虎年伊始，银监会连续发布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，以防止贷款挪用。

    在贷款新规中，银监会给银行念了紧箍咒，消费类和信用类贷款资金流向将受到严格控制。上述规定要求银行严格执行贷款面签制度，30万以上的个人贷款将直接打到卖家账户上。这无疑堵住了一些贷款者“暗度陈仓”挪用贷款的行为。

   招行广州分行个贷部人士表示，这只是对以前办理方式的制度化，不会给个贷业务带来任何负面影响。

广州去年年底已陆续开始面签

   《个人贷款管理暂行办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

   银监会负责人表示，强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

   广州的大部分银行已经执行了面签制度。一大型地产中介公司负责人表示，从去年年底开始，很多银行在签订贷款合同时已要求与贷款人面对面交流。一些银行对贷款人的家庭成员、个人收入、资产情况以及身体状况都会仔细询问。

大部分个贷要打入卖家账户

   原来个人申请房贷或车贷等消费贷款，贷款资金有两种方式发放，一种是直接打入房产商、汽车经销商等交易对象账户，另一种是直接打入借款人账户。但后一种办法有可能会让贷款挪作他用。

   《个人贷款管理暂行办法》明确规定，个人贷款资金应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。记者了解到，目前银行所发放的很多个人贷款都要求必须打入交易方的账户的。比如房贷，就必须打入开发商的账户，车贷必须打入汽车经销商的账户。还有个人买二手房，银行也不把贷款打入买房人的账户，而是打入卖房人的账户。

   但有一些消费贷款，是打入贷款人个人账户的。比如装修贷款、出国留学贷款、助学贷款以及个人经营贷款，由于难以一次界定和支付给贷款人的交易对象，因此打入贷款人的个人账户中。

   而根据新的规定，只有对于借款人难以事先确定具体交易对象，且额度不超30万人民币的贷款资金，以及对借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式等几种情况，经贷款人同意，才可采取借款人自主支付方式，贷款才能打入个人账户。招行广州分行个贷部人士表示，今后很可能只有将此类贷款的额度控制在30万以内。这只是对以前办理方式的制度化，不会给个贷业务带来任何负面影响。

   贷款打入个人账户的，并不意味着资金就可以随意改变用途的。对于采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。贷款支付完成后，贷款人应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。

   另外，银监会对个体户和农村承包经营户放宽门槛，规定对这两类群体，明确贷款资金用于生产经营，且金额不超过50万人民币的，可以把钱直接打给借款人。

   银监会负责人表示，贷款新规实施不但不会增加借款人的成本，还能够降低利息支出，节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说，可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，但实际上随着贷款挪用风险的减少，整体贷款质量得到提高，整体效益也将得到提高。