有车有房有贷 三口之家咋理财

　　张先生今年33岁，在一家外企工作，是市场部门经理，月收入有8000元。张太太32岁，在一家事业单位工作，也是一个小部门的领导，月收入有7000元。去年8月刚刚有了一个孩子，马上儿子就要1岁了。经过几年的奋斗，张先生一家既买了房子，也买了车子，不过还有一定的房贷。按照杭城中产阶层的标准，张先生一家可以说是已经步入了中产阶层。有车有房有贷款，这样的三口之家该如何打理自己的财富呢？本期我们邀请第三方理财机构——天星理财的著名理财师何超来为张先生提供理财规划。

　　中产阶层：职业？收入？资产？

　　刘伟

　　这几年，中产阶层一直是学术界、公众甚至官方普遍关注的一个热点问题，但究竟何为中产阶层？哪些人属于中产阶层？是按照职业算，还是按照年收入算，再或是根据资产算？大家的理解各不相同，至今没有几个人能够清楚定论。

　　前一周，北京工业大学和中国社科院社科文献出版社联合发布了《2010年北京社会建设分析报告》。该报告称，目前北京中产阶层约540万人，在社会阶层结构中所占的比例超过40％。从收入状况来看，北京市统计局7月16日公布的2009年北京职工月平均工资为4037元，《报告》调查的中产阶层平均月收入为5923.18元，中产阶层家庭平均月收入为10007.96元（家庭人均月收入为3692.97元）。不仅如此，其中68.5%中产阶层还是“房奴”和“车奴”。

　　此数字一经公布，就引起广泛争议：这个中产阶层的标准是否太低了。《报告》调查的中产阶层就业者平均月收入不到6000元，不大合乎人们对中产阶层的想象。报告解释说，中产阶层更多地是依据职业特征来定义的，中产阶层就是指从事现代兴起的专业工作的人员，或从事中小规模生产经营的企业家群体，他们拥有的经济、组织资源处于社会中间位置，因而在社会结构中处于中间位置，而成为中间阶层。

　　《报告》指出，中产阶层不等于中等收入。中产阶层是以脑力劳动为职业，或拥有一定的生产资料，从事中小规模生产经营，拥有的经济、组织资源处于社会中间位置，而文化资源水平则处于优势位置的人。中产阶层是一个较为含混、模糊的概念，不同的国家或地区划分标准不一，但一般以收入为准。实际上，中产阶层约等于中等收入，至少在中国是这样的。

　　那么杭州的中产阶层应该是多少呢？以前也有人调查过，有人提出年收入至少都要30万元以上才可以算，这个标准显然有些高了。一些银行理财师这么认为，中产阶层家庭是30-40岁之间，有稳定的收入(按30岁来讲家庭月收入1-2万元)。有自己的一套或者两套住房，但大都是通过房贷的形式。职位大都已做到单位或企业的中层，已经有孩子或者将来打算要孩子的这类人群。

　　在一般人看来，中产阶层也算是社会的精英阶层了，日子过得还算舒服，有自己的房子，比那些买不起房的强多了。可是，有谁知道中产阶层也是脆弱的一族，有着尴尬的一面：他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感。

　　在去年的一份《中产家庭幸福白皮书》中，从收入看，家庭年收入在11万~20万元的人群幸福感最强。而在影响“守护家庭幸福”能力的因素中，“财商”是重要因素之一。专家提醒，追求财富是永无止境的，越是想去追求，就越得不到幸福。懂得积极健康、循序渐进的理财，才是幸福之道。我们的目标就是希望能够帮助中产家庭成功理财，像富爸爸那样，早日走上财务自由的道路。

　　从6月份开始，我们在理财版上推出了“理财一点通”栏目，主要就是针对当下流行的一些理财热点，请各个行业的理财专业人士对此进行剖析，更为注重的是对读者理财观念的更新。从今天开始，我们推出了这个新栏目——理财一对一，则更多是从实战的角度给大家提供一些理财规划作为参考，让每一位有志于理财的中产人士都找到适合自己的理财道路。

　　如果你有什么理财方面的困惑，请拨打早报热线85055555，我们将尽心为你和你的家庭量身定做一份详实的理财方案。

　　理财目标：

　　1、五年内还清贷款

　　2、三年内购买一辆15万元左右新车

　　3、储备子女教育费用

　　4、退休后有足够的养老费用

　　家庭情况：

　　张先生夫妻双方父母目前都健在，每年合计1万左右养老费用。房贷30万元，每月还4000元，基本用公积金和房租可以还。目前还剩贷款余额15万元。

　　月收入约1.5万元/月（18万元/年）。每月家庭支出为5600元/月（包括：通讯费600元，生活开支1500元，日常消费1500元，小车开支2000元），此外还有每年保险费支出约1.1万元/年。

