记者日前从警方获悉，黄石有两位“老赖”因恶意透支信用卡获刑，此外黄石地区信用卡犯罪呈抬头趋势。

　　2009年12月15日，随着“两高”《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）的出台，给广大“卡民”敲了警钟，信用卡透支后若不及时还款，将可能担刑责。　

　　此外，记者昨日从市人行黄石中心支行了解到，随着征信系统的不断发展和完善，今后，也许手机费忘了缴纳，都有可能导致无法从银行贷款，这将成为一个难以洗掉的“污点”；而良好的信用记录，不用抵押物就有可能从银行贷到款。

　　两“老赖”恶意透支被判刑

　近日，记者从黄石港区公安分局经侦大队获悉，黄石已有人因恶意透支被判刑。

　　2005年８月18日，家住红旗桥的彭某在市某银行办理了一张贷记卡，一个月后利用ＰＯＳ机以虚假透支消费的方式套现５０００元。事后，银行工作人员多次向彭某催缴欠款未果。到２００７年１０月已逾期２３个月，彭某分文未还。案发后，彭某退还了银行全部欠款，于２００８年４月被判有期徒刑６个月、处罚２００００元。

　　无独有偶。

　　今年３５岁的刘某，原本经营４家联通营业厅。因资金短缺，刘某便想冒用他人的身份办理银行信用卡，然后以假消费的方式套取现金。2007年８月—11月期间，他利用经营之便，用顾客遗留的、以及熟人的身份证，先后办理了１３张信用卡，在商户ＰＯＳ机上套取现金共计２７６４２.３元。案发后，被告人刘某归还了银行套取现金及利息。法院2009年下半年作出判决：刘某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金２００００元。犯合同诈骗罪，判处有期徒刑十年零六个月。合并决定执行有期徒刑十一年。

　　信用卡犯罪大多祸起赌博

　　“目前，黄石地区信用卡犯罪呈抬头趋势。”黄石港区公安分局经侦大队刘警官表示。

　　根据办案经验，刘警官分析，信用卡犯罪主要用三种方式：直接取现；通过ＰＯＳ机以假消费的形式套现；通过非法中介机构进行套现。

　　“主要都是用于赌博。”刘警官分析，这部分人群的特点是无经济偿还能力，一旦进行透支后，无力偿还。透支后的款项大部分都是用于赌博，部分犯罪人员为了偿还“卡账”，还走上了其他犯罪道路。

　　另外，还有部分信用卡犯罪嫌疑人法律意识淡薄，认为“我欠了银行的钱，什么时候还都可以”，并没有意识到逾期不还也会涉及到犯罪。　　　

　　“银行卡犯罪过程当中，许多都是历史遗留问题造成。”刘警官表示。

　　刘警官介绍，他们在办案过程中发现，犯罪嫌疑人利用伪造的公章、职务证明等，轻易骗过了银行，并顺利拿到信用卡，“有时只需一个电话，就能证明身份的真伪，但银行在发卡前往往没有进行详细的核实。”

　　一位不愿透露姓名的银行业人士表示：“我国信用卡起步晚、发展较快，各行为了抢占市场，导致发卡时审核不够严格。”而现在年轻人消费观念比较超前，导致过度消费，而无力偿还，导致信用犯罪频发。

  　黄石25万人进征信系统

　　昨日，记者从市人行黄石中心支行了解到，征信系统于２００４年开始建设，包括企业和个人两大系统，分别于２００５年底和２００６年初正式运行。

　　“目前，这两大系统已经实现了全国联网。”市人行黄石中心支行相关负责人表示，信用信息主要为金融机构上报的客户信息，包括信用卡交易、贷款等信息，此外，环保、法院、住房公积金等信息也被系统采集。

　　进入征信系统的个人和企业，都将有一个对应的“经济身份证”，不仅是信用卡，包括房贷、车贷等业务的交易情况，都将录入。这张“身份证”是个人和企业能否从银行贷款、享受优惠的基本条件。

　　据了解，企业征信已收录我市企业及其他组织８６００户，个人征信系统收录我市自然人２５万人。　

　　“污点”白领贷款频频碰壁

　　张明（化名）是我市某单位一位白领，月收入超过３０００元，有房有车。

　　“原本以为自己还是个优质客户，哪知进了银行才发现完全不是这回事。”张明一脸无奈地告诉记者：去年底，他买了一套商品房，准备到银行办理按揭贷款，可办了２个多月，跑了６家银行，全都吃了“闭门羹”。　

