资金投入不足一直是制约“三农”发展的“瓶颈”。一方面农民急需资金无处求借，另一方面银行有资金却不敢投放，造成农民贷款难和银行放贷难。如何有效解决这一难题？农行邵阳分行积极探索，勇于实践，依托政府有关部门先后在新宁县黄龙镇三星村、隆回县山界回族乡老屋村、邵东县界岭乡大丰村开展试点工作，在取得成功的基础上，总结经验，树立典型，逐步推广。

　　创建信用乡镇活动由农户自愿参加，政府指导监督，村委会参与评估，农行提供贷款和服务。乡镇政府的主要职责是协助农业银行积极发放贷款、清收贷款，协调有关部门为农业银行提供咨询和法律服务；村委会的主要职责是积极协助农业银行开展存款、贷款业务和惠农卡、惠农信用卡发行以及理财产品的捆绑营销工作，引导农业银行开展信贷支农服务，监督农户贷款使用情况，并向农业银行提出保全资产意见，积极消化、偿还历年不良贷款；农业银行的主要职责是全力支持“三农”经济发展，按照《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农户小额贷款操作流程》，发放小额惠农贷款，尽可能为农户提供资金、转帐、汇款、结算、信息、科技等服务。

　　在实施过程中，农业银行与村委会结合，对农户逐户进行调查摸底，建立健全农户经济档案。由农业银行网点主任、客户经理、村委会主任、村民代表或“五老小组”成员组成资信评定小

　　组，分三个等级对农户进行资信评定，核定不同的授信贷款额度。同时，推行“两定四评二榜”评定办法。“两定”即选定评议组织和确定评定标准及条件；“四评”即农户互评、“五老评议小组”公评公议、村委会总评和农业银行审评；“二榜”即在村委会总评结束后，将评后结果和信用等级进行张榜公布，经农行审评后，再由村委会根据农行反馈的审评名单进行第二次公榜，以便农民群众进一步比较确认。通过严格的评议程序，确保评议公开透明、公正可信。信用户需要贷款时，可在核定的授信额度内，持惠农卡办理贷款，实行“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的办法，并区别农户的不同情况，采取农户联保、个人担保、“公司+农户”、“公司+基地+农户”、“专业村+牲猪（母猪）抵押”等模式，简化贷款手续，实行优惠利率。凡信用户达到70%以上的行政村，可评为信用村；信用村达到60%以上的乡（镇）可评为信用乡（镇）。

　　为了倡导诚实守信观念，鼓励履约守信，该行对信用户、信用村、信用乡镇采取激励措施。对信用户实行“贷款优先，利率优惠，期限放宽”的政策；对信用村、信用乡镇盘活的贷款全部用于扶持本村、镇的支柱产业发展。农业银行还对信用户、信用村、信用乡镇实行科技扶持，为信用户、信用村、信用乡镇提供金融咨询、科学理财、电子银行产品等多项优质服务。

　　为有效扶持信用户、信用村、信用乡镇发展经济，该行以农户为对象，以村为单位，以农民专业合作社为依托，以农业产业化企业为龙头，紧紧围绕当地烤烟、药材、水果、百合、黄花、蔬菜、牲猪、水产、禽蛋等支柱产业，引导农民走规模化、产业化、集约化经营之路，大力发展“一村一品，一乡一业”经济。邵东县界岭乡大丰村人多荒山多，当地农民历来有饲养猪、牛、羊的传统，该行依托村农民专业合作社，投放贷款175万元，扶持40多户农民规模发展猪、牛、羊等养殖业，2009年出栏牲猪5000多头、牛1000多头、羊10000多只。农民饲养的猪、牛、羊全部由农民专业合作社统一销售，所借贷款全部由农民专业合作社从销售货款中扣还。此举既扶持了农民发家致富，又防范了银行贷款风险。

　　截止5月底，农行邵阳分行已累计评选信用户5万多户，评选信用村158个，评选信用乡镇9个，并以此为载体，累计投放贷款13亿元，其中小额惠农贷款7亿多元，信用村农户贷款达2.7亿余元，无一笔贷款逾期，到期贷款收回率、收息率均达100%。同时，贷款的发放搞活了农户经营，增加了农民收入，促进了当地经济的发展。新宁县黄龙镇三星村共有农户224户，是远近闻名的柑桔、脐橙种植村，该行将165户种植大户组织起来，成立了“农民专业合作社”，创办了“新宁县崀山绿色农业开发有限公司”，实行“卡贷结合”，采取“农行＋专业合作社＋农户”、“农行＋公司＋农户”的组织模式向该村发放惠农卡165张，发放农户小额贷款60万元，同时向“农业开发公司”贷款150万元，支持该村农户及公司进行柑桔、脐橙规模生产、储藏、包装和深加工。2009年，该村165户农民户均实现纯收入2.6万多元，高出本村其他农户1.1万元。据对全市18个信用村1000余户信用户的调查，信用村农民人均收入达5500元，比创建信用村前增加700元，增幅达15%，高出全市平均增幅6个百分点；信用户人均增收860元，增幅较其他农户人均高出5百分点。