去年，南昌市民小琳（化名）被公司派往国外出差，她所持有的招商银行信用卡在境外刷卡消费了。回国后，小琳拿着美金去还信用卡，结果招商银行却自动扣除了关联的一卡通银行卡上的人民币，而存在一卡通账户内的美金若要转换成人民币，因汇率差将损失上百元人民币。

　　记者了解到，很多银行对外币的自动还款都默认自动购汇优先于关联还款，若用卡者在签订自动还款协议时不加留意，未特别注明外币还款的相关信息，那么即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。

 
　　用美金还信用卡扣的还是人民币？

　　小琳因工作原因，时常被公司派往境外出差，当然也就免不了刷信用卡消费。今年1月，回国后的小琳前往招商银行南昌分行营业点用美金还信用卡债。小琳说，因为信用卡欠款金额为790美元，所以她向柜台递交了800美元用于还信用卡，并同时将信用卡和一卡通都递给了营业员。

　　“营业员当时向我确认信用卡和一卡通是否关联，我说是的。”小琳说。所以当营业员将800美元存入了一卡通中，这在她看来也没有不妥之处。同样，2月27日，小琳又再次前往招商银行青山湖支行营业点存入了400多美元，用于还2月份的美金卡债。这回工作人员同样在向她确认过信用卡与一卡通是否关联后，再次将美金存入了一卡通账户。当晚，当小琳急需用钱时，她才发现一卡通账户上少了钱。于是，她赶紧找来下午的存款回执单查看，却发现一卡通账户上竟然有1200多美元。最终她弄明白，上个月存入账户用于还信用卡的美金并没有被扣除，显然上个月信用卡的美金卡债是用人民币还款的。对此，小琳非常无奈，一卡通账户上的人民币不够用，若将美金转换成人民币，因汇率差自己将莫名损失近百元人民币。

　　招行回应自动购汇功能有“优先权”

　　当即，小琳通过招商银行信用卡服务热线询问详情，被告知她所持有的招商银行信用卡在办卡时，已经默认开通了自动购汇功能，也就是说在刷卡消费产生外币账单的情况下，还款时将默认自动采用人民币购买外币。因此，即使她的信用卡所关联的一卡通上存有美金，也会选择用一卡通上的人民币来购买美金还信用卡美金部分的卡债。

　　对于这样的答复小琳很郁闷，既然如此，招商银行柜台营业员为何要将她用于还信用卡的美金存入一卡通中呢？对此，招商银行信用卡中心的答复只是抱歉，并称一卡通与信用卡分属两个不同的部门，他们无法帮忙协调，建议自行找招商银行的营业点自行解决。

　　同样让小琳不解的是，难道招商银行营业点的营业员也不了解开通了自动购汇功能，将美金存入一卡通内根本还不了信用卡？而且，她先后两次在招商银行两个不同网点存入了美金，数额达到了1200多美元。小琳说，因为信用卡还款结算已完成，招商银行信用卡中心表示不可能退回人民币改用美金还款，这也就意味着只能将美金转换成人民币。

　　3月5日，记者陪同小琳来到招商银行青山湖支行营业点，该网点的工作人员也说，招商银行信用卡对外汇自动还款有购汇还款和关联还款两种选择，即使同时开通了自动购汇功能和关联美金账户的美金还款业务的话，同样也将优先用人民币购美金还款。消费者在还款时应当直接将还款美金存入信用卡中。经协调，招商银行青山湖支行的工作人员表示，营业员未能注意到顾客已开通自动还款功能，直接将美金存入一卡通内导致客户未能如愿还款，因此产生的相应损失由招商银行承担。同样，招商银行南昌分行的解决方案也是如此。

　　几天后，小琳从招商银行两网点获得了两笔美金的汇率差额共97.5元。

　　网友质疑招行自动购汇有“陷阱”

　　对于招商银行自动购汇功能，许多网友认为，自动购汇功能应当是在关联的银行卡中用于还信用卡的外币不足的情况下，才需要购买外币以偿还信用卡的账单，而当信用卡所关联的银行卡上有足够美金还信用卡时，还被“优先”自动购汇的话，实在很吃亏。

　　2007年上海就有一起因此而起的官司，胡先生同时持有招商银行信用卡和招商银行金卡一卡通，但招商银行并没有从一卡通的美元账户里面直接还款，而是用一卡通里的人民币购买美元再进行还款，导致胡先生一卡通账户内人民币被扣完后，一卡通无法再继续偿还美元欠款。为此，胡先生将招商银行信用卡中心告上了法庭。

　　最终，双方庭外和解，招商银行信用卡中心将2007年7月份账单中用于购买美元的人民币7298.66元返还至胡先生的一卡通人民币账户，并补上相应的循环利息；招商银行信用卡中心将胡先生的2007年6月份美元消费金额直接从胡先生的一卡通美元账户中扣除。为此，招商银行还承担了诉讼费以及胡先生支出的律师费7000元。

　　有接受采访的网友称，尽管胡先生从招商银行讨回了损失，但似乎并未给招商银行信用卡客户讨回一个公道，时隔两年多，招商银行自动购汇功能并未因这个官司而有所改进，仍然有人在抱怨，仍然有人在喊“吃亏”和“陷阱”。

　　对此，招商银行信用卡中心市场部张先生称，自动购汇功能并不是强制性的，但一旦开通了自动购汇功能系统会自动默认为永久性功能，若客户想用美金自动还款的话，则需要关联一卡通的美金账户，并关闭自动购汇功能，否则系统还是将优先选择自动购汇还款。

　　当关联的银行卡中有美金，但又不足以还信用卡时，张先生建议客户可采用部分还美金，部分购汇的方式还款。

　　律师：银行对格式合同有说明义务

　　同时，记者也了解到，有些银行对外币的自动还款都默认自动购汇优先于关联还款，若用卡者在签订自动还款协议时不加留意，未填写外币还款的相关信息，那么即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。对此，江西英华律师事务所张华宝律师指出，消费者与银行两者之间属于合同关系，在办理信用卡时，银行应当对格式条款中的相关内容进行详细解释，而消费者再根据银行的解释，再对还款方式作出一个选择，而并非由银行方默认消费者信用卡的还款方式。

　　“若银行未尽到充分说明的义务，以致影响到消费者的切身利益，那么银行应当承担相应的责任。”张律师表示，既然银行信用卡对外汇自动还款有购汇还款和关联还款两种选择，即使同时设置了购汇还款功能和美元账户的一卡通关联自动还款，人民币缴款会优先购汇偿还美元账单，若对此规定未尽到告知消费者的义务，那么消费者因还款产生的汇率差的损失应由招商银行承担。

　　对此，江西省消费者协会也呼吁，为保障消费者的知情权，建议相关单位对可能造成消费者损失的格式条款和相关功能，应该在双方的合同中予以明确，并对该合同条款给予规范的解释。如果招商银行信用卡还款方式有多样选择，就应在办理信用卡合同或者变更信用卡还款业务的合同中给予明确的解释，对可能造成客户经济损失的条款，还需特别提醒消费者。