过去农业生产产业化、组织化程度较低，农产品卖难问题突出，农民贫困，信誉低，其弱势地位，让银行不得不捂紧“钱包”。　　

    目前，全市共建设信用乡(镇 )5个，信用村 221个，信用村覆盖率达到全市乡村总数的15%，创建走在了全省前列。
   
    评定信用等级，实施差异授信，让农民把信用看得比黄金还贵，让“老赖”脸红心跳，不得不提升信用等级，农村诚信民风回归。1986年的秋天，千阳县水沟镇水沟村农民吴玉庆望着自家的三亩麦田，心中不免悲怆：是继续干货运还是卖车种地。因无钱周转，市场行情不好，吴玉庆的货运生意很不好，已经潦倒到连修车的钱都没了。左思右想后，他咬牙决定再挺挺。2002年的春天，吴玉庆获得当地信用社2万元的信用贷款，往返于千阳和甘肃华亭之间，靠拉煤生金，不断利滚利，家里光景一天比一天好。今年，吴玉庆在信用社的信用等级荣升为优秀户，在不需任何抵押和担保的情况下，靠个人信用，他可以直接从信用社贷 20万元。吴玉庆此时踌躇满志，正思量如何经营。从有项目无资金，到靠少量资金发家，再到循环利用资金壮大发展，吴玉庆的“资本运作”之路，是宝鸡广大农民依靠小额信用贷款发家致富的真实写照。经过 8年的培育发展，宝鸡市农村金融生态环境，犹如一池被搅动的春水，活力四射风光无限。农民由过去缺信用、缺资金，生产难以壮大，到今天有了信用等级、扶持资金和发展方向，这是农村培育诚信文化结出的硕果。　　
   
    穷农业让银行有钱不敢贷
　　
    太白县鹦鸽镇寺院村村民李云生回忆，10年前，他看别的村民养牛羊，自己也养了几头，没想到牛羊遇到病灾，害他赔了三千多元钱。“赔得我心疼。”当时李云生家里负担很重，有四个孩子要供养，虽然能从信用社贷到几千元，但远不能满足家庭经济正常运转的需要。农产品生产周期长，自然风险和市场风险又很大。尤其在上世纪八九十年代，农业生产还处于产业化、组织化程度较低，市场化、信息化水平不高的状况下，农民的生产活动带有很大的盲目性和趋同性，农产品卖难问题比较突出。一些农村信用联社主任告诉记者，由于农民大多经济比较困难，不能提供有效抵押物给金融机构，很难获得抵押贷款；想找人做担保也是“非分之想”，因为农民圈里的“有钱人”较少。在农民收入增长慢、享有的社会保障少、实施产业转移困难的情况下，农民还贷没有保障，信誉等级低，金融机构“惜贷”现象非常普遍。　　
   
    农民把信用看得比脸面还重
　　
    今年6月初的一个清晨，天气略显凉意，千阳县张家塬镇王家庄村村民王力（化名）起了个大早，到农村信用社还了 1万元的贷款。去年，他靠农信社的小额贷款发展蚕桑业，一年净赚 2万元。这次他不仅还上自己的贷款，还替亲戚还了 5000元的逾期贷款，彻底消除了家族里的“不良信用记录”。说起替亲戚还钱这档子事，王力深有感触。原来他的亲戚王庆峰（化名）八九年前欠下信用社 5000元贷款一直不还，而乡亲们知道王庆峰是有能力还款的，所以信用等级评审会上，有人就说“这人不讲信用”。因为评审小组否定了他，王庆峰连累整个家族评不上信用户，当年获得的信用社授信贷款额度很低。当张榜公示时，看见别人和自己家里资产状况差不多，却能获得较高的授信额度，王家人脸红了。王力实在受不了这份“屈辱”：“我还年轻，还想好好发展呢！”于是他立即还上贷款，洗清家族的“不良记录”。从2002年开始，宝鸡市开展小额农贷及信用村镇创建活动，这其中涵盖的信用等级评定犹如催化剂，让不活跃的农村金融市场泛起阵阵涟漪。据了解，农户小额贷款实行“自报公议制”。每个村由3―5名有威望、讲信誉、办事公正、责任心强的村（组）干部或入股社员代表、信用社会计、信用社包片信贷员组成农户小额贷款资信评定领导小组，由信用社为其颁发聘书。他们的“功能”就是，每年评定一次本村农户资信等级，同时他们还监督村民贷款是不是用于指定用途。　　
   
