没有抵押的信用贷款去哪里借？去银行？不行，很多银行只青睐企业主或吃“公家饭”的公务员，普通老百姓很难享受到。信用卡取现？也不行，取现数额太少，难解燃眉之急不说，利率还太高。信用本是一个人的“无形资产”，在国外贵若黄金的个人信用记录，在国内却很难拿来向银行“借”钱花。这个现状无形中，渐渐催热了民间无抵押信用贷款。记者近日了解到 ，由于银根收紧、银行信用贷款“惜贷”现象严重等原因，岛城不少民间借贷公司接二连三地做起无抵押贷款，只要信用合格，就敢给你放款，最高可放贷30万元，有业内人士预测，这种新的信用贷款方式，或许能打破多年来“信用贷款”有名无实的坚冰，让普通人多一条拿信用“借”钱花的途径。

    ■难题

    没吃“公家饭”难获信用贷款

    没有房产，也没有存款，普通百姓急用钱时，能不能凭“信用”贷款？事实上是，尽管银行早已推出信用贷款业务，但如果你不是国家公务员，也不是企业经营者，光想拿“信用”换钱花还真不容易。6月18日，在南京路上某银行门前，风尘仆仆的宋志华第6次被银行信用贷款审查回绝。

    “看来没有抵押，想从银行贷款真是太难了！”宋志华前些日子从福岭嘉园买了套房子，由于种种原因不能办理按揭贷款，就想通过购买二套房和投资等其他途径来贷款，但是每到一家银行，人家必问“有房屋等财产抵押吗？”一旦回答“没有”，对方总是很肯定地告知：“必须要有抵押才能放款，这是规定，谁也不能破。”

    “我银行信用很好，从来就没有违约记录，为什么银行不能把信用贷款贷给我？这算是身份歧视吗？”宋志华说，银行本来就有小额信用贷款业务，可申请时几乎所有工作人员第一句话就问“是政府部门和事业单位的吗”？这可把宋志华给问闷了：难道不是政府部门和事业单位、不吃“国家饭”就不能靠信用贷款？

    遗憾的是，绝大多数银行就是这么“认人”。

    信用卡取现额度低利息高

    现在每个年轻人手里几乎都有几张信用卡，银行信用贷款贷不出来 ，用信用卡套现贷款怎么样？记者了解到，近期多家银行都在热推信用卡预借现金业务，用免收或者下调手续费等措施吸引信用卡持卡人预借现金；有的商业银行信用卡普卡取现额度比例由 30% 升至50% ，人民币预借现金费率由2% 降到1% ，最低费用也由每笔20元降至10元；同时多家银行规定，从3月1日起通过网银、手机银行预借人民币不收手续费。

    不过，从多数用户反馈回来的信息看，信用卡预借现金存在着许多不足：一是金额不会很大，二是借款利率过高。招商银行青岛分行信用卡负责人王志纯说，用信用卡预借方式套取现金，既要缴纳手续费，又要被以每天万分之五计的复利所累，成本非常高。“5万元人民币借6个月，需要支付500元的手续费和4500元的利息，一旦逾期，罚息也较高，融资成本超过银行贷款成本的3倍。”据介绍，这种融资方式一般只有实在急需用钱、手头一时没有现金的客户才会使用。

   ■尴尬

    银行信用贷款两年没办成一笔

    “没有抵押物到哪里贷款？银行小额信用贷款是首选。”——几年前，银行在推出信用贷款时，曾雄心勃勃大做广告，以上这句宣传语被多家推广小额消费信用贷款的银行使用过。但记者近日调查发现，信用贷款业务远没有广告做得好，为了控制风险，银行把质押或者抵押贷款当成主业，信用贷款业务门可罗雀。

    “在我们银行，信用贷款可以说有名无实，从2007年进入青岛到现在，两年多时间我们一笔业务也没办理。”岛城一股份制商业银行零售业务部负责人说，想办理信用贷款的人往往工作不稳定，没有固定收入，银行为了控制风险不敢放款；公务员和事业单位员工倒是可以申请信用贷款，但这部分人通常收入较高，一般不会缺钱急用，对他们来说信用贷款几乎用不着。

    建行市南支行个贷业务人员庞琳说，市民申请信用贷款，除符合银行规定的主体条件外，还需要信用记录良好，综合考评过关才行，“由于种种限制，银行信用贷款业务量非常少，一年也成交不了几笔。”

    “申请手续繁琐，身份限制严格，审批通过率非常低，有的还存在要求客户存入大量资金才放款的变相抵押模式，这样很难招人待见。”青岛理工大学经济学教授张原康说，严格意义上来讲，国内银行提供的信用贷款大多已名存实亡。

