近日，随着国家宏观调控再出“重拳”，“加息”和“房贷”成为市民热议的话题。无论是住房商业贷款，还是公积金贷款，利率的齐齐上调，都意味着“负债”买房的市民们每个月要多出几十甚至上百的月供。加息前后个人住房贷款利息到底有多大差别？政策趋紧，是否该提前还贷？商业贷款和公积金贷款，究竟哪个更划算？昨日，记者就此进行了走访。

　　瞬“息”再变 一年多还数百元

　　央行决定自2010年10月20日起一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%，这意味着申请了购房贷款的市民每个月的还款额也要跟着上涨了，但是每个月究竟要多还多少钱呢？

　　10月23日，城区一国有银行负责贷款业务的王先生帮忙给市民算了一笔账：如果申请40万元的房贷，还款限期是30年，按老利率算，每个月要还贷款2382.8元，按新的房贷利率算的话，该贷款人每个月要还2447.2元，也就是每月比以前多了64.4元，一年多还772.8元。

　　政策趋紧 是否该提前还贷

　　“我现在还剩下不到10万元的贷款没还清了，我担心要频繁加息，现在一次性还清了划算吗？”市民项女士给记者打来电话问。据项女士讲述，她是2004年办的银行按揭，现在是每个月还800多元。

　　记者就项女士他们这样的想法咨询了银行人士。某国有银行李女士告诉记者，是否提前还贷还是要根据客户本身的还款能力和经济状况来确定。“对于距贷款期满尚有较长时间的借款人，如果手头有闲余资金，且已满足银行提前还款要求，可以考虑部分提前还款或全额提前还款。”李女士说。

　　“我觉得有两类人也许是不太适合提前还贷的。一是选择等额本息且贷款快到期的市民。他们每月还款额是固定的，如果已经还款较长时间了，提前还款的意义不大。 二是近期有收益较好的投资计划的市民。有的市民一旦手上有钱就拿来提前还贷，后来碰上好的投资项目再去贷款投资或经营，而经营性贷款利率要比房贷高得多。在提前还款前，市民最好考虑近期是否存在较好的投资渠道，投资项目收益能超过房贷利率，就应该优先考虑投资。”某银行工作人员吴女士说。

　　“公贷”调整 宜昌已施新政

　　继央行宣布加息后，住房公积金贷款也随“息“而动，再次在购房者中掀起了波澜。

　　根据国家住房和城乡建设部10月20日发布的通知，即日起对住房公积金存贷款利率进行调整，五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率由现行的3.33%上调至3.50%，利率上调0.17个百分点；五年期以上由现行的3.87%上调至4.05%，利率上调0.18个百分点。

　　记者从市住房公积金中心了解到，随着国家住房公积金贷款利率的调整，新政已在宜昌落地。据介绍，以贷款额40万、贷款年限20年为例，按等额本息的还款方式计算，利率提高后借款人月供将增加37.86元，总共多支付利息9087.42元。

　　月供增长的同时，利率调整的时间“节点”也难倒了不少市民。据市公积金中心相关负责人介绍，10月20日前已经在住房公积金管理中心审批并发放贷款的，暂时执行原利率，但从明年1月1日起，开始执行新利率，并重新确定个人月还款额；10月20日以后划款的贷款一律执行调整后的贷款利率。利率上扬  购房者“冷”处理

　　今年以来，“限购令”、“限贷令”、“限地令”接踵而至，个人住房公积金贷款利率的上调无疑又给楼市上了一道“紧箍咒”，在购房者中掀起了不小的波澜。

　　但在楼市走向“扑朔迷离”之际，贷款利率的调整也让不少观望者更加犹豫。有部分市民表示，加息会影响原来的购房计划，在这种情况下暂时不会出手买房。“目前房价仍然在高位震荡，楼市的后期走向不明朗，也会让不少购房者推迟购房计划。”城区某房产中介公司负责人李先生分析道。

　　优势凸显 “公贷”或成趋势

　　此次，五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点，但相比于商业贷款基准利率上调，公积金贷款加息显得“温和”多了。

　　据顺道地产置业顾问李小姐分析，以贷款额40万、贷款年限20年的等额本息贷款为例，商业贷款月供为2898.12元，而按公积金贷款利率计算，月供为2449.29元，节省了448.83元。

　　据银行业内人士分析，前两年为了刺激楼市，商贷利息打折优惠多，在一定程度上弱化了公积金贷款的政策优势，现在多条抑制楼市的政策陆续出台，商贷折扣优惠减少，门槛却越来越高，加上此次公积金的加息幅度比商业房贷稍低，公积金贷款和商业房贷之间利率优势更加明显。公积金可能将成为更多市民购房贷款的首选。