浙江龙泉市上垟镇村民叶某，3年前创办了一家木头加工厂，每当资金周转出现困难时，都是通过民间借贷来解决，今年在丽水市农村信用评价中被评为3A信用户后，不仅从当地信用社得到了5万元信用贷款，而且利率优惠50%，1年利息算下来，可以少支付1600元。用他的话就是：“农户信用评价给我们信用农户带来了实实在在的好处。”

 　为有效缓解农户贷款难题，去年以来，人民银行丽水市中支采取“政府支持、人行主导、多方参与、多方受益”的模式，抽调相关金融机构工作人员、行政村干部以及村民代表共17265人，组成3453个农户信息采集小组、198个农户信用评价小组和3个业务指导小组，开展农户信息采集和信用等级评价工作。截至去年12月末，全市涉农贷款余额达到293.8亿元，同比增长44.1%，比浙江省金融机构人民币各项贷款增长高出12.5个百分点。

　　“四级联动”建立农户信用评价机制

　　2009年初，人行丽水中支立足区域实际，结合农户征信工作特点，提出以“政府支持、人行主导、多方参与、多方受益”的工作意见和操作方案，得到了丽水市委、市政府领导的充分肯定与支持，丽水市政府印发了《关于推进农村信用体系建设、进一步改善金融支农工作的实施意见》，成立了由副市长任组长，人行丽水中心支行行长任副组长的农村信用体系建设领导小组，并在县、乡两级政府建立196个农村信用体系建设工作领导小组，负责辖区农户信用等级评价的组织指导工作，逐级签订农村信用体系建设工作目标责任书，把农村信用体系建设工作纳入各级党委政府年度工作考核范围，形成了市、县、乡、村四级横向到“边”、纵向到“底”的工作网络体系。

　　在总结借鉴现行的企业信用评价体系基础上，他们制定了《丽水市农村信用评价暂行办法》，明确农村信用评价工作的内容，并协调了丽水市国土局、林业局、农业局等涉农部门细化了农房、林权、种养殖产品等农户资产的评估办法，使农村信用等级评价工作实现了评价指标、评分标准、操作流程的“三统一”。

　　据了解，在农户信息采集过程中，丽水市以行政村为单位，成立了由村干部组成的信息采集小组，充分利用村干部贴近农村、情况熟、信息准的优势，解决农户信息采集难题。为了提高农户信用评价的公信力，他们推出了“三级”评定办法。以行政村的农户信息采集小组为单位，提出农户信用等级评价的初评意见；以乡镇农户信用等级评价小组为单位，对初评意见进行集中讨论，提出复评意见，并将复评结果返还各行政村进行张榜公示，接受农户的监督；公示结束后，以县级农户信用等级评价指导小组为单位，对各乡镇的农户信用评价结果进行终审，以此确保农户信用评价结果切实做到客观公正真实。

　　建立正向激励机制出台惠农贷款举措

　　各涉农金融机构出台信用农户“贷款优先、额度放宽、手续简便、利率优惠”的惠农贷款措施，让信用评价高、信誉好的农户得到实实在在的优惠，以此调动农户参与信用评级的积极性和主动性。比如：各涉农金融机构对3A级信用农户的最高授信额度从原来5万元提高到10万元；信用贷款在授信额度内可以凭“信用证”随用随贷，林权和房产抵押贷款，其抵押物可以一次评估登记、三年有效；对1A级信用农户实行上浮利率部分10%的优惠，对2A级信用农户实行上浮利率部分15-30%的优惠，对3A级信用农户实行上浮利率部分50%的优惠等。

　　当地政府还建立财政贴息扶持政策，对2万元以下的林权抵押贷款和低保户、低收入农户贷款，执行基准利率，地方财政则按基准利率的50%给予贴息，适当减轻金融机构的支农负担。同时，丽水市又安排了专项资金支持，各级政府对农户信用评价工作安排了474万元专项资金，对农户征信系统软件研发和参与信息采集的村干部提供经费补贴，确保了农户信用评价工作顺利开展。

　　建立信息共享机制提升农金服务水平

　　人行丽水中支组织开发的“农户信用信息数据库系统”，将农户基本信息、资产状况、不良记录以及资信等级等内容纳入数据库管理。丽水市的3453个行政村全部开展了农户信用评价工作，行政村评定面达到100%；建立农户信用信息档案38.03万户，占全市应评农户数的90.47%；评出信用农户32.63万户，信用村388个，信用乡（镇）13个。

　　各涉农金融机构依托该数据库，均可共享农户信用评价成果，有效简化了贷前调查、资产评估等工作环节，提高了贷款发放速度。截至去年底，仅全市农行系统对信用农户直接发放惠农卡2.9万张，授信金额达1.98亿元，邮储银行对信用农户放发林权抵押贷款238笔，金额1042万元。

　　随着农村信用评价工作的深入开展，金融机构与农户之间的信息不对称问题得到了有效解决，各金融机构采取“边评定、边授信、边贷款”的方法，加大对各自扶持领域内农户的信贷支持力度，从根本上缓解了农户贷款难问题。目前，丽水市已有27.5万信用农户获得了金融机构授信，授信额度达到了51.55亿元，同比增加20.61亿元。其中，已有4.62万信用农户从金融机构获得贷款22.80亿元，同比增长25.16％，真正实现了“信用很珍贵、证件（信用证）不浪费、农民得实惠”的目的。

　　推动金融产品创新增强农民信用意识

　　在进行农户信用评价工作期间，许多金融机构还创新信贷产品，改善金融服务，支持信用农户创业致富。记者在采访中了解到，青田县的金融机构就结合当地石雕行业发展特点，推出了“石雕抵押贷款”；有些地区的金融机构则结合政府提出的农村危旧房改造工程，推出“美好家园”、“新家园安居”等信贷新产品，并且，其贷款利率按同类贷款利率优惠30%，贷款期限从1年放宽到3年。截至去年12月末，丽水市农村金融机构已对3877户信用农户发放“美好家园”、“新家园安居”贷款17649万元。同时，他们还推动了农民担保体系试点建设，全市已新建3家农村担保公司，为26家农户提供6500万元的担保贷款。

　　通过对信用评级高、信誉好的农户在信贷政策上给予实实在在的优惠，对农户信用评价结果在本村进行张榜公布，促使广大农户对自身信誉更加关注，借款到期不还、恶意逃废债等现象得到了有效遏制，部分欠贷农户为争取评上信用户，开始主动归还拖欠多年的贷款，实现了“要我还贷”到“我要还贷”的根本性转变。部分行政村的村长书记为了使自己所在的行政村评上“信用村”，主动为困难农户偿还拖欠多年的贷款本息。据统计，本次农户信用评价工作期间，共有849家农户主动偿还“可疑及损失类”贷款1098.81万元。有些乡镇的农户不良贷款已降为“零”。此外，由于农户信用评定工作还与农村计划生育、治安管理、村规民约等挂钩，有力促进了文明乡村的建设。

　　编者按：按照“政府支持、人行主导、多方参与、多方受益”的原则，中国人民银行丽水市中心支行在当地政府的统一部署下，以农村信用等级评价工作为切入点，统一规划、统一标准、统一行动，全力推进农村信用体系建设，较好地优化了农村地区的信用环境，初步破解了“三农”的融资难题，促进了农村经济的发展，形成了农民增收、金融机构增效、政府满意的多赢格局。