在刚刚过去的"3·15"国际消费者权益日，"潜规则"损害消费者权益成为大众关注的焦点。普通百姓在投资理财时也会有相同遭遇。理财专家提醒，"潜规则"虽然特点是"潜"，但毕竟还是"规则"，有迹可循、也"有技可防"。识别投资理财"潜规则"，关键是两点：第一，不要贪心，记住"天下没有免费的午餐"；第二，认真学习，产品介绍、风险提示一定要看清楚，因为"魔鬼就在细节中"。

　　根据社科院金融研究所的统计数据显示，去年到期的理财产品中，负收益前10名中有9款投资基金系列产品。其中，某股份制银行发行的一款理财产品，到期年化收益为亏损43.72%，被列为2009年亏损最严重的银行理财产品。而今年以来，券商集合理财产品的收益率不甚理想。截至目前，正常运行的96只理财产品中，浮亏面略超盈利面，而且亏损幅度远高于盈利幅度。业内人士认为，由于开展的时间较短，资产管理业务的规模较小，目前难以有效发挥稳定券商业绩的作用，其业绩贡献仍需较长时间实现。

　　对于普通百姓来说，面对理财产品的合同风险肯定会有一定的心理准备，通常情况下，理财产品一旦发生违背合同的事情，普通百姓虽也可以向银监会等机构进行投诉，但效果有限，大多数时候投资者是"哑巴吃黄连，有苦说不出"，因为相关金融机构在合同设置时，就已经为自己留下后路。就拿那只被评为2009年亏损最严重的银行理财产品来说，媒体报道称，在去年产品到期前，该银行表示曾逐一征询客户意见，最终结果是银行与合作方一起决定延长该产品的投资期，截至2月份赎回公告显示，该产品仍处于负收益状态，收益率为-37%。对于普通百姓来说，实际上在购买了这款理财产品后，只有被动地去接受银行提出的任何决定，只要在合同规定的范围之后，就没有任何妥协余地，这一点让人很难接受。

　　许多人在与银行等金融机构打交道时，最伤脑筋的就是不平等的所谓"行业惯例"。由于金融机构的特殊地位，老百姓接受非投资性金融服务时(一般包括信用卡、网银、汇款等)常常只能由银行说了算，其中最为典型的，就是信用卡"免息期"和"罚息"的话题。

　　时下，想办张信用卡真是简单不过，除了当场赠送礼物、开卡免年费这些非常普遍的待遇外，必定额外加上了"免息期"这一条。但很少有人仔细计算，这个56天的免息期究竟是怎么算出来的。

　　还有，许多一次性还款有压力的持卡人，还款时一般都会选择信用卡最低还款额。一般来说，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受"免息期"待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。

　　国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息。更麻烦的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金……到时候，你面对的就真是一笔"烂账"了。