银行信用不良记录，也就是我们通常所说的银行信用“黑名单”，指的是银行对个人信用的不良评价，直接影响个人在银行办理的各项业务。不少人以为，只要自己的房贷、共用事业费、信用卡准时还款，“信用污点”就不会找上门来。真是如此？原籍浙江的吴女士不久前就因为一

　　起多年前的房屋买卖纠纷,被列入信用“黑名单”上，在经过几个城市的奔走、前后耗时两年，费尽九牛二虎之力，最后才算为自己讨回一份“清白”的诚信记录。

　　吴女士的离奇遭遇，源自6年前的一次购房经历：2004年，吴女士在镇江购买了一套价值20多万元的商品房，并向工商银行贷款约14万，期间她一直正常还款。但两年后因开发商延期交房，经过仲裁，吴女士与开发商解除了购房合同，双方并约定吴女士的剩余银行购房贷款由开发商代为偿还。

　　既然经过仲裁机构的裁决，剩余房款由开发商偿还银行，吴女士对这件事也就不再放在心上。但她想得太简单了，两年前吴女士来到上海工作，并在上海购买了一套房子。在她前往银行申请按揭贷款时，却被银行告知，她的信用有“污点”，银行拒绝放款。吴女士经查后得知，所谓的信用“污点”，缘于当年的那家开发商在仲裁生效后，并没有及时归还贷款，导致信用污点产生。

　　经过与当年那家开发商协调，对方很快还清了当时的剩余贷款。但当吴女士再次去银行申请时，却发现她的“污点”仍然无法撤销——无奈之下，吴女士只得将开发商诉至法院，要求开发商到银行消除自己的信用“污点”，恢复名誉。

　　日前，镇江一审法院对该案作出判决，要求开发商到相关金融机构说明情况，为吴女士恢复名誉，消除影响。去年底，开发商按判决书所载内容，协助吴女士向有关金融机构说明情况，最后终于消除了吴女士在银行的不良信用记录。

　　专家表示：征信系统的银行信用不良记录，收集于中国人民银行征信系统的个人信用信息基础数据库，具有很强的权威性，对此千万不要掉以轻心。吴女士的遭遇提醒大家，个人信用无小事，“信用污点”沾上容易洗刷难，涉及与银行金钱往来的事项，更要慎之又慎。

　　据银行显示的资料，目前单位或个人信用记录中的污点主要有四方面来源：

　　一是客户在人民银行个人征信系统或在银行账户，包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。

　　二是通过其他征信渠道获悉客户存在因违规用卡等行为被列入银行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库，存在作为被告的重大诉讼或仲裁及其他法律纠纷、有恶意骗取银行资金行为、正在服刑期间或最近7年内曾有过刑事犯罪记录等情形之一的。

　　三是经发卡银行认定的其他不良信用行为。

　　四是客户在人民银行征信系统最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录。

　　从目前在册的信用记录来看，个人进入“黑名单”仅属一部分，除少数“老赖”外，相当一部分是由于市民的疏忽大意造成的。

　　如何防范和避免因疏忽大意造成银行信用出现污点？银行工作人员表示：目前个人贷款项目中最多的是房贷，造成还贷不足额的原因，大多是因为利率调整，贷款者应随时留意。同时，客户在通讯联系方式发生变更后，要及时与银行进行沟通，即使个人忘记还贷，银行可联系通知，不至于出现逾期，留下信用污点。

　　此外，许多市民因为手中持卡太多，容易造成疏忽，可以把自己的多种信用卡与工资卡进行捆绑，即使其他卡中没钱或是金额不足，金融机构可以从工资卡中代扣，避免因疏忽导致的信用记录污点。

　　近年来，随着我国信用体系不断发展，一些市场交易失信失范的行为逐步被制约。但是，由于征信体系涉及的诸多环节不尽完善，个人信用体系在现实运行中也就难免遭遇种种尴尬，“一次不良是否终身记录”、“征信系统不能收集哪些信息”等问题一直悬而未决。

　　据央行相关负责人说，2009年10月13日全文公布的《征信管理条例》征求意见稿，对我国个人信用报告将以银行信息为主的方式进行“扩容”，收录包括缴纳电信、水、电、燃气等公用事业服务费信息；个人欠税、法院民事判决和强制执行信息等。

　　对个人信用的保密问题，相关人士表示，《征信管理条例》征求意见稿规定，征信机构不得披露、使用不良信息行为或事情终止之日起已超过5年的个人不良信息记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。