我的名字叫小丽，今年32岁，普通的工薪族，月薪1800元/月；老公今年35岁，在家里搞电器售后维修，收入不定，旺季时可以是3000元左右，淡季时也许只有500元左右了。有一项其他收入：8000元/年，有一栋自住房。女儿三岁，读小班。由于家里没有老人可以帮忙照顾小孩，老公不能出去打工。月支出2300元左右，其中女儿学费450元，伙食费1000元，摩托车加油100，日用品和零食200，电话水电费200，其他支出350左右。每年要给公公婆婆2000元，我爸爸妈妈还在工作不用负担，只是过年过节给几百元。保险费4280元/年，其中包括：我的一份分红型终身寿险3500元/年，需供20年，已供6年；老公和我每人一份意外险，合计730元/年，女儿有一份意外险，50元/年。

　　家里总共有10万存款，其中55%定存，10%债券基金，5%货币基金，5%活期存款，还有25%买了基金裕阳和50ETF。

　　理财目标：

　　1、建房时借亲戚3万元的，打算一年还1万元，三年后还清；

　　2、还清借款后，女儿要上小学了，必须有个人专门料理她，所以我打算辞工，租一个店面，买一辆二手车，让老公搞维修，我负责看店；

　　3、筹备女儿十五年后上大学的费用；

　　4、我和老公的养老金

　　以上就是我家的基本情况，想咨询专家我的资产配置是否合理？怎样规划才可以完成预定的目标呢？

　　小丽你好，看到你的家庭财务状况，说明你还是一个有一个理财的思想，能够对现有的资金做好分散配置。

　　我们先做一个简单的分析，你的月收入1800元，一年下来就是21600元，你老公2000元每月，即年收入24000，对于你现有的月生活支出2300元来看，每月可结余1500元左右。即年结余18000元。每年可获得8000元额外支出，而每年需要负担4280元的保险费和支付给公公婆婆2000元，共需要支付6280元。仍可结余1720元/年。

　　首先我们分析一下财务比率：

　　结余比率为37%左右，即每年的税后收入有37%能节省下来，说明你家庭控制支出的能力较强，而这部分结余的资金也是理财的重点规划对象。投资与净资产比率为40%，正常投资比率为50%，说明你的投资资产偏低，应该可以再可多做一些投资，以增加未来获得更高的收益。清偿比率为70%，说明你的偿债能力较强。负债收入比率为56%，说明你的短期偿债能力较强。流动性比率为26.9，也就是说你在不动用其他资产是，你家庭的流动资产可以支付家庭近27个月的开支，这个比率偏高，在理财规划时，可以对这部分资产进行调整。

　　财务状况预测与评价：

　　从你和你老公现在所处于的事业阶段来说，在短时间收入很难实现大的突破，3年内，家庭有清偿3万元债务的打算，和3年后，考虑到孩子上学以及买车来提高工作效率，而且你老公现在没有大病保险。目前3万元是唯一的债务，随着时间的推移，这笔债务很快就会结束。

　　以你现在的家庭财务状况，控制支出的能力不错，结余比率一般，但资产的增值能力不强，如果想顺利实现理财规划目标，还需要仔细规划。

　　财务规划目标：

　　1、 现有财务配置方案合理性。

　　2、 共3年还3万欠款

　　3、 还清后，买二手车搞维修。

　　4、 筹备女儿15年后大学费用

　　5、 自己和老公的养老金。
理财规划方案

　　1、现金规划

　　从你的家庭来看，家庭月支出维持在2300元，对于你的家庭的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，家庭应准备3-6个月的生活支出作为家庭应急准备资金，即准备7000元左右，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到商业保险公司推出的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，且有一定的初始费用。

　　2、保险规划

　　从你的保险状况来看，有一点意外保险，你老公有一定的终身寿险和意外险，孩子有一点意外险，按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，以你现有的家庭收入以及家庭资产状况，应该以家庭年收入的10%，即5400元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即54万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，你自己16万的保额，你老公32万的保额，孩子6万的保额，以你现有的保险状况可以再补充些商业保险，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型。

　　3、债务清偿规划

　　由于你还有5.5万的定期存款和5000元的活期存款，拿出家庭应急准备金7000元后，仍有5.3万，而这笔钱拿出其中三万，可以放在货币市场基金中，以博取较高收益，在需要用钱时取出，或将这3万分为三笔钱，第一笔1万元存一年定期，作为一年后需要偿还的欠款，第二笔1万元，存入银行两年定期存款，作为两年后的偿还金，第三笔1万元，存入银行三年定期存款，作为三年后偿还的第三笔钱。

　　4、计划买二手车

　　由于买车的计划是为了你老公来做装修的活，因此不需要买很好的车，因此，在债务清偿规划中，将债务偿还后，仍然有2.2万元，这笔钱可以存入三年定期存款，或者购买货币市场基金。按照年收益3%来算，大概有2.4万元可以在三年后购买一辆普通的二手车以使用。

　　6、 筹备女儿的大学学费。

　　按照现在的状况，4年的大学学费大概是10万元左右，按照未来3%的涨幅，届时将需要大概15.58万元，作为大学的学费。因此按照学费需要提早规划，因此，应该提前准备，由于这笔钱是15年后使用，因此按照正常市场经济周期来看，这笔钱可以通过购买债券型基金或者是混合型基金等，也可做股票型基金。而这笔钱可以通过基金定投月投，按照7%的市场收益状况来看，则每月可拿出490元，作为女儿15年后的大学教育金。即合每年5900元。

　　7、 准备一笔自己和老公的养老金。

　　按照你现在的年龄32岁来算，我国法定退休年龄女性是55岁，当你55岁退休的时候，即23年后准备一笔养老金，按照现在的生活状况，由于未来女儿已毕业，已经不需要再负担学费，则去除450元的女儿学费，以及100元的摩托车邮费，则月生活费为1750元，按照3%的通胀率来算，23年后，月生活费用为3450元，如果至少准备到80岁的养老金，则需要准备25年，即至少103万，由于未来23年后养老，可以做稍微激进型的投资，按照平均收益率7%来算，初始资金为1万元的债券型基金、5000元的货币市场基金、25000元的股权型基金，共计4万元，由于每年结余19720元，则23年后，即到55岁可以准备124.3万元的资金作为养老金，当55岁开始养老的时候，讲投资类型专为较为保守的投资方式，即年收益3%，而按照通货膨胀率3%来算，已完全满足未来的养老需求。由于未来要考虑到自己开店，可能会有更好的收益，也可作为未来养老准备金的补充。

　　总结

　　依照上述规划，在不突破现有的财务限制和以后年份中持续增加的财务资源限制的同时，能够满足各项财务目标，并且可以抵御通货膨胀。家庭资产的未来收益率也相对比较理想。依据未来的发展，可以根据需要调整理财方案。