国际知名商业银行普遍倾向于采用计量模型，以量化的方法进行授信风险评估。目前主流商业银行风险管理技术大多已进入以量化管理为特征的阶段，其核心是RAROC即“风险调整后的资本收益”和内部评级法。

    RAROC在国际先进商业银行授信管理中具有特别重要的作用。除了用以满足股东风险偏好要求并确保风险偏好得以执行以外，RAROC还被普遍地运用于信贷风险管理。如果某项业务的RAROC值低于银行内设的基准，信贷人员可以提高服务或产品定价，以较高的收益来弥补风险成本。一些银行规定在一定期限内发生的亏损达到某一核定资本比例（比如说10％），必须暂停工作到下个月；如果一年内达到30％以上，则被勒令下岗。

    国际商业银行在信用风险评级体系的建设方面，大多建立并运用了代表先进水平的内部风险评级模型和技术。通过计算违约概率、违约损失率、敞口风险等在内的一系列风险指标，实现对信用风险的量化管理，从而大大提升银行在授信审批、限额管理、风险预警、金融交易定价等方面的科学管理和决策水平，同时也为信贷政策的制定、资本配置、确定贷款损失准备是否充足并采取相应的管理措施提供了基础。

    除了公司治理和组织架构之外，国外商业银行能够较好地控制信贷风险的另一主要因素在于拥有较好的内部评级工具。国外商业银行以多年积累的数据为基础，设计出一个中小企业评分模型。该模型就像一个大的筛子，好的企业经过第一步的筛选进入了下一轮，之后按照不同的业务范围划分开展不同的金融服务，不够好的企业在第一关就被直接排除出去。这就有效地控制了内部风险。同时对零售小企业信用风险暴露的风险评级结果进行验证和返回检验。除了在模型开发阶段进行验证以外，国外商业银行还通过对模型进行持续验证，监控模型的长期表现，调整模型产生结果的应用措施。在对中小企业进行金融服务的开展过程中，使用业务开展所产生的最终数据不断地检验这个模型，目的是调整这个模型，从而能够提高模型的有效性。虽然这种量化的模型设置比较复杂，但是经过多年的数据积累和合理的流程设计，基本可以有效地防范风险，使得对中小企业的信贷风险管理控制到合理的范围。