人信用记录已影响到市民生活的方方面面，南宁市信用信息系统年底有望试运行（详见本报6月13日10版《“经济身份证”系统有望年底运行》报道），类似于个人“经济身份证”的个人信用信息引起了大家的关注。个人手机欠费是否纳入个人信用？信用卡非恶意欠费影响个人房贷吗？昨日，记者采访了中国人民银行南宁中心支行，就市民关注的个人信用信息热点问题进行了释疑。

　　个人信用信息是如何产生的？由征信中心搜集整合

　　据中国人民银行南宁中心支行负责人介绍，个人信用信息基础数据库（简称个人征信系统）采集的主要信息有：个人基本信息，包括客户的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容；银行信贷交易信息，即客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息，包括账户的基本信息、每月还款信息和过去24个月的还款历史等信息；其他信息，即与个人信用状况密切相关的行政处罚信息、法院强制信息等社会公共信息。

　　中国人民银行成立了征信中心，建立了企业和个人信用信息基础数据库，专门从事企业和个人征信业务。个人信用报告中的信息绝大部分来自与个人有信贷业务的商业银行，其余部分来自其他机构。人民银行将上述机构中属于每个人的信用数据进行整合。一般情况下，每个人的信贷业务信息会先由业务发生行汇总上报给其总行，其总行按月定期将信息报送给征信中心。征信中心将从各行收集到的信息整合后，形成以身份证件号码为主标志的个人的信用报告。

　　如何评判、甄别是否恶意欠费？由使用者作判断

　　据介绍，个人信用报告是用于客观记录个人信用活动的。中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人信用行为进行评判，所以在个人信用报告中不会出现“良”或“不良”、“故意”或“非故意”、“恶”或“善意”等字样。

　　个人信用报告的使用者（如银行、政府相关部门等）会根据个人信用报告中的客观记录对个人的信用状况作出的主观判断，也就是说不同的银行、不同的政府部门等，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。

　　针对电话费欠费是否会列入个人信用记录的问题，银行表示，目前手机电话欠费暂时还没有列入个人征信系统，具体时间要待《征信管理条例》正式出台实施后才会有明确答复。

　　个人信用信息有误怎么办？个人享有纠错权

　　个人征信的对象是个人。作为数据主体，个人拥有知情权、异议权、纠错权、司法救济权。个人有权知道征信机构掌握的关于自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构查询您的信用报告。

　　银行表示，个人或企业认为本人（或本企业）信用报告中的信用信息存在错误（简称异议信息）时，可以向征信中心、征信分中心、商业银行提出书面异议申请。市民只需持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信中心、各分中心、县支行征信管理部门以及相关商业银行提交 《个人信用报告异议申请表》即可。如果想详细了解提出异议申请的地点，可登录人民银行官方网站www.pbc.gov.cn或拨打4008108866。

　　个人提供错误信息怎么办？错误信息也会形成不良记录

　　据介绍，作为个人征信主体，市民有义务在办理贷款、申请信用卡、交纳水电费时，向商业银行提供正确的个人基本信息。如果个人身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息及时更新。

　　银行提醒，市民基本信息变更，尤其是家庭住址和手机号码变更，一定要及时通知与自己有业务关系的金融机构。如果个人地址或电话变更了又没有通知金融机构，就收不到相关提示信息，容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。

　　如何防止个人信用财富被盗？妥善保管好有效证件

　　居民身份证件及身份信息被盗用，给当事人信用档案产生负面信用的事情屡屡发生。为此，人民银行提醒，市民应妥善保管好各种有效身份证件及其复印件，不要轻易将身份证件借与他人。

　　向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上“再复印无效”字样；定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录；一旦发现自己身份证被盗用，应采取有效措施或立即向公安机关报案。

　　典型案例

　　1.客户李某到浦发银行某分行申请贷款时声称自己未婚，但个人信用报告显示其已婚，客户无法提供其未婚身份的证明材料，且拒绝配偶到场签字。浦发银行工作人员经调查发现其实际已婚，拒绝了该笔贷款申请。

　　2.顾客吴某到工商银行某分行申请贷款，信贷员查询其信用报告，发现该客户曾经有一笔助学贷款毕业后一直没还清，造成40期逾期，由此拒绝了该笔贷款申请。

　　3.客户田某到浦发银行某分行申请贷款时提供了工作单位A的收入证明，工作人员发现其信用报告显示2008年1月时该客户工作单位为B。通过调查确认客户田某目前在B单位工作，田某提供的收入证明疑为虚假证明，后浦发银行要求田某提供现工作单位B的收入证明。

　　4.某客户因购买汇东国际商品房于2010年1月向建行某分行申请住房贷款，经向个人征信系统查询获悉，此客户住房贷款累计拖欠25期，最高逾期期数4期，目前其账户状态还是逾期状态，其汽车贷款也有2期拖欠。鉴于此，建行某分行拒绝给其发放个人住房贷款。