股市震荡不前，经济“二次”探底风险犹在，面对市场上众多的理财产品，作为普通市民应该如何选择理财产品呢？有理财专家建议：普通投资者理财应该适当做出一些调整，由于物价指数上涨，负利率时代的到来，因此，将大部分资金放于银行不明智，市民应根据自身的情况考虑适合自己的金融理财产品。

保守型

    “对于收入不算很高，而且不希望风险那么大的投资者的确应该选择分红型保险或者基金。”资深保险经纪人刘永庆认为。

    刘永庆表示，分红险的优势最主要是保障性的，但是分红险的流动性较差，属于中长期理财产品，一般封闭期要在3-5年左右。投资者要考虑资金的占用时间等情况。同时，分红型保险的收益率一般在1.5%-2.5%之间。

    当然，这类市民还可以考虑投资基金，基金的收益率在1.8%-17%。业内专家指出，债券型基金收益相对稳定，是资产配置必不可少的品种。

    此外，投资债券基金一定要看清债券等固定收益类产品投资在整个基金投资中的占比。投资者看清楚条约中真正投资债券达到的比例来确定是否适合自己的风险偏好。

激进型

    今年黄金价出现飙涨，而近一段时间国际金价都在1200美元以上运行，不过，金价与美元的走势息息相关，对于风险承受能力较强的投资者，建议可以考虑黄金投资。

    例如，上半年金价涨了12.5%，收益率很高，所以这类投资者可以在投资组合中加入黄金投资，但比例还是最好控制在占总资金的20%左右，这样既能增加投资收益，又能分散风险。

    目前百姓能够参与的黄金投资品种包括实物金、纸黄金等。其中，纸黄金交易便捷，无需做黄金实物的提取和交收。实物金虽操作简单，长线保值功能强，但短线投资损耗很高，投资时候需要考虑其中的成本，其更适合作为长期保值之用。而短期的投资者可考虑投资纸黄金。

    除此之外，还可直接投资股票，尽管投资股票风险很大，但最烂的市场每天也会有涨停的股票，因此，对于熟悉股票市场的投资者可选择把部分资金投资于股票。

案例：

   李先生： 42岁，目前在一家外企担任中层领导，年收入20万元左右(税前)，太太在一家民营企业担任财务总监，年收入15万元左右(税前)，儿子乐乐8岁。目前，夫妻俩共有20万元的存款，此外还购买了10万元的股票和基金，无房贷。单位提供基本的社保和养老保险。

    理财困惑：由于平常工作繁忙疏于打理股票，对其前景把握不准，应该还投资什么理财品种来分散家庭财务风险？

    理财目标：希望能够对资金进行合理、有效的配置，满足保障、储蓄与投资三种需求，稳健、灵活地管理家庭资产。

    专家把脉：李先生的家庭经济状况较好，除工资收入外还有风险性偏大的股票和基金投资渠道，保险方面仅有社保，并没有其他商业保险进行补充。可见，李先生的家庭理财情况并不全面，既缺少健康及意外的保障，同时在稳定的投资方面也需进一步加强。

    建议李先生每年将家庭年收入的5%，即17500元用于保险投资，以加大保障力度，可选择大病险、医疗险及意外伤害保险。同时李先生家庭投资渠道较少，且风险较高，需增加稳定的投资理财渠道，可选择投资理财型产品及分红型产品。