【理财案例】

    周女士和老公都是私企员工,儿子今年5岁,准备上小学。周女士年收入3万元左右,老公年收入15万元左右(均为扣除三金及税后)。家庭现有定期存款10万元,活期存款5万元左右,股票市值3万元。家里每月开销8000元左右,其中包含1200元左右的房贷还款,还有16年还清。

理财目标:

    周女士打算辞去工作做全职太太,希望理财专家提供一个长期家庭理财计划以适应今后的单收入生活。

【专家理财方案】

提供者:民生银行成都分行中国金融理财师付彦

    家庭资产结构分析:主要问题是投资性资产比例较小,导致投资性收入占比少,主要依靠工资作为收入来源——流动比率(流动性资产/月支出)过高,资金没有得到充分利用。如果周女士准备辞职,总体来说家庭面临支出增加、收入减少的局面,如果不扩大收入来源,增强家庭保障,家庭的整体抗风险能力将减弱。因此,根据家庭每位成员的需要和特点,对其分别进行风险管理、投资的规划,进而构成家庭整体的风险管理和投资规划。

一、财务风险的管理:

    首先周先生做为家庭将来的经济支柱,他的收入状况将直接决定家庭的生活水平和子女教育等,所以周先生要考虑当自己的工作发生变动(比如暂时性的失业)或是发生人身意外导致收入减少或中断,如何维持家庭的基本生活呢?目前可以主要考虑以下几方面:房贷(1200元/月×12月×16年)+生活费(6800元 /月×12月×13年)(直到孩子年满18周岁),大约需要约130万元的保额。

    其次就是考虑孩子的教育金的安排。建议选择教育金保险,是一种非常稳健的筹集教育金的方式,兼具储蓄、保障功能。综合考虑险种、保费后,可以侧重于选择提供初中、高中、大学教育费用的险种(即纯粹的教育金保险),同时要注意是否包含保费豁免的内容。

二、投资管理:

    周女士在家也一样可以利用各种渠道进行投资,比如通过网上银行进行贵金属延期交易,可以交易的品种有黄金、白银,保证金交易的方式有利于用较少的初始资金参与投资;市场上涨和下跌,只要操作正确都可以获利。

    目前家庭整体的投资方向很单一(只有股票投资),会伴随着较大的风险。如何降低风险、获得较稳定的收益呢?向周先生推荐一款适合风险承受能力为“稳健保守型”和“中庸型”的理财方案,该方案具有收益稳健、兼具流动性等特点,并在此基础上追求中长期的财务规划,构建更全面的财富解决方案。在投资管理方面,推荐2——3级风险的银行理财产品和债券基金,分别占全部投资金额的70%和20%;在退休计划上,推荐基金定投,一般月投比例为月收入的10%以内。