家庭年入15万 如何理财可提前准备百万养老金

来源：和讯 2010-07-16 14:55:16

网友资料 郑先生，29岁，浙江台州一名医生，年收入9万元;妻子王女士，26岁，公务员，年收入6万元;有一刚满月的女儿。家庭月均支出2000元，孩子费用4000元/月，夫妇均有社保和医保，无商业保险。

目前家庭有现金5000元，活期存款30000元，夫妇公积金帐户共计50000元，有一公积金按揭房产(贷30万元，10年期)，月供3000元，每月公积金上缴支出1450元。基金定投每月1000元 (今年1月份开始投)。

理财目标

1、女儿大学费用的准备

2、60岁退休时能有100万元的养老金

3、10年内买辆10万元左右的车

4、还清房贷

一、财务分析

郑先生家庭正处于家庭、事业的成长期，家庭收入较稳定，且有上涨的空间。所需实现的理财目标均为中长期计划。家庭财务状况总体看来较好，在负债方面，仅有房贷是唯一负债，随着时间的推移，收入的不断增加，这部分压力会逐渐减小。

二、理财方案

1、现金规划

用家庭现有的现金及存款共计20000元，作为家庭日常开支和应急时的储备金。其中现金和活期存款10000元，10000元购买货币市场基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，作为家庭应急金的补充。

2、保险规划

夫妇单位福利较好，均有基本社保和医保，但还不够完善。建议夫妇各投保一份10万元保额的定期寿险附加定期重大疾病和意外险。共计年交保费约3740元。

3、女儿大学费用规划

现在市场上的保险公司一般均推出了万能险产品，其主要特点是投资保底分红、重大疾病保障、意外保障、享受月复利、存取自由等。建议王先生为女儿购买一份该产品，年交保费12000元，持续交费10年以上，其帐户价值可用于女儿完成大学学业(正常情况下)。

4、购车规划和还贷款

1)购车规划，建议每月610元定投于年回报率为6%的稳健型基金，10年即可累计资

10万元，用于购车支出。

2)还贷计划：将公积金帐户5万元用于提前还贷，月供由3000元下降为2516元。不

建议提前还清房贷，目前公积金贷款利率为3.87%。按目前的保守投资(如：银行理财产品、债券类产品)年收益来看，其收益率基本都能达到和超过此利率。因此建议，尚有结余资金用于进行适当投资，以获取一定的利率差的收益，使家庭资产逐步累计。

5、退休养老规划

在保证现有生活水准不下降的情况下，离王先生退休还有31年，建议每月927元定投于年回报率为6%的平衡型基金，届时即可累计100万元，用于养老支出。

综合规划后，在目前未计收入增长的情况下，郑先生家庭的理财目标均能得以实现，但还不足以提高生活品质，规划后的年收支表如下(单位：元)