生产发展是新农村建设的物质基础，农民增收是核心，如何解决资金困难？乡风文明是精神享受，诚实守信是前提，怎样提高农民的信誉度？陕西省旬阳县信用联社在支持当地新农村建设中，艰苦创业、开拓创新、争先创优，大胆探索出农村信用文明的成功之路，这也为秦巴山区如何培养新型农民找到了突破口。

　　自2002年以来，旬阳县开始探索以政府、信用社、村委会和农户为主的“三位一体”农村信用服务体系，打造农村诚信工程，优化城乡信用环境，创新适合农民需求的金融服务方式，促进了农村信用文明与社会和谐发展，加快推进了农民增收和县域经济快速持续发展的步伐。信用文明之火点亮了秦巴山区社会文明之光。

　　三项制度：提升信用文明

　　旬阳地处陕西东南部，北依秦岭，南居巴山，汉江横贯东西，45万人散居在3554平方公里的山山峁峁。深居秦巴山区的人民，依靠吃苦耐劳走出贫困解决了温饱，而在奔向富裕的道路上更加需要资金的支撑，诚实守信成为获取资金支助的前提。全社会倡导做诚实守信人，旬阳县信用联社借助信贷的方式大胆尝试着提高群众信誉度、降低资金风险，已取得可鉴经验。

　　评级授信制度，激活农民荣辱感。该县根据农户资产状况、产业规模、人格品行和信誉度授予“特优、优秀、较好、一般”四个级别信用等级，一年一调整，动态管理。授予的信用牌在家家户户大门口悬挂，信用牌和贷款证激活了农民诚信意识和荣辱感，争创信用文明村和信用户迅速在全县覆盖。单户授信额度由过去最高的5万元提高到现在的10万元，贷款期限由过去的1年延长到现在的3年。该县已创建信用乡镇13个，联社对全县10.9万农户建立了资信档案，对9.91万信用户评级授信资金达到41亿元。

　　授信通知制度，发给农民致富“通行证”。核发信用户“贷款评级授信通知书”，将农户当年授信等级、授信额度、贷款条件、贷款流程一一记载，农户凭着身份证件和贷款证以及“通知书”，可随时到辖内农信社办理信用贷款。由于贷款证和“通知书”的封面都是绿色的，农民高兴地称为“致富绿卡”。甘溪镇袁湾村一组个体运输户刘吉冲，凭“通知书”只用10分钟就借到了3万元，一年累计贷款18万元，他风趣地说：“贷款证和通知书都是农信社发给咱老百姓的致富通行证！”

　　贷款公示制度，推进信贷公平。该县在信用社38个营业网点公布员工岗位、信贷包片和服务电话等接受社会监督，在318个村居悬挂“农户贷款评级授信公示牌”，公开农户评级授信程序、本村农户授信及贷款发放和信用村创建情况，实行动态管理，实现了明白借贷，促进了乡村文明、社会和谐。为解决农村金融服务和覆盖不到位问题，县联社逐村聘请了318名农村金融“信息员”，协助信贷政策的宣传、信用户及信用村的创建和联络职责，联社还与318个行政村签订了整村金融服务合同，搭建了农信社联系“三农”的桥梁纽带。

　　党的十六大代表、十一届全国人大代表、棕溪镇王院村党支部书记陈分新认真地说：“整村金融服务合同让我既高兴又深感责任重大，高兴的是我村发展产业、农民致富的资金不用愁了，有压力的是因为信用户、信用村镇不讲‘终身制’，我们村90%以上农户是信用户，信用村这个荣誉保持了7年，哪一户被摘了信用牌，我都不好交代。”三项制度极大地方便了农户贷款，也全面提升了信用文明，不良资产贷款率由2002年的13.2%下降到现在的4.33%。

　　三大中心：破解贷款难题

　　良好的信用文明让银行没了放贷的后顾之忧，打通了阻碍当地经济发展的资金瓶颈，踏上了良性的循环发展之路。为了加快旬阳率先突破发展步伐，该县信用联社从客户多元化需求的实际出发，突破传统业务经营和金融服务模式，组建贷款“三大中心”，为工业、农业、商贸流通业等不同层面的客户提供了方便、快捷的金融信贷扶持。

　　去年组建了中小企业（公司）贷款营销管理中心、个体工商户（自然人）贷款营销管理中心、农户贷款营销管理中心“三大中心”。通过公开竞聘，组建了30余人的贷款营销队伍，实施专业化、团队化、集约化信贷市场营销管理。对三种类型账务进行归并划转，将所有中小企业贷款统一整合到中心集中办理；配套完善了中小企业、个体工商户贷款营销管理办法、业务操作流程和内控管理制度，实行客户经理首问负责制，为客户提供方便快捷的“一厅式、一站式、一揽子”信贷服务。

