又到了一年一度的3·15国际消费者权益日，今年的主题“消费与服务”对作为服务行业的金融机构显得更为重要。根据中消协统计，去年共接服务类行业投诉17万件，同比增长7.6%。全球金融危机爆发后，受美国次贷危机与雷曼兄弟倒闭的影响，银行、保险和基金等金融机构的诚信问题再次引起社会关注。

    暨南大学经济学院副院长杜金岷教授认为，无论是发达国家还是发展中国家，诚信问题都是一个长期动态的问题，中国的诚信体制与发达国家相比还有很大的差距，需要从市场机制建设、监管体制建设、企业自律及消费者维权意识等四个方面进行建设。

    充分竞争是诚信的基础

    银行卡年费、取款机手续费、银行单方面修改协议额等问题早已引起消费者的注意，杜金岷教授认为，金融机构在竞争过程中面临很多关于诚信建设的问题，单靠机构本身是无法解决的。他举例道，“四大国有银行虽然已经上市，但有些业务依然占市场份额的70%，甚至更高，如外汇的业务几乎垄断市场，在缺乏充分竞争的情况下，诚信是很难实现的，机构的质量和服务也会大打折扣”。

    杜金岷教授表示，诚信问题是个系统工程，需要一定的时间积累，光靠一个方面是不可能实现的，而首要的一条就是利用市场机制解决市场问题。“中国金融机构不讲诚信的现象是由环境造成的，由于不担心客户的去留，导致不注重诚信，因此，绝大多数业务的诚信问题都可以依靠市场来解决”。

    加强市场监管体系建设

    但在充分发挥竞争作用的同时，也必须要用法律和制度来规范金融业务。“由于这些机构都具备一定的社会影响力，因此社会就更需要代表公平、正义的法律来制衡他们”，杜金岷教授举例道，美国在上世纪90年代就已颁布了金融机构公平交易法案，当中明确要求把利息的计算方法详细列明，“但我们现行的利息是名义上的，并不是真实的。很多消费者并不清楚这一点，所以更要靠行政、法律的措施来规范，让消费者真正享有知情权，这是公平、透明、信息公开的要求。”

    除此之外，杜金岷教授还认为，依靠金融机构的自律是建设诚信体制的又一重点。机构管理者应有战略性、长远的目光，注重内部诚信建设，这是一个有责任的企业家、金融家所应具有的素质。最后，他也建议消费者，要善于说“NO”，争取合理的知情权和平等权，消费者在面对理财问题时，要觉醒，敢于维权，“现在中国老百姓的维权意识和专业知识都十分淡薄，因此我们要普及教育，做好媒体宣传工作，而国家也应该通过立法的形式把金融机构的权利和义务确定下来。”