市民：彭先生，34岁，某国际会计师事务所高级经理
 
　　■资产情况：

　　彭先生年入约40万元；其妻(33岁)国内某上市公司管理人员，年入20万元；夫妻双方均有高额社保；小孩2岁；车一辆；关外房产一套(自住、购置价60万元)，月供2500元，还需供16年；彭先生父母无社保，需赡养，家庭每月开支2.5万(包括月供2500元)；目前有存款80万元，基金、股票市值各20万元。

　　■理财目标：

　　计划明年再购60万元车一辆；三年后在关内买优质学位房150平方米以上房产一套；退休后能保证目前的生活。

　　■专家建议：

　　建行深圳市分行金融理财师曹洁

　　一、理财分析

　　彭先生目前家庭收入颇丰，上有老下有小，夫妻除了社保外没有其他保险，而社保不负责意外伤害的身故和残疾，对重大疾病的保障也不全面，一旦生病或发生意外，老人和孩子缺乏保障，所以首先需要补充大人的保障型保险，如重大疾病、意外伤害和定期寿险，其次孩子才2岁，需为其投教育保险。

　　彭先生的理财目标按照时间先后排列如下：

　　目标一：明年再购60万元车一辆；

　　目标二：三年后在关内买优质学位房150平方米以上房产一套，假设价值约300万元；

　　目标三：16年后子女的大学教育，计划共7年，假设每年高等教育费用现值4.5万元；

　　目标四：退休养老，假设退休后余命35年，每年支出现值12万元。

　　二、理财规划建议

　　1、基本保障规划

　　第一、按照6个月家庭固定支出计算，紧急备用金至少留存15万元，便于应付突发事件。推荐保留5万元用于定期存款，5万元用于投资货币型基金，5万元用于投资深圳建行特色理财产品“天天盈”，有1.8%的年化收益且每个工作日均可申购赎回，可保证应急所需；

　　第二、彭先生夫妻根据收入比例购买年缴保费总额在1.8万元左右的重大疾病、意外伤害和定期寿险(三种保险比例可为7∶2∶1)；

　　第三、为孩子购买年缴0.6万元的子女教育保险(假设内部报酬率为2.5%)，到孩子18岁时将累积约11.92万元的学费；

　　另外每月做两只基金定投，其中1只0.1万元，假定年化收益率6.5%，为孩子大学教育金做准备，1只0.2万元，假定年化收益率7%，为夫妻退休养老做准备，每年合计3.6万元；

　　注意要将家庭年度保费及基金定投的合计支出控制在6万元也就是夫妻年收入的10%以内。

　　2、购车及换房规划

　　第一、120万元金融资产，扣除15万元家庭备用金外，剩余105万元先投1年期信托产品，假设收益率8%，一年后约有113.4万元，此时彭先生可实现第一目标———购买价值60万元的车；

　　第二、余款53.4万元用来投资2年期信托产品，假设年收益率 7.5%，三年后此投资总额为61.71万元；

　　家庭年度结余为30万元，扣除年度缴纳6万元保费及定投外，年度实际结余24万元的可投资资金，将其按4∶3∶3的比例分别投资股票、黄金、基金，假设按月投资，平均投资报酬率6%，则三年后可累计78.67万元；

　　假设三年后旧房市场价格涨至108万元，剩余房贷28.36万元，全部提前还清贷款并将旧房出售则可有资金79.64万元；

　　以上三项资金合计220.02万元。彭先生可选择首付五成150万元，贷款150万元(假设房贷利率5.94%，还款期20年，等额本息还款)，实现第二个理财目标，剩余70.02万元可用来装修新房。

　　三年后，彭先生家庭有总价值为300万元的房产一套，其中住房按揭贷款约150万元，每月约还贷1.07万元至彭先生57岁。

　　3、子女教育规划

　　假设彭先生的孩子18岁上大学，接受高等教育7年，每年大学教育费用现值4.5万元，按2.5%的学费成长率计算，16年后7年大学的教育费用共计41.81万元；而到时教育保险金累计的教育金达11.92万元，每月定投0.1万元的基金，假设收益6.5%，到时可累计学费33.62万元，合计45.54万元，完全可满足子女高等教育的需求。

　　4、养老规划

　　第一、赡养父母：费用已从每月开支中列支；

　　第二、彭先生夫妻退休养老：假定彭先生55岁退休，余命35年，每年支出现值12万元，假设年通货膨胀率为3%，年投资报酬率在工作期间为7%，退休后为5%，则到彭先生退休当年的生活费为22.33万元，退休金的总需求为574.29万元；另外彭先生退休后还有24.15万元的房贷需要归还，合计需要资金598.44万元；

　　在彭先生换房后，家庭年度节余15.6万元，假设将其分别投资于股票、黄金、基金或信托等产品，平均年投资报酬率6%，则到退休时可累计资金482.12万元；

　　基金定投每月0.2万元，假设年化收益率7%，则到彭先生退休时21年可累计资金114.19万元；

　　子女教育金规划在孩子18岁(彭先生退休前5年)时还有3.73万元的节余，这笔资金可以定存5年到退休使用，假定利率3.6%，则到退休时可累计本息4.4万元；

　　以上三项资金合计600.71万元，大于养老需求598.44万元，再加上彭先生夫妻的高额社保，可以充分地满足夫妻养老需求。

　　(注：以上所有规划建议的报酬率和新房的贷款利率均为假设，没考虑央行调整利率所带来的影响，也没考虑彭先生夫妻年收入的增长。)