在一家股份制银行做理财师的黄女士最近心情非常愉快，今年初下放到她手中的理财产品目标已经全部提前完成，想到即将到手的为数可观的奖金，黄女士就忍不住露出微笑。

    “这还要得益于今年股市、楼市的行情不好，这才让一些从股市、楼市抽身出来的投资者在找不到投资方向的情况下，转而投到了银行来购买理财产品。”

资金转投理财产品

    黄女士是一家股份制银行的资深理财师，今年初，银行给他们下达了理财产品份额增长60亿的指标，当时黄女士和同事都觉得很为难。

    “没想到今年股市、楼市都很低迷，很多原本把资金投在股市、楼市的投资者转而购买理财产品，我们的任务都提前完成了。”黄女士告诉记者，尽管不知道理财产品具体的增长份额，但是她的收入相比年初上涨了3成，就是很好的例证。

    记者从人民银行重庆营管部了解到，今年二季度仅有25%的城镇居民预期房价上升，较一季度下降了19个百分点。而股票在金融资产中的占比也下降了2个百分点。在这样的大势下，找不到出路的资金自然而然地流入到了银行理财产品中。

    “根据观察，购买数十万元、上百万元银行理财产品的群体中，相当一部分是原来投资楼市的客户，他们最青睐的就是期限7天左右的短期理财产品。”

理财产品分三类

    黄女士告诉记者，现在理财产品门槛最低是5万元，在购买前必须由理财师和客户进行谈话，确定客户的实际需求，在一定程度上保障了投资者的资金安全。理财产品大致分三类，投资者可以根据自身情况购买。

    如市民杨先生手中有10万元资金。如果杨先生害怕承担风险，并且只想获得比银行利率稍高的收益，那么固定收益类产品就很适合他。这种产品到期后，银行会按照约定条件给杨先生回报。如果杨先生购买的是固定收益率3%的产品，那么一年后杨先生可以拿到3000元收益。

    如果杨先生想要博取更高的收益，风险承受能力又较低，害怕本金损失，那么他就可以选择保本型浮动收益产品。一年后到期后银行会先支付给杨先生10万元本金，然后再依据投资收益确定杨先生的实际收益。或许杨先生会得到超过3000元的收益，也有可能1分钱收益都没有。

    如果杨先生风险承受能力强、对股票和基金有所了解，他可以选择非保本浮动收益产品。这种产品类似于基金，主要投资于股票等高风险领域。产品到期后，杨先生很可能损失掉本金，也可能获得超过5%的收益。

产品期限最重要

    黄女士告诉记者，她在向客户推荐产品时，相对于产品类型，她更关注客户闲置资金的时限。

   “现在很多客户都是暂时退出股市、楼市，随时准备回去抄底的，这些客户就需要短期理财产品，7天左右的产品最适合他们。如果购买了一年期的产品，一个月后股市抄底机会来到却没有资金，理财产品又无法赎回，那么就会给客户造成损失。”黄女士表示，投资者在购买理财产品时，一定要考虑清楚自己的时限，再进行产品风险、收益的选择。