　　旬阳县新农机械厂，自行研发、自行生产的系列小型农业机械坡地微耕机、小麦脱粒机、玉米脱粒机、面粉机等获8项国家专利，得到省市领导的肯定和农民的欢迎。谈起厂子的发展历程，厂长万德星说：“从当初放贷1万元，到现在扶持贷款500万元，年创利达200万元。正是有了信用社的支持，企业才越做越大、产品才供不应求。眼下我已征地24亩，正在修建新厂房，准备向信用社贷款2000万元，继续扩大再生产。”今年以来，通过信贷资源整合，已对63户中小企业提供授信总额4.46亿元、发放了1.5亿元。

　　组建个体工商户“信用共同体”，从而有效地解决了长期困扰个体工商户贷款难问题。“信用共同体”是建立在个体工商户评级授信基础上，遵循“先评级授信，再组建信用共同体”原则，由居住在同一信用社辖区内已经评级授信的3户以上个体工商户，按照“诚实守信、多户联保、风险共担、利益共享、按期还款”原则自愿结合，签订联保协议，组成个体工商户信用共同体，贷款在现行贷款利率同档次基础上下浮20％，“特优户”最高授信50万元。目前，该县共评定授信个体工商户1842户，授信总金额超过2亿元，组成“信用共同体”381个，1186户授信个体工商户参与其中，占授信总户的60％以上。“信用共同体”不仅解决了个体工商户贷款难，而且传播了信用文化。

　　推行劳务经济联保贷款，促进全民创业。2009年6月21日，信用联社在西安召开旬阳县在外创业人士座谈会，150余在西安创业成功人士参加座谈。通过调查研究，制定了《旬阳县信用联社劳务经济贷款管理办法》，对劳务经济大户和在外创业人员推行了“劳务经济联保”贷款，实行3至5户联保总授信，以及劳务公司出资入股组建担保公司，专为旬阳籍在外创业企业提供贷款担保，为劳务经济企业破解了贷款难问题。目前已发放在外创业企业、劳务经济大户贷款2700万元。

　　三方共赢：促进经济社会和谐发展

　　以农户小额信贷为基础，以信用户、信用村镇创建为载体的农村信用工程，把农民群众关心的贷款问题、致富问题与提高自身的文明素质结合了起来，既解决了农民贷款难的问题，又提高了农民群众的文明信用程度，开创了一条农村物质文明、精神文明和信用文明的“多赢”新路。

　　赵湾镇是旬阳小额信贷试点镇，也是全县第一个信用镇，辖区15个行政村全是信用村，4506户农户中有4078户信用户获得贷款授信14731万元，全镇40%以上农民从事当地的支农产业――烤烟种植业，年产值突破2000万元，实现财税收入600余万元，成为旬阳产业大镇、经济强镇，西北烟草第一大镇。2009年，赵湾农信社累计发放贷款7166万元，其中农户小额信贷6549万元，支持1424户农民种植烤烟15700亩，实现产值2158万元，支持1325户农民养殖生猪3.6万头，实现产值1760万元。

　　推行农户小额信贷，建设信用工程，让农民转变了思想观念，信用不仅是一种荣誉，更是一种资源，越来越多的农民逐渐摒弃了狭隘的小农意识，主动寻项目，找市场，扩大再生产。农信社逐年扩大农户授信，实行贷款优先、利率优惠，既满足了农户生产生活、住房、子女上学等资金需求，又大大减轻了农民利息负担。2009年，旬阳县联社累计投放贷款17.7亿元，其中12.1亿元贷款投向了“三农”领域。

　　陕西中豪建筑工程有限公司董事长张家全介绍说，他的劳务公司现在已经发展到三千多人，公司每年流动资金在1.5到2亿元左右，他的劳务公司发展到现在的规模，是县信用联社扶持的结果。张家全说：“我们从几万块钱的资本开始，到农村信用社贷款2万、3万增加到8万，后来提升到10万。在金融危机的形势下，信用联社向我们提供了最好的扶持条件，先是实行劳务联保贷款，可以享受到30到50万不同等额的资助，如今获得担保贷款500万元，为我们赢来了多挣钱的机会，公司三千多个家庭就有了更多、更稳定的收入。”

　　通过农村信用工程建设，实现了自身“业务经营大发展、综合实力大增强、盈利水平大提高”，截至今年5月底，旬阳县信用联社存款余额26.9亿元，贷款余额19.3亿元，存贷规模分别是2002年的5.4倍和4.9倍，实现资本积累达2亿元，连续6年获全省系统综合考评一等奖，被省委省政府授予“文明单位”称号，荣获“全国支农先进单位”。

　　旬阳县委书记邹俊杰介绍，信用文明推进了县域经济社会的快速发展，去年该县GDP达到47.02亿元，增速13.6％；农民人均纯收入3357元，增长19.1%；财政总收入8.4亿元，增长31.3%；经济发展一直走在安康前列。今年元至5月完成规模以上工业总产值14.46亿元，同比增长76.54％；实现社会消费品零售总额6.33亿元，同比增长21.37%；实现财政收入3.07亿元，同比增长20.69%。