    ■现状

    民间公司“抢食”信贷业务

    “从我们这里贷款不靠抵押，靠信用！”近日，有家名叫“宜信”的民间借贷机构在岛城招徕业务，承诺为市民提供低利息信用贷款。记者探访了解到，正是看到普通人单凭“信用”难从银行里换到钱，一些民间借贷公司打起了算盘，尝试推出无抵押信用贷款业务创造商机，青岛已有不少市民通过此途径解了燃眉之急。

    学生买电脑也能贷款

    6月18日，记者致电这家号称“中国首家P2P小额信用贷款服务机构”的宜信公司青岛分部，对方郭姓工作人员介绍说，个人贷款只要提供劳动合同、社保卡和住宅证明以及银行代发工资卡等，个体经营者则需要提交营业执照，同时要求有房产、经营期限满1年，“一点抵押都不需要，最高可贷30万元。”

    对于教师、医生和公务员贷款，该公司制定的月利率是1.3%至1.5%，其他工薪阶层月利率是1.5%至2.6%，同时对于在校大学生购买电脑和培训等，还有1.2%的低月利率。“业务量还可以，而且最后不讲诚信不还钱的很少。”工作人员称。

    动动鼠标也能筹到钱

    像这样的民间借贷公司，他们的资金从哪里来？市民可以放心用吗？据介绍，宜信扮演的其实只是中介角色，真正的借贷关系发生在投资者(出借人)与借款人之间，是否将钱借给一个经宜信筛选、推荐的借款人，由出借人自己决定，宜信提供的只是前期信用审查、按期回收账款及催收服务。

    正是因为民间借贷公司扮演的是“中介”角色，一些通过网络平台搭建起来的新型借款模式也正悄然兴起。上网发个帖子，说明借钱理由，自己设定一个借款利率和还款期限，就会有网友借钱给你，借贷双方通常采用招标投标制。

    类似的网络借贷网站当下还不少，例如拍拍贷、红岭创投等。记者进入一网上借款平台，看到主页上不少人发布了借款申请，借款理由五花八门，有购房、买车、装修、留学、开店等等，借款人出的利率也不一致，大致在年利率15%至20%间。有的知名借款平台注册人数达数十万人，自成立至今已完成上千笔借贷交易。

    ■提醒

    走融资捷径谨防“高利贷”

    据了解，除“宜信”外，青岛还有十几家民间借贷公司打出了“信用贷款”招牌，利率也大致相同。业内人士表示，这种“见缝插针”式的民间信用贷款形式，为借款人增加了一条融资渠道，但有的民间借贷公司规定的利率过高，超出了国家“民间借贷不得超出国家贷款利率4倍 ”的标准，成了非法高利贷，市民需谨慎对待。

    山东友华律师事务所王同庆律师提醒，民间信用贷款行为其实多数发生在个人与个人之间，极易出现纠纷；另外，部分信用贷款公司服务不正规，游走在法律边缘，有的贷款利率过高，有的在催款环节不规范，借款人一旦还上不，常常会被以各种方式追债，无论放款人还是借款人，都要考查借贷公司资历，谨防风险。

    另外，对于网上借贷平台，大多数都由私人企业注册、运营和管理，注册资金也不是很多，公司的稳定性不足；其自身并不提供借款服务，也不吸储，只要经过工商登记就算合法，市民如果在网上借款放款，需要注意个人信息安全。

    ■动态

    民间无抵押贷款今年业务量看涨

    今年上半年，央行再次提高存款准备金率0.5个百分点，不仅如此，近一段时间以来 ，银行放贷政策越来越紧，无形中催热了岛城民间借贷市场。近一周记者探访了岛城多家民间借贷公司，了解到最近咨询量同比提高30% 至50%，业务量同比增长近20%，而且利息也是应市上涨，月利息最高竟达20% 。

    对此，青岛理工大学经济学教授张原康表示，类似这样的高息民间借贷，长期来看并不会成为被大多数人接受的主流融资渠道，建议我国尽快加强征信体系建设，让没有信用污点且有偿还能力的民众尽早能够顺利从银行拿到信用贷款。

    “因为征信体系不完善，现在岛城多家银行在发放信用贷款时，个人信用报告扮演的角色非常轻微，只能算个参考分。”张原康说，不过，我国征信体系建设已经开始上路，仅在青岛目前就已有640万人建立了信用记录。一些地区还传出将把高考作弊等行为记入征信档案的消息，水电煤气费、电话费也将逐渐纳入记录，待居民们的“信用身份证”涵盖范围越来越广、越来越值钱，拿信用顺利借钱花将指日可待。