近两年，受国际金融危机的影响，深圳的中小企业遇到很多困难，而融资难问题表现得尤为突出。为深入了解深圳外资银行对中小企业授信情况，研究解决外资银行开展中小企业授信业务面临的问题，我们对深圳外资银行进行了相关调研。

　　外资银行授信业务经营中面临的问题和障碍

　　从目前看，不少深圳外资银行已嗅到中小企业信贷市场的勃勃商机，并纷纷将中小企业作为业务拓展重点，但由于内部经营条件和外部经营环境的限制，各外资银行在日常经营中碰到不少困难，影响了中小企业授信业务的顺利开展。

　　(一)银行自身存在的问题

　　一是本地网点资源较少。截至2010年3月末，深圳外资银行营业网点(含总、分行及支行营业场所)76家，初步形成了本地经营网络。但从深圳总体情况看，外资银行在全市的营业网点占比仅为6％，且多数集中在罗湖和福田两区，营业网点数量和分布与中资银行相比处于绝对劣势，从而影响了外资银行拓展客户、开发市场的便利性。

　　二是本地客户资源较缺乏。与中资银行相比，深圳外资银行与国内客户合作时间较短，合作关系有待进一步加深，因此掌握的本地客户资源还不够多。很多本地中小企业在多年的成长过程中，与中资银行已经结成了较为深厚的合作关系，外资银行难以在短期内打破这种格局。

　　三是对当地市场了解不够。相对而言，外资银行对中国国情、社会文化、信用环境等方面的认识不如中资银行充分，对国内企业信用风险和实际经营情况的判断还存在一定偏差。特别是对中小企业而言，外资银行除企业提供的报表，很难通过其他途径更深入了解企业的真实情况。

　　四是人民币资金较匮乏。不少外资银行表示，由于业务限制、网点较少等原因，除少数大银行外，外资银行的人民币资金普遍不够充足，且多数外资银行在人民币同业拆借市场处于被动地位，由此也导致外资银行人民币业务一定程度上受制于中资银行。

　　(二)银行外部面临的障碍

　　1、中小企业自身风险较高。主要表现在：第一是企业管理能力欠佳，多数中小企业主要靠个人管理，自我约束力不够，经营方式粗放，且对业务发展前景缺乏前瞻性，重视规模扩张，轻视风险控制，易受金融风暴和国家宏观调控的影响；第二是企业财务体制不够健全，且不少中小企业的财务人员素质参差不齐，财务制度得不到有效执行，导致企业财务报表数据不全不实，财务信息透明度较低。

　　2、中小企业信用体系有待完善。目前尚未建立个人征信系统与企业征信系统相连通的机制，使民营企业主(或实际控制人)的个人信用记录不能与其实际控制的企业信用记录挂钩，不利于银行在办理业务时能够获得更为全面的关于中小民营企业的信用资料。此外，人民银行的征信系统与其他部门如公、检、法、工商、税务等部门相关信息的共享和更新还比较滞后，不利于银行及时和全面掌握企业信息。

　　3、外部担保体系不够健全。中小企业融资普遍面临抵押物不足的情况，对于敞口或信用部分，一般会选择与中小企业担保公司合作。但不少外资银行表示，在与担保公司的接触中，发现担保公司的质量参差不齐，由于担保公司的公开信息很少，对其进行风险评估的难度很大，同时又缺乏独立权威的担保信用评级公司，致使银行在与担保公司合作过程中不得不采取非常谨慎的态度。

　4、风险控制手段存在不足。主要表现在：第一是现行法律框架和机制存在缺陷,使物权法下应收账款、存货等抵质押制度无法有效落实执行, 造成银行风险控制手段有限；第二是现行抵押登记程序不合理，如对中小企业机器抵押担保，办理缴纳关税及其它抵押登记手续耗费时间过长，在登记期间内贷款未能得到有效担保，由此对中小企业融资造成一定影响。

　　　相关政策建议

　　(一)监管与服务并举，积极鼓励外资银行扩大对中小企业的金融支持

　　一是对相关网点准入采取适度鼓励政策。对有志于积极拓展中小企业客户的外资银行，监管部门可在现有营业网点经营情况良好的基础上，积极支持外资银行在中小企业较集中的工业园区周边增设新的营业网点或中小企业中心，方便银企双方的业务接洽。

　　二是积极支持外资银行多渠道拓宽人民币资金来源。对监管指标优良、经营管理情况良好的外资银行，监管部门应积极支持并创造条件让这些银行在境内外发行人民币债券，并鼓励银行将募集的人民币资金专用于拓展中小企业业务。

　　三是积极支持中外资银行加强相关联系与合作。促进中外资银行在中小企业业务、技术、人才和资金等方面的交流与合作，使各自的优势得到有效互补，金融资源得到有效利用，客户需求得到更好满足。

　　(二)政府相关部门大力扶持，为外资银行拓展中小企业业务排忧解难

　　1、采取有效措施加大对中小企业融资的担保力度。建议政府部门借鉴香港政府的做法，如香港的中小企业信贷保证计划，以及此次金融风暴中推出的特别信贷保证计划等，采取多种措施加大对中小企业融资的担保，包括设立中小企业的长期低息贷款专项基金、完善和扩大政府注资的担保形式、放宽对深圳地区担保公司担保费的补贴范围等，以降低银行信用风险及中小企业融资成本。

　　2、多方合作，解决银企信息不对称的问题。建议人民银行与政府各部门进一步加强合作，不断完善中小企业信用信息系统，实现工商、税务、海关、银行、公安部门的信息化全面共享和及时更新，以方便银行对中小企业经营状况及信用情况的全面了解，提高银行业务运作效率。

　　3、提高中小企业财务管理水平，增强中小企业财务信息真实性。政府企业财务会计管理部门应出台相关政策法规，对中小企业的财务管理、财务报表的及时性和准确性等方面提出明确的监管要求，并加大对各种弄虚作假行为的处罚力度，以提高企业财务报表的真实性。

　　4、进一步加强融资担保监管，净化融资担保市场。政府有关部门应联合其他部门和中介机构，对深圳市的担保公司做定期的调研和摸底，并及时公布当地担保业的不良事件及资信状况良好的担保公司名单，支持外资银行与有实力且资信良好的担保公司合作。

　　5、进一步改善中小企业融资相关服务。政府相关部门可开辟中小企业融资绿色通道，对涉及中小企业融资的相关服务程序、环节进行简化，提高各项税费缴纳、房屋和机器设备抵押登记等手续的工作效率，以降低银行信用风险。