    张家塬镇信用社信贷员告诉记者，七八年前，他们很疲惫，经常骑上自行车下到村组清收贷款，有时为了区区几百元，村民长时间不还，搞得信用社与村民信任关系跌到冰点。 2002年张家塬镇开始实行农户资信等级评定，信贷员不仅要对农民个人财产状况进行估价，还要听村上评定领导小组的建议，最终决定这个人的信用等级和放贷额度。王家庄村主任王永强说：“信用评级的办法好得很，把大家一年来发展状况、信用状况好好地评述一次，乡里乡亲谁都不想因为不诚信，成为别人的笑话，大家把信用看成脸面、比黄金还珍贵。”现在王家庄村，不良贷款率为零，农民们积极发展产业并及时主动归还信用社贷款。每年评定前，村民早早来给村主任汇报自己今年想做的项目，为的就是争取提升信用额度。目前宝鸡有55万余户农民评上“信用户”称号，他们可凭身份证在无需担保抵押的情况下，直接到柜台办理20万元以内的小额农贷。目前授信农户占到总农户的84.1%，小额贷款按时还贷率在84.3%以上。这是宝鸡利益杠杆培育“信用农民”的成果。　　
   
    创建信用村镇为致富添动力
　　
    一个农民的信用等级提升了，他就有钱发展经济，收益像雪球一样越滚越大，从而对信用村、信用乡镇的创建起到助推作用。2008年凤翔县信用乡（镇）创建实现了零的突破，汉封乡关村村民李宝瑞、张志勤等村民回忆当时领回信用村的牌子时笑得合不拢嘴。“这个称号很实惠，因为汉封乡8个行政村8100多名村民享受到了农村信用社信贷低利率的实惠。”创建信用村镇，加大信贷扶持力度，是县域经济发展的“助推器”，是企业壮大、农民致富的“动力源”。正因为看到信用村镇创建对当地产业发展的巨大推动作用，各县区在评定信用户的基础上，鼓励引导乡村组织，开展信用村、镇的创建活动，并严格量化考核，在县域农村金融生态链中培育起了守信农户、信用村、信用镇的良性社会诚信链。凤翔县农村信用联合社理事长李仓绪说：“对信用村镇，我们实行信贷安排优先、贷款发放优先、金额满足优先和利率优惠。这一举措，有力地激发了广大干部群众争当新用户和争创信用村的积极性。”据了解，村上个别农民若是还不上贷款，结息不及时，村干部就着急了，他们甚至自己先帮村民还贷，以免影响了信用村镇的创建。　　
   
    据了解，宝鸡市各县区积极开展信用村、镇创建活动，从信用宣传、信贷利用、信贷回收等方面建立了镇村信用考核评比体系。截至 5月底，全市共建设信用乡 (镇 )5个，信用村 221个，信用村覆盖率达到全市乡村总数的 15%，创建走在了全省前列。　　个人是鱼，村镇是水，双方互相影响，促进整体金融环境的净化与提升。
　　
    信用建设促使资金流向重点领域
　　
    农民在政府的引导、市场的调节作用下，将重心放到了主导和特色产业上，赚到了钱，才有与金融机构打交道的资本，诚信因子犹如造血干细胞，让市场主体活跃起来。
　　
    2005年，千阳的杜雪荣靠自筹的2万元和信用社的2万元信用贷款，养了一群羊，白手起家。经过3年发展，她壮大了实力，2008年接手当地一个奶站，成立了陕西千汇农业发展有限公司。在企业正需要进行厂房建设、购置挤奶设备和奶牛的紧要关头，当地信用社为她贷款276万元，依靠这笔钱，企业走上了发展的快车道。杜雪荣总结自己的信贷经验是：“要积极与金融机构打交道，及时还贷及时结息，所谓‘有借有还，再借不难’！”每季度杜雪荣都会主动给信用社汇报公司的财务运行状况，邀请信贷员来厂里看他们所贷出的钱，真正用于基础设施建设，杜雪荣的这些做法为的就是获得信用社的继续支持。　　
   
    杜雪荣公司的壮大发展是广大农村特色优势产业发展过程中，依靠金融机构壮大的缩影。据了解，全市信用社大力支持特色农业、优势产业发展，采取“聚焦项目、捆绑资金、集中投向”的方式，支持民俗文化、生态旅游、设施农业和规模养殖等新兴产业，重点支持示范村、重点村充分发挥带头作用。比如岐山联社支持北郭民俗村向规模化、产业化、品牌化发展；扶风联社加大对苹果种植、贮存、销售各个环节支持，培育产业基地，打造果业强县；太白联社累计发放贷款6000万元，支持发展绿色无公害蔬菜6万亩，有力推动了宝鸡市农业由规模化向产业化迈进。　　
   
    小额信贷本身具有敏锐的市场导向，对发展前景好、收益大的领域，有培育发展的热情。其把资金投向产业化水平高的行业，进一步促进了农业发展农民增收，而借贷主体又能主动还上款，形成了良性互动，对当地经济发展起到推动作用。
　　
    截至5月底，全市农村信用社农业贷款余额99亿元，较年初净增10亿元，农业贷款占到全市金融机构的90%。孔子曰：“人而无信不知其可”，李白有诗云：“三杯吐然诺，五岳倒为轻。”圣贤都认为，承诺的分量比大山还重。正因为有了诚信文化的经营，广大农村淳朴、守信的民风回归，农民积累了信用财富，创富热情更加高涨。