信用贷款因无抵押、无担保、手续便捷而受到人们的青睐。随着众多银行推出此项业务，人们有了更多的选择余地。

　　文/余文

　　导语：小程经过比较发现，内资银行的个人信用贷款，大多面向高端和优质客户，对职业、收入等有较为严格的限定条件。相对内资银行的高门槛，外资银行对申请人的要求大为降低，但贷款利率却大大提高。

　　小程和丈夫都是北京某大学的老师。2006年，他们在北京望京安家落户，贷款购买了一套70多平方米的房子。2009年初，小程夫妻俩毅然把仅有的15万元积蓄投入股市，如今已经翻番。小程计划在春节假期里去欧洲旅游，可是丈夫不同意动用股票帐户里的钱。去哪里借钱呢？

　　12月底，小程坐地铁5号线时，在通道里看到了南京银行(16.58,0.50,3.11%)的“信易贷”的广告，真的有不用抵押、手续简便、利率不高的贷款吗？

　　内资银行高门槛？

　　抱着试一试的态度，小程拨打了南京银行的贷款热线。南京银行客服小姐介绍说，确实不需抵押贷款，目前贷款利率5个多点，最长可贷2年，最高额度达40万元。借款人可以在约定的授信额度和期限内循环使用，随借随还。在询问了小程的职业和收入后，客服小姐认为小程的教师职业符合贷款要求，但是年收入低于南京银行规定12万元人民币，建议她以丈夫的名义申请贷款。

　　后来，小程在网上查询得知，南京银行对借款人的条件要求较高，必须为国家公务员或教育、银行、证券、保险、电力、石化等特定行业的正式在职人员，连续两年工资薪金收入超过12万元人民币，且在申请辖区拥有居住性房地产。

　　实际上，此类无需抵押的个人信用贷款，市场上已经有多家银行推出，如外资银行中花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行的“现贷派”、 东亚银行的个人信用贷款。在2009年，内资银行也纷纷推出了个人信用贷款，如渤海银行的“摩登时贷”，宁波银行(15.03,0.58,4.01%)的“白领通”等。

　　经过比较，小程发现内资银行的个人信用贷款大多面向高端和优质客户，比如在大型企业担任中高管，或者是公务员、教授等职业，对职位、收入等有较为严格的限定条件。对此，业内人士说，因为信用贷款无担保、无抵押，是一种风险较高的业务，所以国内银行对它持谨慎态度。为了降低风险，同时获取信用贷款的高收益，一些银行通过电话、邮件、理财经理面谈等方式，仅向中高端客户推出信用贷款业务。而南京银行在推出“信易贷”之前，也非常谨慎地做了相关调研工作，并借鉴了法国巴黎银行的客户信用评价经验。

　　低门槛的代价

　　相对内资银行的高门槛，外资银行对信用贷款申请人的条件大为降低。据渣打中国个人银行无担保信贷业务部总经理黄爽介绍，与中资银行的个人信用贷款相比，“现贷派”的最大特点是面向大众市场，对税前月薪不少于3000元、具有稳定职业的工薪阶层敞开大门。他介绍说，“现贷派”无担保个人贷款无需借款人提供任何担保或抵押物，最高贷款金额可达30万元人民币，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为4年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，仅凭个人信用便可以获得的个人贷款产品。

　　当然，借款人要想获得这种低门槛的便捷服务，不得不为此付出代价，比如渣打的“现贷派”采用固定利率，根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等情况的不同，年利率水平在7.9%到9.9%的区间内，此外每月还要支付0.69%的帐户管理费。花旗银行的“幸福时贷”利率与之相当，以年利率8.8%为基准利率，上下浮动15%。这样计算下来，贷款成本均在10%以上。

　　不过，也有内资银行注意到中低收入者的贷款需求。2009年9月底，中国光大银行与中国平安(49.83,2.38,5.02%)财险联合，首次大范围向个人消费者提供短期小额无抵押贷款业务。据光大工作人员介绍，凡年龄在21至55周岁，在申请地工作或居住，拥有稳定的职业，月收入不低于2000元。最快两到三个工作日贷款就可到帐，贷款额度不超过月收入的7倍，上限为15万元。

　　有越来越多的银行推出信用贷款业务，信用贷款也以其便捷服务赢得了贷款人的青睐，但是贷款人需要注意的是，此类贷款一般只能用于消费。这从银行的广告语可以看出，比如花旗银行推出了“幸福时贷”个人无担保贷款，理念是“有一天幸福会来，今天就把幸福带回家”，而渣打银行推出“现贷派”个人无担保贷款，广告是爱生活，更懂得享受生活。

　　插排：

　　南京银行要求借款人必须为国家公务员或教育、银行、证券、保险、电力、石化等特定行业的正式在职人员，连续两年工资薪金收入超过12万元人民币，且在申请辖区拥有居住性房地产。

　　Tips：

　　信用贷款申请人一般需提交的资料：

　　1.本人有效身份证明、户口簿或有效居留证明；

　　2.本人所在单位人力资源管理部门填列的由本行提供的格式化职务及收入证明；

　　4.本人名下房地产相关权属凭证(包括《房屋所有权证》、《房屋共有权证》、《国有土地使用权证》等)；

　　5.银行要求的其他资料等。