　　经过多番查找，张明终于查清了原因：１９９８年，张明的一位好友需要办理一笔贷款，找张明借身份证。张明觉得这只是“举手之劳”，便把身份证借给了这位朋友，没想到，前不久打出来的账单令他大吃一惊：在长达３年的贷款期限中，朋友有１３次逾期还款。

　　“钱是都还清了，但污点也留下了。”张明表示，银行只要一查到他有过１３次逾期还款的记录，便拒绝对他进行授信。

　　遭遇信用“污点”可进行异议申请

　　如果说张明的信用污点是因逾期还款造成的，那么“污点”的出现责任不在客户身上怎么办？

　　“及时进行异议申请。”市人行黄石中心支行相关负责表示。

　　陈小姐是一名银行工作人员，不久前收到了一份通知单——因信用卡一直未交年费，加上罚息等，一共需要缴纳２０００元。接到这份通知单，陈小姐才想起自己几年前在某行办理过一张信用卡，但从未用过，一直在家里“睡大觉”。拿到账单后，陈小姐向发卡行和市人行黄石中心支行进行了异议申请，后经过调查发现，陈小姐的“沉睡”信用卡从未使用过，而按照相关规定，信用卡需持卡人消费过一次，才能被认定为“开卡”，否则银行不得收取年费等费用。最后，发卡行不仅取消了陈小姐的２０００元账单，陈小姐的信用也没有因此留下“污点”。

　　“如果因银行操作不慎造成‘污点’产生，此责任将不会由客户来承担。”市人行黄石中心支行表示，个人可向人行征信管理部门提出异议申请，或者直接到发生信贷业务的商业银行提出异议申请，经商业银行核实发现为商业银行数据报送错误的，可以经商业银行提请人行征信中心修改，否则无法修改。

　　信用“污点”期限是７年？

　　征信系统里涉及很多个人隐私，会不会被人窥探？

　　“他人必须有你的书面授权才能查看到你的信息，即便是金融机构，也只能在其为你办理贷款、信用卡、担保等业务时，才能获权查询信用报告。”市人行中心支行相关负责人表示，征信系统里也不存在‘黑名单’，企业和个人信用报告仅仅客观地记录企业或个人在金融机构贷款、信用卡交易等情况，只有逾期天数、应还款额等定量指标，没有定性指标。

　　另外，个人征信系统中的不良记录，并非“终身制”，根据即将出台的《征信管理条例》，“污点”的期限为７年。　

　　手机欠费可能导致贷款难

　　“下一步，征信系统中的数据还将不断完善，今后，包括手机费、水费、电费、婚姻状况等非银行信息，都将被录入其中。”市人行中心支行相关负责人表示。
　　业内人士分析，随着征信系统的不断完善，今后，对于那些缺乏资金、但个人信用记录优质的客户，有望凭借自己的良好信用，不用抵押物就有可能从银行获得贷款，“因此，对于自己的信用，市民一定要珍惜。”

　　链接

　　持卡人改变了通讯方式请及时通知发卡行

　　2009年12月15日，“两高”对恶意透支的量刑标准进行了明确规定。并对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的２次催收；二是超过３个月没有归还。此外，《解释》还明确了“恶意透支”的数额，是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。

　　《解释》中规定，“恶意透支”１万元以上不满１０万元的，认定为“数额较大”；１０万元至１００万元的，认定为“数额巨大”；超过１００万元，认定为“数额特别巨大”。

　　另外，“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的。

　　记者走访市银行业了解到，对于明知无法偿还而大量透支的不归还，肆意挥霍透支款不归还，透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等，都定义为“以非法占有为目的”。

　　“因此，建议持卡人一旦改变了通讯方式和住址，应及时通知发卡行，否则一旦发生逾期未还款，就会构成恶意透支的要件。”银行业人士提醒。　

　　如何巧用信用卡

　　信用卡在消费、资金周转等方面，为市民带来很大便利。如何巧用信用卡？银行人士来支招。

　　技巧一：张数不要过多。每位持卡人持有信用卡的张数，不要超过３张。

　　技巧二：额度应有控制。在办理信用时，要根据自己的收入水平申请，额度并非越高越好，否则在偿还时将面临很大压力。另外，有些发卡行会根据持卡人的交易信用良好而自动升级额度，如果不需要此项业务可向发卡行提出额度控制。

　　技巧三：与借记卡关联。为了避免忘记还款而导致还款逾期，最好选择借记卡所在行申请信用卡，并将借记卡与信用卡“相连”，开通自动转账功能。

　　技巧四：合理规避年费。信用卡需要缴纳年费，但若每年刷卡消费达到一定的次数，即可免年费。