在美国，不仅商业机构、政府部门、非赢利性组织要注意保持自己良好的信用记录，每一个生活在这里的人，不论是本国人还是外国人，也必须时刻注意自己的信用记录。   

　　《洛杉矶时报》最近说，美国加利福尼亚州圣迭戈市因在申请发行债券过程中没有公布其近20亿美元的养老金赤字，美国的3家信用机构立即降低了该市的信用等级，使该市今年在华尔街发行债券的计划不得不暂停。这对圣迭戈市业已负债累累的养老金体制来说，无疑是雪上加霜。市政厅立即大幅改革财政申报体制，并向证券交易委员会申请赶快调查漏报赤字事件真相，试图挽回影响。

    信用消费无处不在良好信用实惠多多

    美国人外出租车普遍，凭着良好的信用记录，拿上信用卡和驾驶证，到租赁公司几分钟就能把车开走，不需要支付押金等复杂的手续。

    买机票的全过程可以在因特网上完成，包括查询航班、订票、订座位，在输入信用卡资料后，网上就直接出具收据，甚至可以在网上直接办理登机手续。或者到机场大厅，在自动登机机上刷一下信用卡，订票记录自动出现，并立即打印出登机牌，省下不少排队换登机牌的时间。上网订酒店或进行各种交易，也只要鼠标点一点，输入信用卡号码就可以完成。

    美国连锁经营十分发达，一家叫“KINKO”的复印店，几年内已经成为美国最大的办公自动化服务连锁商店，因为他们获得了美国联邦政府担保的小企业优惠贷款。这一贷款的获得，除了商业项目本身的经济数据外，经营者的信用记录也非常重要。如果经营者的信用等级达不到一定分数，即使项目再好，联邦政府也不提供担保，银行也不会放贷。

    美国的高等教育普及率很高，达83％，但学费昂贵，一般学生1年的费用都在2万美元以上。然而在信用制度下，学生可以向银行申请利率低得惊人的助学贷款。这种贷款的利率与普通贷款相差很远，只有2％，基本等同于免息，其中的利率差是由政府补助的。

    诚信度重于偿付力不良信用影响名誉

    初到美国的人，经常会遇到没有信用记录的难堪。比如开通移动电话，美国的移动电话公司一般都送手机，并且承诺送出的手机1年内如出现故障包换。但这些优惠的前提是你必须有信用卡和良好的信用记录，移动电话公司会将你的信用卡资料登记入册，这样就把你与移动电话公司的交易纳入信用系统中，如果出现话费欠付，移动电话公司就从你的信用卡收款。如果没有信用记录，你不仅要自己买手机，还要缴一笔保证金押给移动电话公司，这样才能开通电话。

    要办信用卡，没有信用记录，唯一的办法只有到银行开一个定期储蓄账户抵押，而且每月的刷卡消费额度不得超过储蓄额。等达到一定信用积分，信用卡公司就会争先恐后地来信邀请加入，这时不仅不需要抵押，而且还提供免年费、每年刷卡满一定金额给予现金返回等诸多优惠。

    没有信用记录尚且如此不便，记录不好就更不要说了。中国的银行在提供金融服务时，很关注偿付能力，而美国的银行则更关注偿付的诚信度。信用记录不好，不仅享受不到在优质信用度条件下的种种优惠，而且要处处为自己的坏记录付出额外代价。以买车为例，一般的按揭利率是4％到5％，有不良信用记录的人按揭利率高达12％到15％，或者根本就拿不到贷款或分期付款。

    不良信用记录甚至会对一个人的就业造成影响。美国人没有人事档案，在一定程度上，不良信用记录和犯罪记录一样，会像影子一样跟着一个人走一辈子。信用不好被普遍看成一种很大的人格污点，它不会招致即时的惩罚，但本可享受到的一切优惠待遇自此一律关门。

    值得一提的是，要有良好的信用记录非一时一日之功，美国采取的是积分制，需要平时按时支付信用卡、贷款等信贷消费，一点一点累积分数。当然，像贷款买车买房等大额信贷消费累积的信用分数更多。不过，一旦出现一次长时间欠费事件，哪怕只是拖欠了十几块钱的自来水费，信用分立即会被扣除一大截，同时留下一个不良记录。在美国生活的人，对此不敢有丝毫马虎。

    信用消费有人监管三大系统掌控体制

    美国的信用系统主要由信用数据公司、信用卡公司和银行组成。其中，信用数据公司是整个体系的基础，它事实上为整个体系的运作提供查询和监督功能。信用卡公司发卡一定要查询信用数据公司的记录，信用消费的结算由信用数据公司监督。

    美国联邦贸易委员会内有一个专门负责信用体制政策的机构，它负责制订一些政策、法规调节信用体制的运作，但信用体制中真正的调节机制来自于经济利益。如果违背了信用体制操作的规则，市场机制会让违规者接受惩罚，这使得美国的信用体制能长期、规范地运转下去。

    本报驻美记者徐逸鹏文并摄

    相关链接

    美信用评估机构

    美国有800多家商业机构从事与信用评估、咨询等有关的业务。其中3家最大的信用数据公司分别拥有数以千计的员工、庞大的数据库系统、严密的数据网络，每年在北美地区的营业收入都超过10亿美元。它们不仅记录着信用体制较完善的国家内的各种信用数据，任何其他国家的公司或个人，只要有国际性的商业交易，并通过国际间银行进行结算，信用数据公司也都会把交易记录存档备查。

    这些信用数据公司都已经有上百年的历史，完全商业化经营。信用卡公司和银行出于控制资金风险的要求，与信用数据公司结成长年的合作伙伴，每年固定向信用数据公司支付服务费。信用数据公司的数据网络与各银行联网，各种信用记录自动地从各银行汇总到信用数据公司，这样的数据采集过程不可能存在人工干预或作假的可能。

    信用数据公司从自身存在出发，必须忠实地记录各项数据，不可能篡改数据，否则就没人会去购买这家信用数据公司的服务。