　　家庭固定资产是家用小车1辆；房产2套（1套自用，房款已付清；1套集资房出租，月租金收入1900元）。

　　金融资产为储蓄5万元，股票3万元，基金2万元。据了解，张先生夫妻两人都有社会保险，单位提供公费医疗，各有一份保额20万元寿险附加重疾险和20万元的意外险。由于投资股票有过大起大落，风险承受能力较强，可以容许50%以内的亏损。

　　财务分析：

　　张先生家庭属于标准意义上的满巢期中产家庭，双方父母健在，孩子1岁，夫妻双方收入不错，但是同时开支相对也较大，处于家庭理财需求最为旺盛的黄金期。针对这个家庭的一些财务数据，我们进行分析，并做出家庭财务收支表，细化各方面的需求。

　　家庭年收入：年薪收入18万元；

　　家庭年支出：生活开支总计6.72万元；

　　赡养父母1万元；

　　保险支出1.1万元；

　　房屋按揭费用由于可用租金及公积金方式覆盖，暂时忽略不计。

　　理财建议：

　　经过计算家庭年净现金收入为9.18万元。因此单以个别财务目标来计算的话，那么第一个财务目标，也就是5年内还清贷款应该是可以轻松实现的。但是我们来研究一下是否有提前还贷的必要。首先，如果提前还贷，每月可以增加1900元的现金流入，不过个人公积金的利用率为0，以目前的房产政策来看，短期内投资购房的可能性不大，因此不合理。其次，如果提前还贷，两年内的净现金流会受到较大影响，可支配收入大幅下降，严重影响到其他财务目标的落实，如无明确大幅升息预期或者是房产套现的需求，不应选择提前还贷。最后，按揭并未增加家庭开支，暂时无需理会。

　　当然了，目前张先生家庭的资产配置是存在着很多问题的，首先，金融资产配置比例不合理。无论是整个家庭还是个体，由于年轻，正处于事业的上升期，收入会逐年增加，因此抗风险的能力是相对比较强的。以目前的配置来讲，股票配置30%，基金20%，现金储蓄50%，相对结构偏保守，当然这也与目前所拥有的总资产数量有关，考虑到前期由于购置房产费用支出较大，那么在未来的家庭净收入当中应该增加金融资产的投资比例，降低储蓄率，增加股票、基金方面的投入。

　　第二个财务目标是3年内购置15万左右的新车，这个财务目标相对比较容易实现。3年总现金流入将近30万元，通过合理的资产配置，每年平均投资收益如果能达到10%，基本可以弥补旧车的折旧费用，也就是说补齐新车与老车之间的购置差价，即可实现旧车换新的目标。

　　孩子的教育金计划，相对来说就会比较复杂。首先是张先生要考虑用何种工具来实现财务目标，是以分红保险的方式还是以基金定投的方式。孩子目前只有1岁，笔者认为规划得更多的可能还是未来上大学，甚至出国的费用。那么，从现在开始，张先生夫妇就要选择一款时间周期比较匹配的产品，可以是定投指数型基金或者一些业绩优良的明星基金，因为长期趋势之下，股市必定是会上涨的，投入额可以较分红险少一些，投资期限越长，复利效果越佳，越能接近财务目标。当然了，孩子未来的选择会有很多，比如在国内读大学，到国外读大学，到国外本硕连读等。学费的增长率每个国家不同，根据不同的目标相应的理财规划也大相径庭，因此无法进行详细测算，建议张先生夫妇找到理财师获取具体建议。

　　至于夫妻二人的养老计划，社保部分随着未来通胀的持续增加将变得越来越单薄，商业保险需要配置部分养老金计划的成分，同时，如果有可能也给自己增加基金的定投计划，并且是作为养老金计划的主力配置，以张先生夫妻目前的年龄来讲，还是非常适宜的，可以做20年左右的规划，如果以本公司惯常的8%-10%的年均收益率列出未来的现金收益预期，抵御通胀之外，将还有足够的资金用于养老。

　　当然了，一切未来的所谓教育金、养老金规划都是建立在张先生夫妇二人都健康平安的前提下的。张先生夫妇二人收入能力相近，都是家庭收入的主要来源，可是投入的商业保险部分实在太少，每人仅20万元的保额根本无法覆盖未来孩子求学和家庭预期支出。一旦发生意外身故或者失去劳动能力，那么家庭的总收入水平将会直接下降50%，忽略其他任何因素，20万仅仅只是偿付了其中一位两年的收入而已。那么两年之后，该当如何呢？因此我建议，张先生夫妻都应该直接提升自己的保额，增加每年保费投入，尤其是定期寿险这类消费型保险，费用相对比较便宜，应该将额度提升到100万甚至更高，这样一来，一旦发生什么意外也不会在经济上影响到家庭的生活品质、孩子未来求学的质量。无论是张先生一家也好，还是其他的中产阶层家庭，都应该以科学严谨的态度来规划自己的人生，规划自己的金融产品，让幸福快乐相伴一生！