今高昂的医疗费用来讲，社保保障明显不足，需要投保适当的商业保险作为家庭保障的补充。目前，两人现在都很年轻，身体也比较健康，建议分别投保一定的定期寿险（保额20万元，缴费期限20年）、定期重大疾病保险（保额20万元）和卡式意外险，年缴保费约1万元。

　　3、子女成长教育规划

　　夫妻俩计划2年要小孩，未来孩子的支出将逐渐占据家庭的日常开支，特别是孩子大学费用、留学以及之后婚嫁等各项费用，更是家庭的一项较大的开支项目。以现有教育费用和一般生活开支测算，在通胀率4%的情况下，孩子中学及大学需支出62万元，留学需支出102万元，建议采用基金定投的方式为孩子累积：

成长教育阶段
 现基准下年度开支
 测算后届时预计所需开支
 建 议
 
教育费
 生活开支
 
中学期（ 12--17 岁）
 1 万
 2 万
 32 万元
 建议每月定投 2000 元于平均年收益率 6% 的基金组合中。在孩子入中学和大学时，可分别获得足额的教育金。
 
大学期（ 18--21 岁）
 2 万
 1.5 万
 30 万元
 
留学期（ 22-23 岁）
 20 万
 102 万元
 以每月 1200 元定投 8% 的偏股型的基金， 24 年后可为孩子累积 103 万余元的费用准备。
 

　　4、投资规划

　　财富累积需要一定的过程。从费女士为我们提供的资料看，费女士的投资时间不长，对投资了解也有限。建议可将家庭资产一部分投资于金融市场如股票中，从中学习更多的投资理念与技巧，从而逐渐累积家庭财富，实现财富增长。