“用明天的钱，圆今天的梦”。这已成为21世纪许多年轻一族的理财新观念。在各家国有银行、商业银行纷纷推出许多个人消费信贷业务的今天，许多人都希望拥有一张自己的信用卡。然而，并不是每个人的申请都能通过，其中的奥秘，就在于每个人不经意间在银行留下的信用记录。

　　或许你曾经因为在外出差或记忆力差而忘了及时归还房贷，或许你在还款时没有将“几毛几分”的尾数悉数还清……这些小细节，都将会记入你的“个人信用征信系统”，将来在申请房贷、车贷、信用卡的时候，作为信用记录的一部分，进行考量。

　　因此，如果你成功申请了信用卡，在享受刷卡乐趣的同时，请别忘了维护你的“个人信用档案”。如果不善加维护，在一些关键时刻，也许会吃“哑巴亏”。

　　不经意间的不良记录

　　家住兰溪市兰江街道丹阳社区的叶美春女士最近就因为个人信用的问题而很郁闷。她是做服装生意的，经常要外出采购。由于去年共有4次还贷不及时，还有2次没有足额还贷，近日，她去银行申请第二笔贷款时被拒之门外。

　　“我每次只是迟还了一两天，不算是恶意拖欠，几次未足额还贷也只是少点零头，但就因为这样，银行居然说我信用记录不良。”叶女士后悔不已，早知个人的信用记录如此重要，她当初就不会这样做了。

　　与叶女士有同样境遇的还有她的朋友郑红芳。昨天，小芳拿到了个人信用报告：最近24个月里有6次“未还最低还款额”的记录。按照《报告》中附加的“还款状态说明”，还款状态一共分为8个等级，包括“正常”、“未还最低还款额1次”、“未还最低还款额2次”等，最严重的为“未还最低还款额7次及7次以上”。

　　“我记得在办理信用卡时银行的工作人员只告诉我们什么情况下免收年费、可以透支的额度、怎样按时还款等，并没有告诉我如果逾期没有去还当期的最低还款额，就会被记录到个人信用档案里面。”小芳说。

　　小芳是典型的“月光族”。潇洒地“刷”完信用卡后，每月只喜欢存入最低还款额，当工作一忙，就很容易错过每月的最后还款期限。“我以为交了滞纳金就没事了，真没想到会记录到信用档案里。”她很后悔。

　　8成以上市民不了解自身信用记录

　　今年2月4日，工行兰溪支行出台了存量个人住房贷款优惠利率实施细则。据介绍，该实施细则规定对2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期(含)以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录，可自2009年2月10日起享受基准利率0.7倍的优惠利率。目前，已有382笔符合条件的个人住房贷款统一成功进行了调整。

　　“我要查查我的个人信用记录。”连日来，工行兰溪支行营业大厅迎来了一拨又一拨的人群，都要求办理这项原本少人问津的业务。该行综合管理部的徐科长说，因为想要享受到7折优惠房贷利率，一个重要前提就是个人信用记录必须良好。因此，在此之前，很多人都不知道的“信用记录”，直到房贷优惠条件公布出来了，来打听的人才逐渐多了起来。来查询的人中，有八成以上的从没查询过自己的个人信用记录。

　　人行提醒：维护好个人信用记录

　　人民银行的个人征信系统早在2006年1月就已在各家银行全面投入使用，但是多数市民对此无动于衷，并不重视和爱惜自己的信用档案。

　　直到去年年底，各家银行陆续推出了7折优惠房贷利率政策，并且都将“个人信用良好”作为了一道门槛，才让许多“贷款族”开始重视、关心起自己的信用记录。

　　人行兰溪支行个人征信中心的工作人员提醒：信用记录是“脚印式”记录，原原本本地记录下你以前每次还贷的情况，不可能删除。因此，每一个贷款人都要及时归还银行借款本息，维护好自己的信用记录，发现有不同于实际的情况，可及时向经办行申请异议处理。在不久的将来，在找工作、租房、买保险等等方面，都可能会用到个人信用档案。

　　信用记录中 信用交易信息最重要

　　人行兰溪支行从事征信业务的工作人员介绍，到银行查询个人信用记录，会得到一份个人信用报告，这就是你个人的“信用档案”，是全面、客观记录个人信用活动的文件。它包括基本信息、贷款信息和信用卡信息、开立的银行结算账户信息、信用报告被查询的记录等内容。

　　“基本信息包括姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等，这些信息告诉银行‘你是谁’。”该工作人员对记者说，信用报告中的“信用交易信息”，是银行最为注意的部分，也是最重要的。它主要显示：你在银行贷了多少款，还了多少，还有多少没有还，每月还款的情况，你办理了哪些银行的信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱，本月需要还多少钱，最近24个月是否按时还款等。最重要的两项内容是“12个月内未还最低还款额次数”和“最近24个月每月还款状态”，按照大多数银行的规定，累计未还最低还款额超过3次，就被记入“黑名单”，要想再贷到款就很困难了。

　　个人信用报告中还有“个人结算账户”信息：你的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括结算账户的交易和余额信息。工作人员告诉记者，购买基金、股票而开立的借记卡不会显示在信用报告里，因为借记卡没有透支功能。但如果有贷款购房、购车等记录，则还会显示还贷的细节情况。最后还有信用记录被查询记录：如果银行进行过信用卡审批或贷款审批，都会显示出来，而个人查询的记录也会显示。

　　另外，个人信用报告只是把个人的信用记录显示出来，至于评判个人信用是否“优良”、“一般”、“不良”，一般由各家贷款经办银行自行评估。

　　各家银行都可查询信用记录<p></p>　　要查询信用记录，市民可携带本人的有效身份证件及复印件，到贷款经办行或当地人行查询。

　　“在填写完一张查询申请单，包括个人姓名、电话、邮件、查询目的等项目，还有单位、住址等选填栏目之后，稍等片刻就可看到查询结果。”据该工作人员介绍，信用记录查询目前只接受现场查询，电话不可查询，而且你只能查询本人的信用报告，在没有得到他人授权的情况下，无权查询他人的信用报告。