师从穷人银行“教父”

　　24 岁的北大学子唐宁赴美留学时，放弃原有的数学专业改投经济学怀抱，这种“变向”带有上世纪末知识精英所特有的使命感，他们都在为一个命题刨根问底：中国到底差在哪里，为什么不能像美国一样发展迅速?在那里他看到了另一种活法，“美国办事效率非常高，人们生活得十分悠闲、自得”，这与中国产生了鲜明的反差。中国人那么忙碌，那么累，而最后往往事倍功半。

　　带着这样的命题，唐宁选择了“同为第三世界”的巴基斯坦女教师的课程。在课堂上，女教师提到了他的一位校友尤努斯博士，“他没有和我一样选择留在美国发展，而是回到祖国孟加拉做了一件神奇的事。”

　　“我听了之后很震撼，不可想象。一点点钱就会帮助农民改进极大的生活、经济状况。”于是唐宁利用暑期辗转奔赴孟加拉追寻当时尚未获得诺贝尔奖的尤努斯，亲眼见证了传说中的乡村银行。他时常往田间地头跑，观察贷款农民的劳作和生活：有人靠贷款买了一头牛以后，生活水平就明显改善。他拿到了第一手结论：穷人的信用并不比富人差，乡村银行的还款率高达98%。

　　信用也能增值，这在唐宁心中埋下了种子。2006年他创办宜信——中国首家P2P(个人对个人)信用贷款服务机构，成为尤努斯货真价实的追随者：一个靠信用赚钱的人，一个在中国普及信用教育的布道者，这一身份或许对他青年时代的宏伟命题有所交代。

　　“宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐宁用最简洁的语言表述宜信正在做的事，“我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额贷款中介。在P2P 平台上，一端是有小额资金需求的大学生、工薪阶层以及小企业主等成长型人群，另一端是有闲余资金的人群，通过宜信的信用审核和风险控制，对接借贷关系。”

　　信宜作为贷款的“第三方平台”——不管理资金，只管理信用。出借人并非将资金交给宜信，而是直接交给借款人，出借人能追踪资金使用方向，一切都是透明的。宜信提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务并收取一定费用。

　　“每笔借款收取1%～ 10%不等的服务费。”唐宁称，宜信靠收“中介费”盈利，而坏账率不到1%，年收益可达12% 以上。唐宁表示，贷款中介服务机构的存在和服务费的收取符合法律规定。《合同法》规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”宜信作为居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。