只要信用良好，就可以获得银行贷款，这种全新的融资方式将为更多长沙市中小企业解决燃眉之急。资料图片

　　众所周知，良好的个人信用可以让你的信用卡额度得到提升，银行让你任意循环使用少则几千元多则数万元的资金。现在在长沙，企业即使没有担保和抵押，只要信用过关，则可以带来数百万元的资金，良好的信用对企业而言，堪比一台印钞机！

　　记者昨日从市政府金融办获悉，长沙市今年初正式试点的中小企业信用贷款，目前已开花结果：日前，湖南波仕服饰有限公司成功地获得了由长沙银行发放的100万元信用贷款，这也是湖南省业内第一笔中小企业信用贷款。

　　1 长沙在湘率先试水信用贷款

　　中小企业融资难是全国甚至全世界企业界的共同话题。去年，长沙市中小企业因受国际金融危机的影响，曾一度陷入低位运行状态。为了改变这种状态，长沙市决定创新中小企业融资渠道，方向定位于一种各级政府（园区）参与把关、共同分担风险、银行自愿并含有激励机制的全新融资方式。

　　在市政府金融办、市财政局、市经委等相关部门的牵头组织下，经过几个月的酝酿，《长沙市中小企业信用贷款试点工作方案》（以下简称《方案》）于去年底形成，并于今年3月份正式启动试点。市政府金融办副主任周练军介绍说，这种方式既讲究贷款质量，又能合理控制风险；既能简化贷款手续和程序，又合理降低了企业的融资成本。

　　试点工作一启动，立即得到了各界的响应，高新区、经开区和五区四县（市）均成为中小企业信用贷款试点单位，长沙银行、交通银行湖南省分行、民生银行长沙分行等9家银行成为试点行。其中，定位于“中小企业银行”的长沙银行还特别制定了《中小企业信用贷款管理办法》，将北城支行定为信用贷款主办行。目前，申请信用贷款的中小企业达到了46家。

　　2 贷款100万可节省17550元

　　目前中小企业贷款主要通过抵（质）押或第三方担保的方式。但前者需要有资产抵押，后者需要由第三方承担保证责任。而信用贷款不需要抵（质）押物也无需他人担保，只要信用评级能过关，就能获得1年（含）内、单笔最高达500万元的资金。

　　据业内人士介绍，抵押物在贷款时有一定折扣。如房产的折扣率一般为70%，土地为60%，专业机器设备的折扣更低，一般在20%左右。也就是说价值100万元的机器抵押到银行，最多只能获得20万元的贷款。如果走担保贷款，企业要付出的成本也很高，担保公司一般按照贷款利率的50%来收取担保费。此外，评审费也免不了，一般是担保额的1％。左右。即使是有人担保，银行还会上浮利率，普遍在20%左右。若某企业通过担保申请期限为一年的贷款100万元，按照目前一年期贷款利率5.31%来计算，该企业要给担保公司评审费1000元、担保费26550元、银行利息63720元，共计91270元。

　　如果换成信用贷款呢？按照《方案》，信用贷款利率上浮幅度最高不得超过基准利率的20％，信用评级费用不得超过获得的贷款额的1%。假设企业同样贷款一年期100万元，即使按照最高的利率6.372%计算，企业的融资成本为银行利息63720元、评级费10000元，总计73720元。

　　3 信用评分自身条件是关键

　　既然是信用贷款，企业的信用自然是最重要的，中小企业要拿到信用贷款，必须先通过信用评级。

　　在此次试点工作中承担信用评级工作的中介机构之一、 湖南友谊咨询集团负责人告诉记者，他们主要关注企业自身的条件，考察企业短期偿债能力，企业自身条件在评级中占80%的比重，其中包括企业财务状况、管理层素质、内部治理、竞争能力、发展能力等，企业所在区域的经营环境、所在行业发展状况及行业政策等都是企业信用等级的关键因素。此外，管理层的个人信用、企业既往信用记录等也颇为重要。

　　借款企业信用等级分为三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C，其中AAA最高。企业要想申请到信用贷款，首先要达到BBB级（含）以上，银行才会予以审查。

　　4 信用贷款期待百花齐放

　　记者了解到，目前进入信用评级阶段的企业还有5家，而准备信用评级资料的企业有10家。照理说，这么快捷、低门槛的贷款渠道，银行的门槛早就应该被中小企业挤破门槛了。但截至目前，还只有一家企业顺利获得了信用贷款。

　　周练军表示，信用贷款比较慢热原因有很多。因为是一种全新的融资方式，需要一定的时间进行推广与培育。由于信用贷款风险由信用评级机构、银行和政府三方承担，少数区县相关部门还缺少认识，对中小企业信用贷款的推广力度不够大。同时，企业自身条件与评级条件有差异，对政策又缺乏足够的了解，一些具备信用贷款条件的企业还处在观望中。

　　记者了解到，目前参与试点的9家银行，仅长沙银行参与的积极性较高。有业内人士认为，对银行而言，信用贷款是风险大、收益低的业务，必须有较高的企业责任感和高超的风险控制能力才能揽这个“瓷器活”。

　　周练军透露，中小企业信用贷款早已在北京等城市推行，并收效良好。在北京市，北京银行近年累计发放信用贷款超过10亿元，迄今为止未发生一笔不良贷款。而东方园林(002310）等创业板公司，在发展初期都是通过北京银行的信用贷款发展壮大起来的，现在都成为了该行的忠实客户。因此，对银行而言，在企业发展初期就对之进行扶持，其实是选择双赢。