近年来,农户个人生产贷款、消费贷款等业务发展迅猛,贷款、担保等信贷行为发生频率大幅上升。据对黑龙江省甘南县的调查,随着信贷业务的快速发展,因非恶意因素导致的农户个人信用异议申请逐渐增多,值得有关部门密切关注。

个人信用异议的类型

目前农户异议查询的类型主要有三种:

一是贷款已结清,但个人信用档案中无还款记录,贷款形态为逾期。

二是联保贷款,虽本人贷款还清,但互保方贷款逾期形成不良。

三是在本人不知情的情况下形成担保,贷款人贷款逾期形成担保人不良记录。

形成信用异议的原因

    征信系统数据更新不及时。商业银行和地方中小金融机构在征信系统数据更新上有不同路径:商业银行为上传数据至总行,统一更新后发征信管理中心;农信社等地方金融机构则以法人社为单位自行更新。调查显示,由于对金融机构征信数据更新时间没有硬性要求,部分金融机构尤其是农村金融机构征信数据更新不及时,时间间隔往往会超过1个月,造成系统数据与实际情况不一致。

    农户掌握金融知识较少。对信贷业务具体细节缺乏了解也会导致不良信用记录。如农户不了解贷款利率调整的具体执行时间,仍按原金额支付每月还款利息,因而产生欠息逾期记录等。

    农户缺乏必要的信用保护意识。有些农户不了解为他人担保所承担的连带责任,对贷款情况缺乏充分了解,碍于情面为他人提供担保,当贷款人不能按时还款时,担保人会同时产生不良信用记录。另外,部分农户对滥借身份证的危害性认识不足,导致了第三方顶名冒名贷款等行为,并由此产生了不良信用记录。

    金融机构信贷人员认识上存在偏差。县域基层金融机构特别是农信社信贷人员只注重贷款的收回工作而忽视贷户信用信息的录入,导致在农信社贷款综合系统使用之前出现多起农户个人信用信息异议事件。

    对个人信贷业务的贷后查询不重视。金融机构在信贷业务发生时对信用信息进行了录入,但忽视了信贷业务的贷后查询,这样对录入时发生的错误不能够及时发现,从而导致了个人信用信息的异议。

完善征信工作的建议

    规范异议查询程序,提高异议查询处理效率。人民银行应尽快建立异议查询监督制度,尽快出台异议超期处理罚则,同时定期组织异议查询执行情况检查;加强数据核对,简化错误数据修改流程,缩短数据修改时间;在个人信用信息基础数据库异议处理子系统中增加对辖内各金融机构异议处理监控的模块,使基层人行能够对异议处理过程做到实时监控。

    加大征信宣传力度,提高农户防范意识。基层人行应通过加强征信宣传工作,使农户认识到重要证件使用和提供担保的重要性以及对个人信用状况可能产生的影响。金融机构信贷人员有责任对农户告知风险,以使其谨慎抉择。

    人总行应制定统一的个人信用信息报送时间标准。人民银行总行应对个人信用信息数据的更新确定硬性报送时限。这样不仅可以保证信用信息的及时更新,也方便基层人民银行对商业金融机构个人征信业务的管理和对个人异议的处理。

    信贷业务要严格按照规定办理。金融机构在办理信贷业务时必须严守操作规程,借款人、担保人必须亲自到金融机构签字、盖章,避免发生借款人、担保人在不知情的情况下产生个人不良信息。