夫妻相差20岁，结婚三年后妻子发现面临着一系列需要解决的问题：黄金期过后的生活质量问题？岁月增长带来的人际关系变化影响？幼儿的教育问题？将来少妇能否相夫教子？多元化的社会需要多元化的解决方案。

　　《钱经》为你一一道来。

　　祁军先生，46岁，上海某药业公司副总；周芸女士，30岁，上海某咨询管理公司项目总监，他们在2008年组建新家庭，在外人看来是幸福的一对儿，感情融洽，两房两车，平时除了日常各项开销外，每月还能有超过2万元的结余，每年20余万元的奖金足以支付全家人在节假日国内外旅游开销。

　　在大数人眼中，年龄相差近20岁的婚姻意味着价值观和生活习惯上的差异，为缩短差异，需花费很大的人力、物力、精力等成本，这是在很多人看来是难以想象的一件事情，两人却无需担忧。五年前祁军所在的公司聘请周芸所在的公司作为咨询管理顾问。周芸当时作为项目经理主抓流程设计，与祁军发生过不少争执。真所谓“不打不相识”，彼此出色的工作能力成为互相吸引的原由，而信奉人生要独立自主坚强的共同人生价值理念最终使两人走到了一起。

　　祁军重视事业，也因忽视第一任妻子(大学毕业两年后是全职太太)对情感和生活的需求，从而导致婚姻失败。祁军曾感到困惑，自己就如乔治·克鲁尼出演的《了不起的狐狸爸爸》中的一家之主狐爸爸，为了养活妻儿殚精竭虑，无时无刻地展现忍辱负重的乐观精神，处处体现其生存智慧和对家庭的责任感，最后却以离婚收场。周芸的出现让已离婚10年的祁军终于明白自己需要像周芸这种在经济、精神方面都很独立的人生伴侣。而性格倔强的周芸在祁军成熟稳重风格的影响下，这些年在为人处事方面越来越圆熟，又读了在职研究生，进一步促进了事业的发展。

　　目前两人居住在上海靠近世界博览会的浦东新区某花园小区，180平方米三室两厅对两个人来说有点空荡，但每逢祁军先生和前妻所生的20岁儿子在大学寒暑假期间回家，或双方父母搬过来一起住，就会觉得这套临江复式的空间刚好够住。

　　“如果不是这个虎年宝宝要出世，我们的家庭生活可能还是一如既往地那么平静和惬意”，怀孕两个月的周芸说，“现在我们必须要着手考虑有关孩子的问题”。从周芸皱着眉头的神态可以看得出来，孩子的出生给这个家庭会带来很大的变化。但正如《火星人和金星人长相厮守》一书中提到的，“女人孕育孩子时，不免就会增加比平常多几倍的压力”。

　　虎年宝宝即将到来，十多年后祁军会面临退休，那时孩子只有10岁，自己40岁正值职业黄金时期，将来的生活品质是否会下降？能否给孩子最好的生长环境？像现在每年可以去国内外“蜜月”旅游的梦想今后是否能达成呢？年龄差距在彼此年老时是否会表现得尤为突出，生在不同年代，将来会有着不同的朋友圈和生活环境，这些鸿沟又岂能简单逾越？周芸每每想起这些问题，都有些忐忑不安。

　　如果您或您的朋友也面临这些问题，一起来看看这个家庭以前如何处理年龄差带来的问题，而将来该如何面对这些问题，《钱经》特邀专家将有些招数和您分享！

　　财产融合，专款专用

　　两年前，祁军先生和周芸女士婚前还实行AA制，但婚后和很多新婚家庭一样，实行了一段AA制后就觉得家庭财务处理起来很繁琐。经过多次协商后决定，周芸与祁军的财产融合，但仅限于两人新家庭及未出生的孩子之用，不能用于其他用途。祁军也能理解周芸的顾虑，明确表示自己名下的财产将用于两人新家庭，但需要从自己的储蓄中预留儿子祁豆豆的大学和读研养育费用，大概在50万元以内，以尽作父亲的责任。

    夫妻角色达成共识

　　祁军正值事业高峰期，担当家庭主要经济支柱角色；周芸负责家中日常各项开销和投资。周芸自己也说，我俩一向不擅长理财，去年才开始投资股票基金和实物黄金，有赔有赚。而我们最成功投资都是买了房产，2006年我就毫不犹豫地在徐家汇买了一套二手房(75万元)，当时只想结束在大城市漂泊的状态，没想到这是升值潜力最大的投资，现在约200万元。而我当初热衷看房子的劲头也影响了刚认识的祁军，祁军卖了虹桥的老房子，又买了浦东新区靠近世博会的临江复式，据他自己的解释是，算给自己多年劳累工作以提高生活品质的奖励，2007年花230万元买的，现在市值864万元。

　　投资这件事儿，有时挺简单，像祁军和周芸从来没想过通过炒房产去增加家庭资产，买时只考虑到自己生活所需。而目前家庭各类资产组合，虽说都是道听途说买的，但在一定程度上增加了家庭可投资资产，加大了资金的流动性。

　　专家理财，指出问题

　　理财专家吴东璇女士整理了家庭资产负债表和月收支表，分析资产负债率、流动性比率、消费比率、储蓄率等家庭财务各项指标后，指出：家庭财务基本属于健康状况，资金的流动性充裕，祁军一家每月盈余与年度收支盈余都合乎理想值，但不完美的地方是投资配比率和净资产投资比率都未能达到理想值。特别是家庭净资产投资比率偏低，生息资产太少，绝对满足不了未来孩子养育和双方退休的刚性需求。她进一步解释说，基金(12万)+股票(80万)+黄金(5万)=97万元，所占家庭净资金(481.6万元)比例偏低，即净资产投资比率=投资资产总额(生息资产)/净资产×100%=20.14%，远远低于理想经验数据(高于50%)。

　　更要提高资产回报率

　　理财专家吴女士认为，家庭现金流充裕，在3～5年内不受周芸孕育宝宝而致收入降低和祁豆豆50万元学费大额支出的影响，但由于家庭生息资产太少，随着通胀加剧成本提高致使家庭需要更多的资金，若不及时提高资产回报率，将来会影响虎年宝宝教育金安排和降低双方的退休生活品质。专家建议周芸在休产假时，把徐汇区的房产出租，用于支付保姆和自己平时开销；而对祁豆豆教育金可以设立专项账户，采用基金定投的方式进行积累，例如把目前基金总额12万元转为豆豆专项账户，等到需支付学费时，再拿出部分存款或者投资所得即可。

　　谈及未来的家庭支出，养育虎宝宝从小学、中学到大学及留学，所需的教育金各约8万、27万和56万元；而祁军与周芸到退休年龄时，据估算各自社保和寿险将可在退休后补充养老金每月约4000元。而实际的两人养老金缺口各是约300万元，建议采用稳健型投资风格，将股票逐步卖出，以基金投资为主。在综合理财规划中，夫妇双方的寿险、重疾险和意外险都是“必须的”。